妈咪宝贝上市，少儿定期重疾可热闹了，您是否挑花眼了？
最近，又一款重磅少儿定期重疾上市，产品的名称也取得越来越有意思了，叫“妈咪宝贝”，乃复星联合公司出品。
妈咪宝贝的加入，市场竞争也越来越白热化，但宝爸宝妈却被搞迷糊了，到底该买哪款，真所谓幸福也有烦恼。
三木始终坚持这样的观点，产品会不断更新换代，明天的肯定比今天的好，宝爸宝妈们买保险千万不能当衣服买，每个产品都有自身的特点，适合自己的就是最好的。
下面，咱们就花点时间，梳理下市场上热销的少儿定期重疾，看看他们到底长成啥样？三木将从下面3点展开分析：
什么是少儿定期重疾？
购买少儿定期重疾需要注意什么？
5款热销少儿定期重疾测评。
01
什么是少儿定期重疾？
保险产品越来越细分，按照被保险人投保年龄，重疾险分为：少儿重疾、成人重疾、通用重疾（成人和小孩都可投保），少儿重疾的投保年龄一般限制在0岁-17周岁。
比如这些产品：平安的少儿平安福、中国人寿的少儿国寿福、还有今天要测评的和谐慧馨安、百年大黄蜂2.0、太平洋少儿超能宝3.0、中荷童乐保、复星妈咪宝贝等。
那么到底什么是少儿定期重疾险？
简单来讲，就是针对0岁-17周岁孩子投保的，保险期限为10年、20年、30年等非终身重疾险。
这类重疾险通常有如下特点：
1、保费便宜，（少儿平安福是保终身的，不算在内）；
2、针对少儿高发特定疾病额外赔付，（通常100%、200%等）；
3、保险期限较短，（一般最长不超过30年）。
当然，除了这些特定的要素之外，每款产品还是有这样或那样的不同，到底如何辨别一款重疾险，有兴趣的朋友可阅读我的另一篇文章《重疾险除了比价格还比什么？花6分钟保证你就会明白！》。
02
购买少儿定期重疾要注意什么？
简单了解少儿定期重疾后，大家在购买的时候要注意哪些要素呢？
三木认为，要选好一款少儿定期重疾您应着重留意如下几点：
1、产品形态
重疾是单次赔付还是多次赔付，多次赔付分组情况如何，按照优劣排序：不分组多次赔付>分组多次赔付（恶性肿瘤单独分组最优）>单次赔付。
身故责任赔偿情况，按照优劣排序：赔保额>累计已交保费>现金价值。
满期返还情况，有些产品，保险期间未发生重疾赔付，保险期限届满时，会返还一笔满期保险金，当然，这类定期重疾保费也贵得多。
2、少儿高发特定重疾
少儿重疾险有个共同的特点，那就是发生少儿特定疾病会额外赔付保险金，这些少儿特疾并非保险行业协会统一制定，而是由各家保险公司自己拿捏，因此，各家产品少儿特疾的种类有些不同，甚至相差还挺大，投保人在购买的时候要重点留意。目前，社会公认的少儿高发特疾有：
当然，含少儿特疾的数量越多越好，但更关键的是含高发特疾的数量和赔付额度。
3、费率高低
产品费率是绝大部分投保人重要考虑因素，三木建议大家不要只盯着价格看，并非越便宜越好，重要是看产品综合性价比。
4、其他要素
买重疾险，身体健康状况也很关键，如果是完全健康体，那么产品的选择面相对宽了很多，如果非完全健康体，投保时会受到健康告知的限制，每家产品健康告知宽松度不一样，投保时，须根据自身的情况做相应选择。
每个产品最高免体检保额也不相同，交费年限也有差异，最长保险期限也会不同，当然，这些都是非核心要素，但还是会影响投保人的选择。
03
5款热销少儿定期重疾测评？
1、产品综合对比
话不多说，先上图：
▲从上图看，可得如下结论：
（1）5款重疾险都包含了保险行业协会规定的25种高发重疾（占重疾发病率的98%左右），各产品总体差别不大，慧馨安只有50种，相比略显不足，妈咪宝贝可选重疾二次赔付，实乃少儿定期重疾的创新。
重疾赔付上，少儿超能宝为保额+已交保费，大黄蜂2.0从第2个保单年度每年按5%保额复利增长直至第11个保单年度，其他按照保额赔付，此两产品略显优势。
（3）身故责任上看，18岁之前都是赔付累计已交保费，18岁之后，少儿超能宝3.0按照1.5倍已交保费为最优。
（4）产品形态上，少儿超能宝3.0为返还型重疾，若被保险人生存至保险期间届满，按已交保费的1.5倍支付满期保险金，其他产品为消费型。
（5）所有产品都自带被保险人轻症豁免未交保费，少儿超能宝3.0自带投保人身故、全残、重疾豁免未交保费，大黄蜂2.0和妈咪保费投保人豁免为可选项。
（6）从费率上看，保费从高到底依次为：少儿超能宝3.0、妈咪宝贝、大黄蜂2.0、童乐保、慧馨安。
2、少儿特定疾病对比
▲从上图看，得出如下结论：
（1）所有产品都含有白血病，高发少儿特疾覆盖面从优到差依次为：妈咪宝贝、少儿超能宝3.0、童乐保、大黄蜂2.0、慧馨安。
（2）妈咪宝贝还有5种罕见病按照200%保额额外赔付，算得上少儿定期重疾的又一大创新。
3、中症、轻症对比
目前，各产品重疾责任差距越来越小，比拼核心内容转移到了看谁家的轻症赔付有诚意。轻症即重大疾病的前期状态，如果治疗及时合理，康复的概率非常高，随着医学的不断进步，治愈率会越来越高。
各家轻症到底有无诚意，请看25种高发重疾对应轻症图：
▲从上图看，结论如下：
（1）从前6种高发重疾对应的轻症来看，所有产品都非常棒，都能全覆盖，妈咪宝贝不典型心肌梗塞、轻微脑中风既有中症赔付还有轻症赔付，为所有产品中最优的，但美中不足的是微创冠状动脉手术责任缺失。
拓宽到前25种高发重疾对应轻症覆盖面上看，妈咪宝贝最优，少儿超能宝3.0次之，其他3款各有优劣，大黄蜂2.0在肝病轻症上缺失，稍有不足。
（2）中症、轻症赔付次数上看，慧馨安与童乐保为单次赔付，大黄蜂2.0和少儿超能宝3.0为3次不分组赔付，妈咪宝贝除了有2次轻症赔付之外还有中症赔付，为5产品中最佳。
轻症赔付额度上，妈咪宝贝为最优，少儿超能宝3.0按照20%保额赔付最差，其他的都按照30%保额额外赔付。
4、具体产品分析：
百年人寿大黄蜂2.0
产品优点：
（1）重疾保额能长大，前11年保额按照每年5%复利递增，第11年及后保额为重疾基本保额的162%；
（2）保险期间选择较多，可保20年、30年、至50岁、至60岁；缴费期限最长30年。
（3）可选投保人豁免，父母有事免未交保费，孩子保障依旧。
（4）公司分支机构较广，如下区域都可以投保：湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆。
产品糟点：
（1）12种少儿特定重疾仅限18岁前；
（2）轻症责任上，肝病缺失，稍显遗憾。
和谐健康慧馨安
产品优点：
（1）保费是5款产品中最便宜的，不管是轻症、少儿特疾都比较实在，产品性价比高；
（2）公司分支机构较广，如下区域都可以投保：北京、上海、江苏、浙江、四川、河北、广东、辽宁、湖北、山东、深圳、安徽、福建、黑龙江、陕西。
产品糟点：
（1）没有投保人豁免保费这项；
（2）重疾50种、少儿特疾8种，两者数量上相比其他产品略显不足。
中荷童乐保
产品优点：
（1）童乐保费率与慧馨安相差无几，重疾、特疾、轻症数量上比慧馨安稍多点，整体上与慧馨安非常相似，产品性价比也不错。
产品糟点：
（1）同样没有投保人豁免保费这项；
（2）轻症上，烧伤责任缺失。
复星联合妈咪宝贝
产品优点：
（1）重疾可选不分组2次赔付，满足了偏好重疾多次赔付的朋友；
（2）部分轻症放到了中症赔付，赔付额度达到了50%；
（3）可选投保人豁免，父母有事免未交保费，孩子保障依旧。
（4）18种少儿特疾是5款产品中最多的，几乎全面覆盖16种少儿高发特疾；
（5）首创5种罕见病额外200%保额赔付。
产品糟点：
（1）轻症中，微创冠状动脉手术缺失，稍有遗憾；
太平洋少儿超能宝3.0
超能宝3.0是返还型定期重疾，产品形态与上面四款产品截然不同，直接对比难以区分优劣，三木教大家一个拆险的方法。
其实，返还型重疾可以拆分为两部分：风险保费和年金保费
风险保费：承担重疾、轻症、特疾等这部分保险责任而支付的保费。
年金保费：为了满期能给被保人支付满期保险金，保险公司在投保时多收一笔钱拿来投资，用收益的部分和本金来给被保人兑现。
下面我们来举个例子说明：
妈咪宝贝在保障责任上应该说稍优于少儿超能保3.0，我们就拿妈咪宝贝的保费作为少儿超能保3.0的风险保费。见下图：
▲从上图看，我们以0岁作为投保年龄，保额20万，10年交费期。从保障责任上看，少儿超能宝与妈咪宝贝相当，甚至稍逊于妈咪宝贝，我们要看的就是年金保费这笔钱的收益率如何。见下图：
▲从上图看，这笔多收保费的收益率仅仅年化2.3%，甚至还比不上存在银行，看样子这笔投资并不划算。
产品优点：
（1）大公司产品，服务上谈不上优秀，但还是有一定的保障性；
（2）保障责任比较全面，且高发轻症、少儿特疾覆盖面较好；
（3）自带投保人豁免，父母有事免未交保费，孩子保障依旧。
（4）公司分支机构较广，几乎全国范围都可以投保。
产品糟点：
（1）保费较贵，且性价比偏低，保费预算不足者慎入；
（2）轻症赔付额度仅20%保额，低于市场平均水平。
三木总结
本文的产品测评，本人尽量立足于客观、实事求是的立场，三木认为，每款产品都花费了保险精算师们的大量心血，不能片面的说孰优孰劣，要全面综合考虑，只能说各自的侧重点不同，定位的客户对象不同，部分人可能觉得少儿超能宝3.0挺好。
因此，在购买少儿重疾险时，切记要结合自身的实际情况和产品本身的特点，做到有的放矢，合理配置。
最后，也欢迎广大读者与三木一起共同探讨与学习，如果觉得本文对自己和他人还有点用，望转发给需要的人，谢谢！
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