智能家居AIoT的创新逻辑：跨界整合带来保险新势力
保观 | 聚焦保险创新
技术的快速变化促使全球财产保险业重新思考客户服务，甚至取悦客户。这对消费者和快速适应的保险公司来说是个好消息。但是，保险公司却没能跟上步伐，仍面临重大风险。
自2014年以来，美国家庭保险(American Family Insurance)一直在积极尝试智能家居技术，创造客户价值主张。团队通过创新的试点计划，建立共生伙伴关系，并对早期公司进行战略投资，现已发展成一个成熟的队伍，服务涵盖产品开发、营销、法律、消费者洞察、以人为本的设计、数据科学和风险投资。
本文概述了美国当今智能家居保险市场的消费者偏好，以及American Family在该领域的探索之路，以期为消费者、保险公司、软件提供商和硬件设备制造商等行业相关方提供价值。
American Family
American Family保险公司成立于1927年，当时主要的经营范围是汽车保险，受众为农民，因为当时公司的运营者wittwer认为农民驾驶的危险系数比城市的人群要低，而且在冬季的时候会减少开车的次数。
截至2018年第三季度，American Family已成长为美国十大个人汽车保险公司之一，在美国屋主保险市场上排名第七。 American Family在2018年《财富》500强中排名311位。 除了家庭和汽车保险，该公司还提供租户、小企业、农场和牧场、人寿保险和许多专业保险服务。
房屋保险
美国房屋保险分成三类：屋主保险、住户保险和地震保险。
屋主保险：是指保险公司只对屋主日常居住的房屋给予屋主保险，可分为4种：基本保险、综合保险、特别保险、全面保险，等级依次变高。
住户保险：包括基本的住户保险、全面住户保险、特别保险、租户保险、综合保险、共有公寓住户保险、老旧房屋保险等，种类繁多。住户保险的范围包括除水灾、地震、战争、核能意外等自然灾害外的意外损失。
地震保险：包括地震、战争、核能意外、洪水灾害等，通常排除在大多数的保险条款之外。主要是在美国地震多发的西海岸如加州需要额外购买次险。
顾客期望的演变
来自汽车、家庭、手机和智能设备的“数字热潮”充斥着我们的世界。麦肯锡2015年的一份报告非常明确的指出：“到2025年，数字化(Digitization)可能会给美国的年度GDP增加2.2万亿美元左右。” 现在，数字化已触及到大多数美国人。
图表1显示了消费者对数字分销的兴趣：美国住户保险市场似乎正在遵循英国保险市场的方向，其中大部分保单通过数字渠道销售。
屋主保险则表现不同。 如图表2所示，代理商和经纪商仍然是最具相关性的渠道。 然而，传统中介渠道与数字渠道正在趋于更加平衡。
根据IoT Insurance Observatory的一项调查：54%的美国屋主和40%的租房者（上图绿色部分）会购买基于智能设备的保险，并愿意为增值服务额外付费。 这也说明了美国消费者对智能家居保险持积极态度。
American Family的智能家居之旅
2014年6月，American Family和微软宣布推出初创公司加速器项目，为致力于新一代家庭自动化产品和服务的创业公司提供机会。 在接下来的几个月里，American Family和微软从超过400家申请公司中，评委选出了10家创业公司。 他们的目标是找到最具商业前景的创业公司，解决家庭自动化领域最具挑战性的问题。
为了帮助这些初创公司发展壮大，微软提供了许多资源，包括微软总部中心地带（华盛顿州雷德蒙微软工业园区）的工作空间，专业导师访问，以及与某些有价值的微软客户的对接。另一边，American Family则提供保险和分析专业知识，并在每个创业公司中注入25000美元的股权投资。
经过几年的连续投资和孵化，American Family成为了智能家居早期投资的保险领导者之一。
此类投资包括但不限于：
➢ Revolv，一个控制智能设备的智能家居中心；
➢ Red Balloon Security，智能设备安全漏洞防护的领导者；
➢ Ring，一个支持视频的门铃。
为了进一步提高对智能家居客户价值主张的理解，American Family的创新部门将仓库中的小型示范房改造成智能家居展示柜（见下图），对各项产品进行体验测试。
客户参与和风险抑制
American Family发现，消费者希望购买的智能设备能解决真正的客户“痛点”，并乐意进行有价值的频繁互动：
➫ 了解他们所面临的风险；
➫ 监控这些风险的进展；
➫ 获得减轻损害的洞察力。
当客户与保险公司共享数据时，就会出现新的机会，通过教育和正面强化来鼓励更安全的行为。 保险公司正在使用客户数据为安全行为提供奖励，这也是一个家庭保险的衍生市场。
建立在智能设备信息基础上的安全服务能起到有效预防或减损作用。 为了使之成为可能，将有必要：
➬ 建立安全可信的关系；
➬ 在家庭中广泛布置安全可靠的智能设备；
➬ 获取来自设备的大量数据流；
➬ 从这些数据中获得洞见的算法；
➬ 在该领域提供有效行动的能力。
智能家居 + 保险
智能设备与市场采用
简单地说，智能家居就是通过电话或互联网远程连接和控制家中的电器和设备。然而，这些设备的连通性和远程操作并不足以让一个家庭变得真正智能。当规则或人工智能(AI)被应用到智能家居设备上，无需人工干预就能启动特定的行动时，智能家居中的“智能”才真正得以体现。
想要屋主心甘情愿掏钱并不容易。从历史上看，技术上的挫折，比如有限的互操作性、持续的中断、令人困惑的界面、黑客攻击和数据丢失，很大程度上阻碍了智能设备的大规模采用。然而，新一代的技术得到了很大的改进。
拥有亚马逊(Amazon) Alexa、苹果(Apple) Siri和谷歌助手等语音人工智能助手的设备销量正在飙升。亚马逊宣布，其Alexa设备在2017年11月的“黑色星期五”和“网购星期一”购物节上，在线零售数百万台。成千上万的语音人工智能辅助设备，打开了爆发式的数据流量，智能家居的前景正在加速。
价值创造杠杆
智能家居数据有助于保险公司评估和管理风险。 以下是五个“价值创造杠杆”：
服务
智能家居保险主张中的服务是基础。智能家居科技使以下服务成为可能：
· 紧急解决方案，预防和减轻保险风险。
· 跟踪和优化工具，控制能源、水资源等的耗用。
· 一个家庭管理平台，包括认证服务提供商，如水管工、金属工、木匠、建筑工人和电工。
· 对住户进行远程监控和协助。
损失控制
智能家居数据可以为基于实时数据驱动流程的理赔管理带来实质性的经济效益：
· 预计第一时间损失通知 (几乎是实时的)；
· 缩短处理客户需求或理赔的时间；
· 确保索赔管理过程的客观性和自动化；
· 改进欺诈索赔检测。
因此，智能家居技术可以提高保险准备金和理赔费用的准确性。
行为改变
保险公司将客户行为和损失联系得越多，就越有机会理解和促进更安全的行为，同时阻止高风险行为。 当保险公司加入奖励机制时，不仅能从更安全的客户那里获得更高的忠诚度，也会带来额外的经济效益。 另一方面，保险公司也可以借机与第三方合作伙伴合作，由后者资助奖励，这些合作伙伴渴望被介绍给保险公司的客户群。
风险选择
智能家居解决方案可以直接或间接地在承保阶段选择风险，从而提高承保活动的有效性。 新的数据能帮助识别实时家居和物业状况的相关性，例如：
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完整住宅维护 |
外部天气状况 |
管道条件 |
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机械振动 |
霉变情况 |
屋面状况 |
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供暖、通风和空调状态 |
房屋温度(管道、屋顶和墙壁) |
等 |
风险定价
与智能家居相关的新风险模型为家庭保险创造了新的定价方法。 例如，“在承保期间对风险暴露进行持续监测”的保险产品，可能使保险公司能够以最适当的费率为每种风险定价。 “在智能家居数据被纳入保费计算之前，American Family提供智能家居技术折扣，以鼓励使用智能家居设备，帮助防止悲剧和损失发生。” 当然，与风险选择一样，定价过程必须得到相关监管部门的批准。
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