如果问各位家长，家里最能花钱的是谁？相信大部分人的答案都是：孩子！是的，小到日常的衣食住行，大到孩子未来的教育、婚嫁、创业，都需要我们持续的投入。作为两个孩子的家长，奶爸对于家里养着“国宝“的压力也是深有体会。奶爸之前看过一个关于2019年我国城镇家庭支出项目占比的统计，如下表：可以看到，文化教育支出在城镇家庭的总支出中，占比已经达到27%，仅次于饮食服饰。在这种情况下，很多家长会被主打“ 教育金 ”的理财型保险所吸引。那理财险适合做孩子的教育规划吗？应该如何选择这类保险？
买理财险，这两大问题要知道！
哪种理财险，适合做子女教育金?
奶爸总结
01
买理财险，这两大问题要知道！
首先，我们要明确一点，保险本质上是一种金融工具，理财险也不例外。奶爸很据2020年市场上主要的金融工具，做了一个表格。
对于这笔留给孩子的钱，我们当然希望它是越稳健越好。毕竟我们都不是“股神爷爷”巴菲特。所以理财险这样一种能够持续、稳定获得收益的工具就显得弥足珍贵了。另外，理财险每年3%以上的复利利率，和银行理财相比，其实已经非常可观了。奶爸身边有一些朋友，自己没有任何保障，却花几万块给孩子买理财险。在科学投保五大原则中，奶爸就反复提醒过大家：先保障，后理财。一旦疾病或意外来临，重疾险能赔几十万保额，医疗险能报销上百万医疗费，而理财险说不定还没回本......所以各位爸爸妈妈，在操心您孩子的“教育金”之前，还是先把家人的保障类保险做足吧！
02
哪种理财险，适合做子女教育金?
奶爸挑选了当前市面上受关注比较高的一些年金险，来看看它们各自的特点，以及哪些产品更适合做教育金：
以光大永明钻多多，国富瑞利年金险为代表，这类年金险“来钱快”。一般在交费的第5年开始就可以返钱，且返还的钱不领取，还会存入万能账户复利生息。对于这类产品，奶爸建议大家尽量选择保底利率高的产品。其中钻多多万能账户保底收益有3%，而国富瑞利万能账户保底收益有2.5%。但国富瑞利年金从第5个保单周年日起开始领取，可领取至终身。金生有约最快55岁可以领取，可以保证至少领取20年的收益，特别适合养老金储备。着重考虑自己失去创收能力后、尽量不影响孩子的生活状况，那么金生有约就是你的最优解。以保证能拿到手的120万收益计算，越早投保，所获得复利也是越高的。不同年龄开始投保，保费所经的增值的时间不一样，最终的收益是有所差别的。如果在挑选教育金的时候，比较在意回本的时间，以及在孩子18~24岁的时间里能获得一笔固定收入用于教育投入。那你可以选择复星星宝贝和天天向上，作为专项教育金。这类产品的收益较为固定，且在什么时候获得多少收益，都是白纸黑字写在合同里的。复星星宝贝从15岁开始领取，分为高中、大学、深造三个阶段，每个阶段的领取额度以基本保额作为计算且依次增加。但要注意的是投保年龄仅限于0~10岁，所以有意向的家长需要注意时间尽早投保。天天向上少儿金从出生到16岁都可以投保，18岁开始领取，分为大学教育金和深造教育金两个阶段，领取额度为20%的保费，共计领取7次。例如以国富人寿的瑞利年金险与这两款教育专项金作为对比:可以看到，我们购买的是专项教育金，且投入了15万的保费，那么我们最快在15岁之后就可以每年获得稳定的现金流收入。30岁到期时更是能直接获得100%基本保额（星宝贝为120%保费）的回报。利用IRR公式进行计算，可以算出天天向上少儿金的实际收益率达到了惊人的4%！要知道，许多万能年金险的中档收益也没有达到这个数。
03
奶爸总结
总体来说，不论是专项教育金还是养老金，收益都是白纸黑字写入合同的，更能给人安全感。特别是当你希望能尽早获得回报，将这笔钱用于给予孩子更好的受教育条件，那教育专项金就是你的不二选择。但如果你非常看好某家保险公司，相信它可以保持十几年的高利率，未来的十几年时间内又不需要用到这笔钱，那就可以考虑万能型年金。当然，奶爸还是要提醒大家“先保障，后理财”，毕竟保险姓“保”，它最大的作用是保障。
