没有房子就结不了婚吗？

本文选自《看懂财经新闻的第一本书》

作者：陈思进

编者按

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新闻案例：

在东莞购买一套90平方米刚需住宅、商贷20年，月供仍需近8000元。而租住一套90平方米的住宅，月租金仅需2400元左右。对于工作没多久、收入不高的年轻人来说，是买房结婚还是租房结婚，对生活品质的影响虽然不一样。但是，越来越多的年轻人接受租房结婚的概念，加上目前购房者对市场的观望，东莞租房人数大幅上涨。相关研究机构的统计数据显示，今年上半年东莞租房成交量相比去年同期大幅上涨了71%，选择租房住的人数明显增加。

金信联行研究院分析认为，从租房成交量来看，2018年租房成交量总体在增加，一方面是因为楼市调控政策收紧，有购房资格的人少了，还有更多的人选择暂时观望；另一方面，中介行业因为新房市场冷淡，公司和业务员本身不得不把更多精力放在租赁业务上，促成了租房市场的成交量增加。

中国仅5%受访者婚后住出租房

中国媒体曾做过一个“结婚是否必须买房”的调查，调查对象为100名已婚的80后，男女各50人。72%的受访者拥有自己的婚房，23%的受访者婚后与父母同住，仅5%的受访者婚后居住在出租房。

对于“是否赞成租房结婚”这个观点，65%的受访者表示反对，其中女性占38%。她们认为，房子是爱情的物质保障，先买房子再结婚，生活才会踏实；如果租房子，就缺乏归属感， 也就失去了生活的安全感，而且租房子结婚没面子，会被亲友笑话，所以结婚一定得有一套房子。

在72位拥有婚房的受访者中，68人的婚房由双方父母完全提供或提供首付；61人有每月偿还银行按揭的压力；48人表示每月还贷之后，剩余可支配的资金有限，生活质量受到影响。

不知何时起，房子已经渐渐成为民生的首要问题。有人说，在当今中国，爱情和婚姻的现实不再是“有情人终成眷属”，而是“有房人终成眷属”。望“房”兴叹的工薪族绝望地发出呐喊：“我们不要房子要生活!”

这个社会怎么了？没有房子的我们可以有生活吗？

为买婚房要掏空几个钱包

我的同事吉米是苏州人，上海交通大学的电子工程学士，出国前在上海工作，10多年前移民多伦多，找了半年工作没有合适的，于是进多伦多大学攻读硕士学位，毕业后顺利进入“加拿大的华尔街”——海湾街（Bay Street，所有加拿大大金融机构的总部都在这条大街上）。

某天一早，他突然走进我的办公室，一副心事重重的样子。

原来吉米的堂弟要结婚了。他堂弟大学毕业后去上海工作，几年前跟一个东北姑娘恋爱了。他俩月收入1.5万元，目前租了一套很不错的公寓同居， 房租5000元一个月，日子过得很潇洒。按说结婚是喜事，吉米为什么闷闷不乐呢？

吉米说，他堂弟想把现租的公寓买下来，市价350~360万元，他堂弟向房东砍价到了300万元（恰好房东早就想卖了，而上海二手房市不佳，房东不想再等了……），首付75万元，父母、爷爷奶奶、外公外婆掏空所有的储蓄赞助他，已经凑齐了65万，就差10万元了，现在堂弟开口向他借2万加币。借吧，要是多伦多房价跌下来，自己也想买房，但钱不够了怎么办；回绝吧， 到底是一家人，实在开不了这个口。

我一算，不对呀！300万元售价除以5000元月租，售租比为600，而合理的售租比最多不超过200，这足足超过了三倍！单按这个金融标准算，上海的房价泡沫太大了，租房实在太划算了！为何吉米的堂弟非要买呢？

吉米听罢说再与堂弟去沟通。几天后他又走进我办公室诉苦，原来他堂弟和女友已同居多年，就是因为没有自住房而结不了婚。丈母娘下了最后通牒：不买房子绝不能结婚!

我不理解地反问：新房为何非得买呢？在北美，大多数新人结婚时住的都不是买来的新房，而是租房住。而且据亲友告知，现在国内新房的设计寿命一般定在30~40年，最多50年，而这房子至少已有10年房龄了，也就是说， 最多40年后这房子就将变成一堆废墟。

花300万元（别说还要付银行利息了） 住40年，每年合着也要7.5万元，已经超过租金了；其次，假设将300万元存入银行，用一年利息收入来付房租也绰绰有余；最重要的是，从投资的角度来看，所谓拥有房地产，指的是拥有土地。

然而在目前的中国，个人是不能拥有土地的，即使买了房子，也不过拥有最多70年的住房使用权而已。因此， 对中国人来说，不管是买房还是租房，其实区别只在租用时间的长短而已， 谁都不是房子的真正主人！

吉米说：“这些我也都知道的呀，我也解释给堂弟听了。但我叔叔第二天来电话开口就说'我们这一房不能断子绝孙，借还是不借给句痛快话’。” 看来吉米要“胸闷”一阵子了。这钱借了出去就别指望还回来了，成了“房奴”的人，哪还有钱还吉米呢？

贷款借据被7个金融机构转手“证券化”

房子问题真是害人不浅，将太平洋两岸的老百姓折磨得死去活来。

在这一轮经济危机中，无数的美国家庭因无力继续支付房贷，被银行或贷款机构强行没收房产。屋主因此丧失抵押房屋赎回权，但银行没收房产并非完全合法。美国银行发生的“机器人签名”丑闻，暴露了这一问题的普遍性及严重性。

美国有线电视新闻网报道过一个故事：20年前，道格拉斯从牙买加移民美国，落户在奥兰多市，他的贷款噩梦和大多数美国中产阶级一样，至今仍被困在糟糕的贷款政策和经济危机中。10年前他办理房贷按揭时，由于信用背景差，无法获得银行的固定利率，结果只能从其他金融机构获得相当高的贷款利率，头两年为8.1%，之后每半年上调一次，且只能上调不可下调。

不料经济危机袭来后，他丢了工作。在没有收入的情况下，银行同意“重整贷款”。道格拉斯原以为重整后每个月的按揭会减少，结果却不减反增，他唯有停止供款。

给他发放“高利贷”的金融机构是Seminole Funding。就像许多次贷机构那样，他亲手签字的贷款借据被7个金融机构转手“证券化”，经华尔街重新包装后，变成了“贷款债券”。这个债券被购买和出售了5次，“游历”了纽约、加州和明尼苏达州后，最终落脚在佛罗里达州的坦帕市。

在道格拉斯违约拖欠两年房贷之后，银行向道格拉斯发出“没收房屋” 的通告，并雇用廉价的“催搬手”，在地区警长的协助下，以冷暴力的方式把他赶出家门。当然啦，拖欠了两年房贷，道格拉斯一家早已处于惶惶不安的状态，哪里有胆量要求银行出具原始借据来研究“没收房屋”的合法性？一家人在惊恐中把房屋钥匙老老实实地交出去，然后哭泣着收拾家当离开曾经温馨的家。

道格拉斯只是数千个“机器人签名者”之一。他的原始贷款凭证在历经美国境内的“游历”后“失踪”了。法律专家认为，这种程序背后，银行没收房屋其实是非法的，但又有多少人知晓呢？在经历了数月的追踪后，美国银行的办事员到富国银行仓库，花费4小时，终于找到由道格拉斯签字的借据。美国银行重新检查了贷款，看能否给道格拉斯另一个重组方案，但审查结果表明他不符合资格，此时银行有了原始凭证，看来道格拉斯注定要失去房产了。

虽然道格拉斯的遭遇令人同情，但对未来潜在的购房者不能不说是个警示。无论在北美还是中国，很多人都以为买房是积累财富的最佳方式。大家觉得拥有一套住房既能自住又能增值，而租房则亏大了，付出去的真金白银全在为他人做嫁衣裳。而事实上，买房自住完全只是一种生活方式的选择， 是极其奢侈的一种消费，至少在北美就是如此。

不信的话，请看购买一栋独立洋房30年还清贷款的消费成本：假设2007年一栋独立洋房的市值为290000 美元，首付款为20%，即58000美元，贷款额为232000美元，利息按年息6.41%计，为291000美元（税后），地产税为195000美元，保险费按6000美元/年计，共180000美元，保养费按300美元/月计，共108000美元，30年的屋顶维修费和装修费共300000美元，购房总成本1074000 美元！

从上面的计算可以看出，买一栋30万美元的独立洋房，居住30年的成本超过100万美元。如果是公寓大楼的话，还要加上管理费，成本将更高。从投资的角度来说，即使30年后房价涨至100万美元，也并没有带来投资回报。

在中国，一套像样的公寓动不动就要两三百万元，在北京、上海、杭州更动辄超过500万元，购房者非但不能拥有土地，而且最多只有70年的住房使用权。所以对中国人来说，买房和租房的区别只在于租用房产的时间长短，不管是买房者还是租房者，谁都不是房子的真正主人。

因此，你在不曾拥有土地的情况下购买房子，实际上比买钻石更奢侈。一旦人们失去对土地的所有权，房子本身与一堆水泥、钢筋之类的建筑材料没什么两样，就像购买汽车，钥匙一到车主的手里，车便立刻折旧。

事实上，在欧美，租房而住者比例甚高，特别是在大城市，租房者超过50%。普通百姓切忌被“买房是最好的投资”的论调所误导，不要令自己一辈子成为房贷的奴隶。

对于是否拥有自住房，应该摆正心态：有能力就买来住，为的是改善生活品质，享受拥有的快感；经济能力不够的话，千万别勉强，为房子丢了爱情更是不值得。没有房子也完全可以有自己的生活。换一种生活态度，租房住也可以活得潇洒快乐，而且在财务上还将获得更多的自由度。

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