得过甲状腺癌也可以买保险？这3点决定答案
2019年1月，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据。该数据显示，甲状腺癌近年来增幅较大，在总体恶性肿瘤发病谱中居第7位，在女性恶性肿瘤发病谱中居第4位。
该文同时指出，甲状腺癌属于预后较好的肿瘤，在我国的5年平均生存率达84.3%。另外，国内某肿瘤医院对过去十多年中诊治的26984例甲癌患者的长期随访数据显示，这批患者的5年平均生存率达98.35%。
在高发病率和高治愈率的背景下，越来越多的人开始关注「得过甲状腺癌可以买保险吗？」这一话题，却发现很难找到一个确切的答案。
得过甲状腺癌后，如果投保时无法被正常承保，多半是卡在了「健康核保」环节。影响「健康核保」的因素主要包括：投保的险种、保险公司的核保政策以及被保险人的健康状况。
1 投保的险种
很多意外险和年金险产品，在投保过程中是不会询问被保险人的健康状况的，也就是说，得过甲状腺癌并不影响这类产品的投保和承保。
而对于医疗险、重疾险、寿险这类需要「健康核保」的险种，情况会更复杂一些。如果按健康核保的严格程度排序，则医疗险＞重疾险＞寿险，这就解释了为什么我们听到的甲癌术后承保的案例，几乎都集中在寿险和重疾险产品上。
市面上绝大多数需要健康核保的个人商业医疗险，都会拒绝甲癌术后人群的投保，目前明确可以接受投保申请的，包括Bupa的高端医疗险产品，以及众安刚刚推出的一款百万医疗险产品。甲癌术后投保个人商业医疗险这道难题，也算是有破解之道了。
2 保险公司的核保政策
针对同一被保人的健康异常，不同保险公司的核保结论可能会有所不同。同样，针对同一甲癌术后患者，有些保险公司会拒保，有些保险公司则可承保。可承保的公司要么产品利润更为丰厚，要么经营风格更加激进。
多数有承保案例的保险公司并不会对此大加宣传，猜测是不希望在短时间内集中收到大量甲癌术后患者的投保申请，增加赔付风险。
另外，保险公司也会根据一段时间内的承保情况，调整核保政策。例如：某保险公司针对甲状腺乳头状癌的核保政策曾一度放宽到「术后康复1年以上可以投保重疾险，2年以上可以投保终身寿险」，但最近又收紧成「术后康复3年以上才可以投保重疾险和终身寿险」。
3 被保险人的健康状况
针对甲癌术后患者的投保申请，保险公司大体会从有无其他健康异常、亚型、分期以及术后时间四个方面评估被保险人的健康状况。
3.1 有无其他健康异常
如果被保险人还有其他健康异常，则需要综合评估承保风险。
3.2 亚型
甲状腺癌根据病理分型可分为乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌及未分化癌。
分化良好型甲状腺癌包括甲状腺乳头状癌和甲状腺滤泡状癌，二者所占甲状腺癌的比例大于90%。甲状腺未分化癌虽不常见，但由于其未分化，恶性程度高，治疗效果差，反而是对患者生命威胁最大的亚型。
如果按恶性程度排序，则乳头状癌＜滤泡状癌＜髓样癌＜未分化癌。乳头状癌和滤泡状癌更容易承保，未分化癌由于预后最差，生存率极低（5年生存率仅为5％～15％），需要「健康核保」的保险产品几乎都无法承保。
3.3 分期
TNM分期系统是目前国际上最为通用的肿瘤分期系统，甲状腺癌TNM分期的详细内容，可以查阅《AJCC癌症分期手册》，这里仅做一点简略地介绍：
T（Tumor）描述肿瘤原发灶情况：T1表示病灶≤2cm，T2表示2cm＜病灶≤4cm，T3表示病灶＞4cm；
N（Node）描述区域淋巴结受累情况：N0表示无区域淋巴结转移，N1表示区域淋巴结转移；
M（Metastasis）描述远处转移情况：M0表示无远处转移，M1表示远处转移。
TNM三项指标的组合，可以划出特定的肿瘤分期。不难理解，TNM三项值越小，承保的机会越大。
3.4 术后时间
术后时间越长，越容易承保。
3.5 核保参考
为了给大家一个更为直观的展示，笔者结合查阅到的资料，整理了一份核保参考。
需要指出的是，如前文所述，不同保险公司的核保尺度会有差别，即便是同一保险公司，在不同时期的核保政策也会有所调整，因此这份资料的准确性还有待检验。
4 总结
通过以上分析，不难看出，得过甲状腺癌后是否可以买保险，并不能一概而论，还需要具体分析。
建议有投保需求的朋友，准备好完整的手术病历及复查资料，如甲状腺超声报告、甲状腺功能检查报告、肿瘤标志物报告、胸位X光或CT报告等，尝试同时在多家有承保案例的保险公司投保，以提高承保机会。