重疾险有必要附加轻症吗？

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一说到重疾险，总会有人问保妹，重疾有必要带轻症吗？

这个问题就像外地人来广州要不要去“喝茶”一样，当然要啊！

1，附加轻症的好处

1，降低重疾险的理赔门槛

那些达不到重疾标准的疾病，可由轻症来赔付。

2，豁免后期保费

支持轻症豁免是重疾险的标配，得了轻症列表上的病，可以先拿到20-30%的重疾保额，后期的保费不用再交了。

如果以后恶化成大病，还可以再拿100%的重疾赔款。

而你不想买轻症，无非顾虑的是：

1，以为轻症真的很“轻”，不是大病

2，附加轻症，保费贵了

3、不知道轻症如何挑选？

2，什么是轻症？

“轻症”并不“轻”。

香港保险的轻症不叫“轻症”，而叫“早期严重疾病”，重疾叫“严重疾病”。

所以轻症其实一点都不轻，是重疾的早期症状，或未达到重疾程度的疾病，可如果不及时治疗，也容易恶化成大病。

比如，原位癌是癌症的早期阶段，你可简单类比桔子发霉了，但霉菌此时还只是停留在果皮上，果肉还没坏，可你放任不管，那整个桔子都会腐烂掉。

单目失明，相比双目失明，程度明显要轻，可对正常人来说，仍是重大打击。

2，为什么会出现轻症保障？

两个原因：

1，体检的普及，检查仪器越来越精密，一些重大疾病在早期就能被检查出来。

以原位癌为例，其发生概率为恶性肿瘤的2.5%左右：

数据来源：中国卫生和计划生育统计年鉴2017中的2016年医院出院病人疾病转归情况。

但从统计数据看，年龄构成上原位癌中年轻人占比更高，59岁以下的部分占比为72.4%。

恶性肿瘤59岁以下的占比是43.6%，不难想象，随着体检普及及仪器的精密化，原位癌的发生率会逐渐增加。

数据来源：中国卫生和计划生育统计年鉴2017

2，重疾理赔门槛高，一般来说，不是“病入膏肓”，保险公司不会赔，而医疗技术在进步，标准滞后于现实。

如前文所说，轻症对普通人仍是大病，治疗费低的好几万，高的十几万，也需要一定的时间来治疗和康复。

所以，为了平息用户对重疾险“保死不保生”的怨气，就出现了轻症，那些达不到重疾程度的重病，就能靠轻症来赔。

如果搭配“轻症豁免”，保障效用加倍。

例如小 A 给妈妈买了50万重疾险（额外给付型），30年缴费。

到第5年时，小明妈妈突发心肌梗塞，医生基于现有医疗技术及其病情，没给小明妈妈用需开胸的冠状动脉搭桥术（重疾），而采用了无需开胸，创伤小的冠状动脉介入手术（轻症）。

小明妈妈拿到15万的轻症赔款，后面25年的保费不用再交，如果小明妈妈以后确诊其他重疾，还可以再拿50万的赔偿。,

3，加了轻症，保费会涨多少？

从上图可见，轻症占保费比大概百分之十几到二十几，在可接受范围内。

康惠保在三款中“加钱”最多，是因为其重疾费率本身就很低——单纯保重疾，康惠保的保费是所有重疾险中最低的。

如果嫌贵，那你可以考虑健康一生或昆仑健康保。

是否买轻症，取决于你如何看待风险

加钱不多的情况下，当然可以考虑，更全面地覆盖风险。

毕竟轻症并不轻，除了医疗费用外，自己及家人的收入也会有一定损失，有一笔经济补偿是非常不错的。

如果预算不足，钱就要花在刀刃上了，建议优先确保重疾保额足够高。

仍以百年康惠保为例，30岁男，50万保额，保到70周岁，30年缴费，不附加轻症，保费也就2650元/年。

对于轻症，保监会并没有统一规定，保险公司可以自己决定保哪些轻症，到了什么程度才赔。

挑选时，首先要看病种是否涵盖了高发轻症，发病率越高，你才有机会拿到理赔。

高发轻症主要是以下几个，排名越靠前，越重要：

• 极早期恶性肿瘤或者恶性病变

• 不典型的急性心肌梗塞

• 轻微脑中风

• 冠状动脉介入手术（非开胸手术）

• 心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）

• 主动脉内手术（非开胸手术）

• 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

• 中度脑损伤

• 较小面积Ⅲ度烧伤

• Ⅲ度房室传导阻滞-已放置心脏起搏器；（部分产品该病种列为重疾）

除了上面9种高发轻症外，下面这几类疾病在现实生活中也是较为常见的，如高发轻症都包含的情况下，也可以纳入到考量范围内。

• 中度瘫痪

• 慢性肾功能衰竭

• 早期肝硬化

• 中度脑损伤

• 单侧肾脏切除

其次，要看理赔标准是严苛还是宽松。

提醒下，在确保高发轻症基本都保后，才需要考虑的问题——门槛低，但发病率才1%，对大多数人没有任何意义。

4，在挑选轻症时也要关注这三个方面

4.1-提前给付还是额外给付

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内陆大部分带轻症的重疾险，轻症是额外赔付20%的保额，之后确诊重疾，可以拿到100%重疾保额。

而香港保险如果轻症已赔付了20%，那重疾最多只能再赔付80%保额。

2，赔付几次（是否有分组）

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在保费差不多的情况下，赔付次数自然越多越好。

但赔得太多，就是营销噱头了。

分组上，一般来说，单次赔付的重疾险，轻症普遍不分组，但也有分组的。

而多次赔付的重疾险，大部分轻症会分组，还会设置间隔期，比如哆啦A保、同方全球多倍保等。

同等保费情况下，轻症不分组的>轻症合理分组的>轻症分组不合理的。

要判断分组是否合理，主要看高发轻症是否均匀分布在各组。

而不分组的，也可能出现轻症隐藏分组的情况，即对于一些关联性比较高的轻症疾病，只能赔付其中一项，其余几种不再赔付，效果等同于分组。

所有重疾险轻症和重疾的赔付条件都要求首次发病或首次确诊，所以不可能因同一种疾病而赔付2次。

举例来说，发生急性心肌梗塞（疾病）之后大概率需要做冠状动脉介入手术（治疗方式），保险公司不可能赔2次。

3，是否包含轻症豁免保费

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目前大部分重疾险都支持轻症豁免。

区别在于，有的产品轻症是和重疾捆绑的，费率已经固定下来。

有的则可自由选择是否附加轻症，若附加轻症及轻症豁免，需额外支付一部分保费。

总结

1，从专业的建议来说，重疾必须带轻症豁免，带了也不会加很多保费。

2，必须涵盖高发轻症。

3，至于赔付几次、提前给付还是额外给付这些则需要客观看待，同等保费下当然是额外给付，赔付的次数越多越好。

4，关于疾病隐藏分组的情况，也需理性看待，疾病与治疗方式只赔付一次的话，影响不大，而且也能降低保费。

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