求偿赔付2400万保费？保险公司拒赔！其实是因为...
今年5月份时，一起网络直播的法院二审开庭，引发了高度的关注，这个案件就是在2016年轰动全国的甘肃庆阳2400万保险拒赔案。
2016年3月15日，王某开车途经国道212线麒麟寺水库时，坠入水库身亡。
3月17日，涉事的车辆被打捞上来，警方根据推测，联系了王某的妻子焦某。3月18日上午10点多，王某的遗体被打捞上来。
妻子焦某第一时间联系了保险公司，因为在2015年9月，经平安保险公司业务员推销，焦某在与丈夫王某商议后，便在业务员推荐下购买了平安保险公司的《平安福》和《百万任我行》两份保险。
《平安福终身寿险》为300万元，其中有附加《长期意外伤害保险》保额为1000万元（自驾双倍赔付2000万元）；
还附加一份《平安百万任我行两全保险》保额为10万元，合同中列举说明保险保障为“自驾车意外全残或身故保险金”给付金额100万元。
根据合同，保险公司应赔付2400万元。
但4月15日，平安人寿向焦某出具了一份理赔决定通知书，认为这次的事件属于条款约定的责任免除情形，所以不赔付保险金。
支撑平安人寿拒赔原因主要原因有二个。
一，王某第一次做血液检测时，发现乙醇浓度为273.mg/100ml，这意味着王某发生事故的原因为酒驾，酒驾不属于意外；
二，事发当地交警部门出且的《不予处理决定书》该份报告书中，认定王某驾车坠入水库不是交通事故。
平安人寿认定该案件并非意外，因此不予理赔。
当然，该案中也确实有很多矛盾的地方，比如说：焦某提出做第二次血液检测，结果却没有乙醇残留。
目前二审仍未结束，当日中午12时30分，审判长宣布休庭，案件将择期宣判。
很多人看了这个案子，都会认为是保险公司故意不理赔，但是其实这个案件疑云重重，只能够等到一个个证据被挖掘出来，让法院做出最公正的裁决。
一般来说，意外险理赔都是非常简单的。
目前保险合同中对意外的定义：“外来的，非本意的、突发的，非疾病的”。
因此对于那些像被高空坠物砸到，突发的交通事故这些事实清晰的，责任明确的，无论金额大小，保险公司都会在第一时间进行赔付。
因为对保险公司来说，这些都是很好的理赔案例，没有一家公司会为了减少赔付，而在无事实依据情况下拒赔，因为这不仅要吃上官司，对保险公司的声誉也是很大的损失。
但在意外险理赔中，也确实会有些麻烦的问题存在。今天Wise妈就来谈谈那些意外险中常出现争议的地方：
01
猝死
在医学上，猝死一般都是被定义在疾病范畴内，所以如果是因为猝死来申请意外险理赔的，一般情况下都是被拒赔的。
但猝死这个问题的产生，在很大程度上要归结于被保人家属不愿意对被保人的遗体进行检查，确认明确死因而导致。
Wise妈也请教过保险圈内的理赔专业人士，猝死也有理赔成功的案例。
当时被保人在办公室工作，起身去打印机上拿材料时，因被座位绊倒，在极短的时间就没有呼吸，120到场后，认定被保险人已经死亡，医院所开立的死亡证明上描述的死亡原因为心源性猝死。
家属在拿到死亡证明后，申请了尸检，最终明确死亡原因是摔倒后外力引发的血管斑块位移，从而引发的心肌梗塞。
最终，该保险公司向被保的家属赔偿了30万元的理赔款。
保险公司做出理赔的原因是，虽然被保人最终的死亡原因是心肌梗塞，但尸检已经证明本次心肌梗塞是因摔倒而引发的，符合意外定义，因此作出了赔付的决定。
可以看到在这个案件中，尸检起到了决定性的因素，所以在发生此类情况时，尽可能地明确死亡原因，便于保险公司判断是否理赔。
当然，近几年各家保险公司也陆续推出了一些包含猝死责任的意外险，保费相对会较普通意外险贵一些，我们在购买意外险的时候也可以特别注意这一块。
02
自杀
在意外险引发的理赔纠纷中，自杀是引发的理赔纠纷第二大因素。
这种情况比较多的出现在像交通事故、高空坠落事故、溺水事故等等情况中，在这些事故中，警方的调查报告都会起到决定性的作用。
绝大多数的调查报告都是符合事实依据的，但也会存在一些因为疏忽，或者是其它原因导致报告出现偏差。
如果遇到此类不幸事件，拿到警方出具的相关调查报告后，发现与自己了解的情况有出入，建议在有效期内申请复议，这样在很多时候会帮我们在申请保险理赔时，避免很多麻烦。
03
职业类别
很多人在投保意外险时，都会忽视职业类别带来的影响。
很多人为了省钱，高风险职业按低风险投保，或者是投保时，未按照最高职业类别投保，这些状况最终都会在理赔时影响到保险公司做出理赔决定。
Wise妈朋友公司就发生这样一个案子：
公司货运组副组长，偶而需要跟长途货车出车押货，基本上一年会有一到二次，购买意外险时没有按押运人员投保，而是按办公室员工的类别投保，省了600多的保费。
但在一次跟车过程中，因车辆爆胎导致发生保险事故，家属理赔时被拒赔，原因就是未按职业类别投保。
因此建议大家，在购买意外险时，选择合适的职业类别进行投保，不要因为省了一些小钱，反而导致无法理赔，那等于是买了一个无效的保险。
04
保险生效日期
现在大部分的意外险，尤其是在线投保的意外险，保单生效日都是缴清保费之日的第二天0点。
但在一些线下向业务员投保的意外险中，可能会因为各种原因，出现生效日期在投保的几天后，这点建议大家了解清楚保险生效的时间点，尽量选择次日0点就立即生效的意外险产品投保。
05
及时报案
意外险的特殊性决定了对报案时效性有一定的要求。
虽然对于人身险案件来说，法律是要求5年内申请理赔，但对于一些复杂案件来说，随着时间的推移，一些证据会逐渐灭失，这对案件的后续调查带来很多不利的因素，最终还会引发各类理赔纠纷，这就有点得不偿失了。
所以在意外事故发生时，若有投保意外险，请务必尽早联系保险公司，申请理赔。
意外险，保障的是在我们发生不可抗力的意外事故时，能够接住我们自己以及家庭的安全网。
但是我们同时也要明白，保险合约就是一条一条的法律条文，它的理赔全都是按照保险合同里面所写的一字一句来判断。
因此，只要我们正确地看待意外险，就不会再以为“都是保险公司在坑人”啦！
更多保险内容
※若有任何保险咨询，请向三明治妈妈公众号发送讯息，我们将会为您做免费的保险答疑！
本文图片皆来源网络
编辑| Wise妈
（本文为三明治妈妈原创，转载请联系作者授权）