火了1年多的信泰如意尊1.0，4月30日下架！

增额终身寿险，不仅有高额的身故保障，同时又兼具理财储蓄的功能。
近几年在理财险里闯出一片新天地。
其中有款产品自上线以来，一直保持着高热度，它就是信泰如意尊1.0（<<点击看详细测评）。
不过，它也经历多次调整：
去年7月份，下架保底3%、结算利率6.05%的万能账户；（<<点击回顾）
9月中旬又停止了10年期缴费方式，只允许趸交和3/5年缴；
到了现在，1.0版本要在4月30日下架，彻底离开江湖。
好在，如意尊除了有1.0版本外，还有个升级版2.0，两个版本，哪个更好？
除了它们，其他还有哪些好产品？
一起来看看。

  • 如意尊1.0和2.0，哪个更值得入手

  • 这几款增额终身寿险，也值得关注

  • 奶爸总结

01
如意尊1.0和2.0，哪个更值得入手
1.产品形态
先简单回顾一下两个版本的产品形态：
（信泰如意尊1.0对比2.0）
从上面的图表可以看到，如意尊1.0和如意尊2.0的投保规则都比较宽松。
投保年龄范围广，80岁的高龄群体也可以投保。
奶爸分析了两个版本的产品形态，总结了它们的异同之处。

  • 相同之处：

（1）增额比例相同，锁定3.5%复利
如意尊1.0和2.0的增额比例都是3.5%，这是增额终身寿常规的增额比例。
把增额比例白纸黑字地写进合同，不管其它理财产品利率怎么变化，如意尊两个版本的保额都能保持着3.5%复利递增，有非常高的安全性。
（2）都支持保单贷款
都支持保单贷款，保单可以作为“抵押物”，向保险公司申请贷款，最高可以贷款现金价值的80%，不超过两个月。
遇到需要资金周转的时候，可以用来救急，也避免了退保的尴尬。
（3）提供4个附加险
1.0和2.0都提供了4个可选责任，主要是意外险和医疗险，扩大了保障范围，消费者可以按需选择，自定义搭配。

  • 不同之处：

（1）缴费方式
如意尊1.0调整后，只支持趸交/3/5年交，如意尊2.0则恢复了10年缴费期。
对于短期资金不是特别充裕的人群，拉长缴费期限，可以适当缓解经济和缴费压力。
（2）投保门槛
如意尊1.0的起投门槛是5000元，2.0的是趸交5万，年交1万起投。
相比之下，如意尊1.0的起投门槛更低，不过，对于理财险来说，二者的差别并不大。
（3）身故保障
如意尊1.0除了一般身故保障外，还包含了航空意外身故，赔付当年的有效保额。
对于经常需要乘坐飞机外出的朋友来讲，这项责任防范了意外风险，出行也更加安心。
而如意尊2.0只有一般身故责任。
当然，航空意外保障，也可以通过买意外险来实现。
（4）加保、减保
无论是如意尊1.0还是2.0，都支持加保和减保，但是它们的约定不一样。
如意尊1.0的约定是这样的：
加保：缴费期第2年后可以加保，每次不超过保额的20%；
减保：投保2年后可以申请，减后的金额不得低于最低限额。
如意尊2.0的约定：
（信泰如意尊2.0条款截图）
没有明确说明加减保的规则，引导大家做长期储蓄。
总的来说，2个版本都各有千秋。
如果你目前有一笔较大的资金，想通过短期投入存下这笔钱，更快实现收益增长；
或者是可用于长期理财的资金不多，但看中如意尊1.0灵活的加减保政策，可以选择1.0版本，先占个坑，后续再加保。
如果想通过长期缴费去实现理财目标，如意尊2.0是更好的选择。
02
这几款增额终身寿险，也值得关注
1.四款精选增额终身寿险
除了如意尊1.0外，奶爸在市面精选了4款热度高，且也值得入手的产品。
它们分别是和泰增多多、恒大万年禧两全险、国联益利多、横琴金满意足两全险。
来看看这几款产品的产品形态：
（4款增额终身寿险对比分析）
和泰增多多在市面的热度一直居高不下。
这款产品的投保门槛很低，年交只需1000元起投。
缴费期间的选择也非常灵活，最长可以选择20年缴，如果现在的资金不充裕，可以拉长缴费时间，降低缴费压力，是打工一族的好选择。
保额每年会按3.6%的比例复利递增，保额增长，直至终身，选择中长期缴费，收益会更高。
产品比较灵活，支持加减保，仅100元就可以加保，而且不限次数和频率。
恒大万年禧和横琴金满意足，都是两全险，既保生又保死。
在同类产品中，它们的增额比例非常优秀，前者高达3.98%，后者高达3.99%。
其中恒大万年禧可以附加传家宝万能账户，虽然保底利率是2.5%，表现中规中矩，不过目前的结算利率为4.95%，在同类型产品中是不错的水准。
在主险的加持下，通过时间不断复利递增，最终收益还是很可观。
而且特色服务多样，可以附加医疗险，达到一定标准，还可以对接恒大养生谷养老社区，提高晚年生活质量。
产品的灵活性高，加保、减保和保单贷款都支持。
如果目前资金不足，可在后期申请加保；后续需要资金应急，亦可以减保取现，完全根据自身需求来安排。
还支持隔代投保，在同类产品里比较少见，爷爷奶奶可以给自己孙辈投保。
隔代投保的一个好处，就是避免因子女婚变出现的财产分割风险，直接将财富传承给孙辈，更显人性化。
横琴金满意足也是一款两全险，这款产品的投保门槛低，无论是趸交还是年交，都是1000元起投。
保障期限选择多，可以保障20/30年，也可以保障到70/105周岁。
保障期限多，意味着投保更加灵活，满足不同人群的理财规划。
在目前的同类产品中，它的增额比例最高，达到了3.99%，在市场上非常有竞争优势。
2.收益演示对比
增额终身寿险是一类特殊的理财产品，投入后，除非被保人身故，否则不会像年金险那样每年都能领取收益。
它的收益领取，要通过退保、减保取现来实现。
因此，保单的现金价值就是一个重要的考核指标。
以30岁男性，每年投保10万，缴费5年，共投入50万为例，来看看上面一共提到6款产品的现金价值变化情况。
（6款增额终身寿险现金价值收益演示）
从上面的收益演示可以看到，和泰增多多与恒大万年禧，都是在保单的第7年度时，现金价值超过了总保费，此时保单已回本，现金价值的增长速度比较快。
接着是信泰如意尊1.0、2.0以及国联益利多，在保单第8年度时回本，速度也是可以的。
虽然横琴金满意足的回本时间在保单的第9年度，稍微慢了一些，但是现金价值的增长速度在后期发力，逐渐加快脚步。
我们再来看看能够衡量收益水平的IRR。
还是以30岁男性，每年投保10万为例，6款产品，看看不同缴费期限，它们的IRR表现怎么样。
（6款增额终身寿险IRR演示）
从上面的表格看到，在这个投保计划下，每一款产品的IRR都是无限接近3.5%。
在目前新备案理财险预定利率最高不超过3.5%的前提下，这几款产品所能达到的收益水平表现都是非常突出的。
其中横琴金满意足的表现比较亮眼，3/5/10年交时，IRR最高可以达到3.49%；恒大万年禧在选择10年交时，也可以达到这个水平；
而信泰如意尊1.0和2.0，选择中长期缴费时，收益比较高，在市场上的表现也很不错。
总的来说，不管是哪款产品，时间越长，IRR越高，很好地诠释了“寿命越长，收益越多”的说法，非常适合用来作长期的资产规划。
03
奶爸总结
信泰如意尊1.0的收益稳定安全，投保门槛也比较低。
很适合用作储蓄，给未来的自己提供一笔稳定的现金流。
用增额终身寿险来理财，主要目标不是追求高收益，而是通过合理的资产配置，降低风险波动，在利率下行的大环境下，锁定利率，实现利益终身增长。
如果对上面提到的产品感兴趣，或者想了解更多热门的增额终身寿险，可以添加文末规划师微信咨询。
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