新品|如意人生守护英雄版-多次分组赔付重疾中的英雄！

2020年 第 64 篇

重疾险一直是各家保险公司的必争之地，因此这个领域总是硝烟四起！在监管部门喊出保险姓保口号后，重疾险领域竞争更加激烈。这也倒逼重疾险不断的创新，最终受益的是投保客户！

重疾多次赔付，分组多次赔，不分组多次赔；增加了中症责任；身故责任可选；特定疾病；恶性肿瘤二次赔付；心脑血管特疾二次赔；恶性肿瘤津贴；重疾在特定时间内额外赔等等。可谓极大丰富！

近日，信泰人寿就出了一款叫如意人生守护（英雄版）重大疾病保险。这款产品在之前的完美人生守护（尊享版）基础上进一步升级，升级后能否像名字那样英雄归来，成为你健康的守护英雄呢？下面就跟番茄一起看看吧！

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如意人生守护英雄版的基本形态

首先我们来看看这款产品的基本形态，投保规则，保障责任和保费测算等，对它有一个全面的认识。

说明：如意人生守护英雄版重大疾病保险目前仅仅上线了保终身的版本。期待保到70岁版本的上线，这里保到70岁版本的保费测算来源于官方介绍资料！

从上面产品的基本形态，我们可以看出如意人生守护英雄版重疾的责任包括：基本责任：重疾+中症+轻症+身故保障外，还包括少儿特定重疾额外赔，以及可选责任：恶性肿瘤二次赔付、附加两全保障及投保人豁免责任外，还新增了可选责任：特别关爱身故保险金和特殊职业特定疾病感染保险金。保障可谓极大丰富！

产品最大的亮点是重疾分组多次赔付，重疾分6组，最多赔6次，且每次赔付保额递增20%，最高可达到200%基本保额。另外新增的特别关爱身故保险金也解决了以前带身故责任重疾险，重疾和身故共保额的弊病，特别关爱身故金的赔付随着身故距离首次重疾间隔期的长短比例不同，也是非常人性化。

说到新产品如意人生守护英雄版，不得不提之前的完美人生守护尊享版，下面我们来对比下，看看新英雄有哪些升级，升级后到底成色如何！

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如意人生守护英雄版的产品特点

首先，我们来看看如意人生守护英雄版和完美人生守护尊享版的对比，看看有哪些升级！

通过上面的对比表格，我们可以看出如意人生英雄版和完美人生守护尊享版的投保规则基本一致，主要的的升级变化有：

1.重疾分组多次赔付，重疾保额依次递增；如意人生守护英雄版每次赔付重疾保额递增为20%基本保额，高于完美人生守护尊享版。

2.中症和轻症的病种数目有了进一步提升，且轻症赔付次数由3次提升到4次。

3.可选责任癌症二次赔付，间隔期3年后，赔付120%基本保额，赔付比例相对于完美人生守护尊享版的100%基本保额更高。

4.增加了可选责任：特别关爱身故保险金和特殊职业特定职业感染保险金。这个算是一个比较大的升级。当然也更有意义！

5.暂时没有上线保到70岁的选项，期待后期上线！不过这个选项的意义不大，对更多的适合群体来说没太大影响。

6.在保障做了升级的情况下，保费居然还有所下降，真正的做到了提质降费。要知道完美人生守护尊享版的性价比已经很高！

我们知道了，两个产品的区别后，我们下面来简单的介绍下新产品的亮点。当然升级点，都可以说是亮点。

亮点1、重疾保障再加码

110种重疾赔6次，每次依次赔付100%、120%、140%、160%、180%、200%基本保额；这个力度绝对是顶级，后面看同类产品对比可以知道。

亮点2、轻重中症病种数目提升，赔付比例行业最高

25种中症赔付2次，不分组，无间隔期，每次赔付60%基本保额；50种轻症赔4次，不分组，无间隔期，每次赔付45%基本保额；无论是病种数目，还是赔付比例，都达到了行业最高水准。

亮点3、可选特别关爱身故金

首次确诊重疾后身故，根据首次重疾和身故之间间隔，按照20%基本保额递增赔付，最高可赔100%基本保额；

这个功能很好的解决了带身故重疾险，重疾和身故共保额问题。如果重疾理赔后，最后没有看好病，最后人走了，重疾赔付的钱也花完了。最后留下的责任谁来管？当然这不是一个最优的解决方案。更好的方法，当然是单独买一份定期寿险。

亮点4、极早期恶性肿瘤或病变可多次赔

极早期恶性肿瘤或病变可赔第2、3次，不占用轻症次数；

亮点5、可选二次癌症，赔付比例高

首次确诊癌症，间隔期3年后，无论是新发，还是原来癌症复发，转移或者持续状态，均可再次获得赔付120%基本保额；

亮点6、可附加两全险，按已交保费给付满期保险金；

可以选择附加两全保障，保到65岁或者70岁，满期返还所交保费。

亮点7、可选特定职业HIV感染保障，赔付150%基本保额；

亮点8、包含少儿特定疾病额外赔付

10种少儿特疾额外赔100%基本保额；这样可款产品同样也非常适合给小孩购买。但是这项责任，少儿特定疾病仅仅包含10种，且只保到岁，因此还有提升空间。

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如意人生守护英雄版和同类产品对比

前面介绍了如意人生守护英雄版的一些亮点，下面我们看看这款产品性价比如何，请看和同类产品的对比。

下面的表格，将这款产品同市面其他分组多次赔付的人重疾险做一下对比，当然番茄也对比了其他的产品，有些限于篇幅没有放出来！

通过上面的对比表格，我们可以看出，这几款产品保障责任类似，又各有不同。

超倍保，恒家保和嘉多保都包含了，在特定时间内，确诊重疾额外赔的责任，如意人生守护英雄版没有，说明这款产品还有升级的空间。

在重疾赔付比例方面，如意人生守护英雄版做到的顶级，依次递增20%基本保额，比其他产品都要优。在轻症和中症赔付比例和病种数目方面如意人生守护英雄版同样非常的出色，都是顶级，且有极早期恶性肿瘤多次赔付。恒家保在这方面，也比较出色。

在癌症二次赔付方面，如意人生守护英雄版也表现出色。恒家保由于没有癌症持续状态赔付，表现较差。

百年超倍保和嘉多保都有关于特定心脑血管疾病额外赔或者二次赔的保障！这方面，如意人生守护英雄没有涉及。

当然，如意人生守护英雄版还有最大的特色，就是可以附加两全责任，对于希望把保费拿回来的客户是非常有吸引力的。不过番茄还是要提醒，买重疾保额优先，返本其次！

最后说下价格方面，价格方面，从保终身责任来看，百年超倍保的价格最低，性价比是很高的；同样的如意人生守护英雄版的价格无论是保到70岁，还是保到终身都很有竞争力。

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如何选择和如何投保

前面的对比，我们已经知道如意人生守护英雄版从产品上来讲是一款不错的产品，这是毫无疑问的。但是如何去看这款产品是否适合自己选择呢？

在讲这个问题之前，我们还要细细的分析另一个问题。我们都知道选择重疾险中最大的考量因素是什么，是预算和保额。番茄一直强调保额优先，在预算能够接受的情况下，尽量提高保额。在预算不足的情况下，要做取舍。

目前重疾选择维度里：重疾单次赔付，重疾多次赔付，是否带身故责任，保定期还是保终身。特定疾病，癌症二次，癌症津贴等可选责任，重要性如何排序？如何取舍？

番茄的建议是，先考虑取舍是否带身故，然后考虑取舍单次多次，最后取舍定期还是终身。

同样的，我们也要意识到，多次赔付的重疾，选择保终身的，才更有实用意义。既然选择保多次的产品，尽量选择保终身。另外尽量把一些重要的可选责任加上。

最后总结下：如意人生守护英雄版这款重疾险适合预算充足，看中重疾保障的客户群体，尤其是那些想要返还所交保费的客户。尽量选择保终身，且加上癌症二次，尤其是女性朋友。预算一般的群体，番茄还是建议选择单次赔付的重疾险。

最后说下，两全虽好，但是我们买重疾险要的是保障，而不是两全最后的返还保费，甚至收益！预算充足无所谓，预算不充足，尽量不要选择两全责任。