这款神仙产品，保一辈子的癌症治疗费

不久前，在知乎上看到一个问题：

很多人根据自己的亲身经历，做了回答。

我印象比较深刻一个回答是这样的，一个答主父亲得了肺癌，一开始老人也很豁达，“先治治看，实在治不好就自我了结。”

但越治疗下去，老人开始变得不顾一切想活。

经过两年暗无天日的折磨，人最后还是离开了。

经过这件事，答主自己的看法也发生了变化，认为在癌症面前是不能谈感情的，一次癌症，就能把一个家庭几十年的劳动成果耗尽。

在这些回答中，有人选择治疗，宁可欠下一屁股债，也有人无奈选择放弃。

没有对错，但令人唏嘘。

关于这个问题，我一开始想到的不是我父母，而是我自己。

面对我的父母，我的答案肯定是倾家荡产都会去救的。

但我更怕自己成为那个只能躺在床上、治不起病，让子女为难的父母。

我们这一代人比父母那辈人有了更多的知识，更强经济能力，更多的金融工具，如果未来还吧这种问题丢给子女，挺不负责的。

所以我会倾向于购买一些合适的保险解决这个问题，

以备万一。

今天我要讲的，就是这类专门用来报销癌症治疗费用的保险。

叫终身防癌医疗险。

一

保终身的医疗险，从前是稀缺品

近几年，百万医疗险一直秉持价格亲民、报销百万的优势，在老百姓中间受到了广泛关注。

但几乎人手一份的百万医疗险，一直都一个痛点，也就是续保。

续保代表产品的长期稳定性。

之前受制于监管政策、医疗通胀诸多原因，最好的产品也只能保证6年续保，但更多的是不保证续保的产品。

而这类短期医疗险，满足不了老百姓对长期保障的需求。

我们担心的是，今年买了明年还能不能买？产品过几年会不会停售？

但这个问题，慢慢得到了解决。

2019年11月12日这一天，银保监会发布了新的《健康保险管理办理》。

这以后，保司对长期医疗险就有了调价权。

去年4月，银保监会就《关于长期保险产品费率调整有关问题的通知》，进一步明确了调价细则。

监管放松后，保司们开始陆续开发相关的产品，像是20年期的百万医疗险，再比保证续保终身的防癌医疗险。

保证终身续保的意思是，只要你买了，一辈子就不用担心续保，产品停售、健康状况、历史理赔等情况都不会影响。

不怕产品下架，不怕身体变化，也不怕赔过，只要能接受针对集体的调价，就能一直续下去。

如果前面提到的老年人，在年轻时买过这些防癌医疗险，一定程度上可以解决子女们面对的难题。

那么接下来，我们来具体来介绍下这些终身保障续保的防癌医疗险。

二

终身保证续保的防癌医疗险

1、什么是终身保证续保的防癌医疗险？

先明确几个概念，防癌险、防癌医疗险、百万医疗险，很多人是傻傻分不清的。

那么要怎么区分它们呢？

防癌险和重疾险一样，属于给付型，但只赔付癌症，你可以把它理解为mini版的重疾险。

只要确诊了恶性肿瘤，那么买了多少保额，就会赔多少保额。

买了50W保额赔50W，无论这笔钱用在哪里都可以。

而百万医疗险，可以用来报销医疗费用，不限病种，达到免赔额就可以报销。

比如医疗花费了50W，社保报销了30W，只要在合理范围内，剩下的19W就都能报销。

而防癌医疗险和百万医疗险一样，也是报销型，但它仅限报销癌症医疗费，相当于缩小版的百万医疗险。

而在防癌医疗险之中，又分了一年期防癌医疗险、“长期”防癌医疗险和终身防癌医疗险。

三者的区别主要在于续保。

一年期的不保证续保，今年买了明年可能就不让买了。

长期防癌医疗险只保证一个阶段内续保，比如六年、五年保证续保。

而终身防癌医疗险可以保证终身续保，但一般是可以调价的。

2、这类产品该怎么挑？

那么对于这类产品，一般是怎么挑的呢？

主要看三个地方：

（1）责任是否齐全

普通住院费、特殊门诊医疗费、手术费、住院前后门急诊费是不是都有，一个都不能少的。

（2）调价是否有坑

涨价的频率和幅度，有没有设置天花板。

通常第一次涨价最快也要在产品上市3年后，每次涨价也不能超过30%，而且还要满足一些条件才行。

（3）附加责任是否实用

一些实用的增值服务比如就医绿通、医疗垫付、质子重离子治疗和外购药，尤其是后两个责任，最好要有。

一到关键时刻，就会非常有用。

我在另一篇文章“看过了上百份医疗条款后，我发现这些服务很实用，而这些是鸡肋”里，详细介绍过每个增值服务的重要性。

三

微医保.终身癌症医疗险

微信里藏着一款不错的终身防癌医疗险，但很多人不知道。

由腾讯微保定制，平安健康承保，可以说强强联合。

它叫做，微医保.终身癌症医疗险。

从产品设计来看，微医保.终身癌症医疗险可以说是同类产品中很不错的一款，甚至责任还有一定的优化。

下面我会从四个方面来分析这款产品：

（1） 基础责任（癌症医疗）

（2） 附加责任（增值服务）

（3） 终身保证续保＆调价权

（4） 保费

1. 基础责任

防癌医疗险的责任简单，得了癌症，在医院相关治疗费就可以得到报销。

微医保.终身癌症医疗险每年最高报销额度高达400万，住院费、治疗费、癌症特药费、手术费都能报销。

具体责任包括这些：

报销癌症花费，0免赔、不限社保范围、100%报销。

这款产品还另加了终身限额800万。

也就是说，只要报销金额累积超过800万，合同就结束了，不能再续保。

好在800万对于普通人来说，无论怎么看病，也基本够用了，没有什么大影响。

但这里有一个风控点，

只有在指定的90家医院，才是能100%报销，非指定医院的报销比例是90%。

不过，微医保终身癌症医疗险的指定医院比较多，达到90家。

而且指定医院范围分布也很广。

指定医院情况：

粗略看了一下，各省基本都有指定医院，

无需办理外地医保就医，也省去了很多麻烦。

如果是三四线城市，周围可能没有指定医院，要么接受90%的报销，要么就辛苦一点去其它城市治疗。

而保司之所以设置非指定医院只报销90%的门槛，道理其实非常简单，防止患者在保司不熟悉的医院里，过度治疗，

也是出于控费的无奈之举。

但就治疗癌症而言，不管是报销90%，还是报销100%，无疑都会大大减轻一个家庭的经济负担。

总的来说，主要保障部分，微医保终身癌症医疗险是很优秀的。

2. 实用的附加服务

像就医绿通、医疗垫付、质子重离子、肿瘤特药等很实用的增值服务，这款产品都有。

主要介绍其中的两个重要责任：

质子重离子治疗，可以大大提高癌症治愈率。

100万保额/年，100%报销，包括住院等费用的报销。

指定医院为上海质子重离子，不保证续保，保险期限为1年，这点和其它终身防癌医疗险是一样的。

这项责任是微保和保司赠送给用户，良心之举。

癌症特药责任，也是能提高癌症治愈率的。

关键是，该责任还写在了主条款里的，可保证终身续保。

不仅能报销癌症昂贵的靶向药费用，而且院外购买也能报销。

涉及的癌症特药有87种，含金量还是很高的，基本能满足患癌所需的特药药品。药品清单会定期进行更新，确保用户能用到当年最新的特药。

3. 终身保证续保＆调价权

微医保.终身癌症医疗险最大的亮点就是终身保证续保。

终身续保的意思是，无论健康状况发生了变化，还是理赔过，甚至是产品停售了，都不会影响续保。

举个例子，老王得了癌症，理赔了。后来癌症又复发，又赔了一次。

只要老王活着，肯一直续保，那么保险公司就会一直管着他的医疗费用，哪怕产品下架了不卖了，也得管着老王。

但长期医疗险都有个“通病”，就是保留调价权，未来可能会涨价。

但涨价并不是由保司任意涨的，要遵守一定规则：

想涨价，必须先满足下面任意一个最基本的条件：

（1） 上一年度赔付率≥85%；

如果把总保费定为1，这一年的赔付率只要达到85%保费（含），保司就可以涨价。

（2） 上一年度赔付率≥（行业平均赔付率-10%）；

赔付率高于同行业平均赔付率10%（含），假设市场普遍赔出60%的保费，而我赔出了70%的保费，可以涨价。

（3）国家的医保政策发生重大变化。

这个条款很多产品也有，但根据目前的监管政策，属于保司自娱自乐，起不到实质约束作用。

除此之外，第一次涨价必须是在上市3年后，且每次涨价需间隔1年，而且每次涨价幅度，不能超过上一年的30%。

举个例子，张三在30岁时买了这款产品，33岁时正好遇上产品涨价。如果不涨价，张三在33岁的保费应该是13.94元/月。

涨价后的保费是多少呢？

按涨价上限30%算，张三以后每月要付保费13.94（1+30%）=18.12元/月。

但如果张三不同意涨价，就不能再续保了。

4. 保费测算

微医保终身癌症医疗险的保费仅支持月缴方式，大大减轻了一次缴费的压力。每月自动扣款，也不麻烦。

微医保终身癌症医疗险保费不算贵，男女费率是分开的。

0岁，男29.4元/月，女23.25元/月；

30岁，男12.01元/月，女22.09元/月。

从前面四点剖析下来，微医保终身癌症医疗险在同类产品中不错的，值得入手。

肆

哪些人适合配置微医保·终身癌症医疗险

因为防癌医疗险只限于报销癌症的医疗费用，并不适合人人持有。

相对而言，百万医疗险的报销范围更广，不限病种，不仅发生癌症能报销，发生其它任何疾病都能报销。

所以身体健康，优先考虑百万医疗险。

那哪些人适合买终身防癌医疗险呢？

（1）健康状况欠佳

百万医疗险好是好，但不是人人可以买的。

它的健康告知严格，有三高、糖尿病的患者基本不可能让你买。

但防癌医疗险不同。

比如这款微医保终身癌症医疗险的健康告知很宽松，有三高、冠心病、糖尿病等问题，皆可放心购买。

（2）中老年人

随着年龄增长，可选保险已经不多了。

微医保终身癌症医疗险最高投保年龄达到70岁，而且还是终身保证续保，不用再担心以后买不到保险。

其次是年纪越大，患癌的风险越高。

如果以70岁为例，老人的患癌概率是30岁以下年轻人的接近100倍。

所以这款产品非常适合给家里父母买。

而且老人的话，女性的价格已经非常便宜了。

60岁女性，是108.11元/月，70岁女性，是187.32元/月，这个价格比好医保终身防癌医疗险还便宜。

（3） 在意终身续保

目前续保终身的百万医疗险还没有，最长只能保证20年续保。

对目前已经有百万医疗险的朋友，先不急，可以保持观望，很多保司都在紧锣密鼓开发和备案更长期的百万医疗险。

但如果就是看上了终身续保，不在乎重复报销，每年多花几百块钱，也是种选择。

做个小总结，

整体来说，微医保终身癌症医疗险还是非常能打的。

该有的责任一个不少，健康告知也宽松。

可以说，这款产品不会比任何一款防癌医疗险差，甚至已经有了一定突破，如果身体有些小毛病或者想给家里的老人买，可以放心投这款产品。

具体的产品位置在，微信支付的【保险服务】里。

购买前一定要确保自己理解了保险责任，调价权，确认自己符合健康告知。

以上。