三峡福爱无忧，赔付如此逆天，却有这些问题

大家好，我是喵叔。

新定义产品出了非常多，保守一点的公司会选择在旧定义产品的基础上缝缝补补，激进一点的公司则会选择在前作做一些突破，比如复星联合，推出了50岁前且前15年罹患重疾双倍赔的阿童沐以及60岁前双倍赔的福特加。

关注保险有一段时间的朋友应该都有听过三峡人寿，前年底推出了达尔文2号“一炮而红”，紧接着便是去年因为出了款奇葩产品被监管处罚，再加上监管有段时间不接旧定义产品，三峡人寿便直接沉沦了大半年没有新产品出来，直到近期，它家终于又一款新品上市，而且一上来就是“王炸”——60岁前每次重疾均双倍赔付，还可选身故双倍赔。看上去还不错的产品是否值得购买，又有哪些问题呢，今天我们一起来看一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

福爱无忧来自三峡人寿，条款名“三峡福爱无忧重大疾病保险（A款）”，是一款重疾不分组2次赔付、中症2次赔付、轻症3次赔付、特疾额外赔付、自带身故责任的多次赔付重疾。60岁前，每次重疾均可获得双倍赔付，可选恶性肿瘤二次赔、特定心脑血管二次赔、身故全残关爱金以及投保人豁免。产品的详细形态见下图：

可以看到，产品附加责任比较丰富，都是目前市面上比较流行的附加选项，特定疾病30岁前可以双倍赔，喵叔看了下，都是儿童较为高发的重疾。因为前期额外赔付比例较高，产品成人最大可投保额仅为40万。

产品优点

一、重疾前期额外赔付比例高，最高单次重疾可获赔300%；

二、附加险丰富，赔付比例高；

三、身故全残关爱金价格便宜，性价比高；

四、高发轻症覆盖全面，带有原位癌保障。

产品缺点

一、保费偏高

福爱无忧保障确实“厚实”，带来的第一个缺点就是，保费偏高，当然喵叔这里说的不是因为加了保障而导致的偏高，而是它自身的定价比同级产品贵了不少。

假设是0岁宝贝投保30万保额，30年缴费，选择基础保障，喵叔用福爱无忧与一款同档次产品做了个简单的对比表，孰优孰劣一看便知：

可以看到，同样30万保额，竞品70岁前任何一方面的保障均优于福爱无忧，后期基本持平，保费却相当于打了个9折。同样的，如果是成人进行对比，结果差不多，不另外做图了，有兴趣的可以私信喵叔比较。当然如果非要去把福爱无忧的身故全残关爱金（相当于附加定寿）拉出来一起比较，可能费率差距不至于这么大。

二、 投保灵活度偏低

福爱无忧强制捆绑了身故责任与特疾关爱保险金，对于想要比较纯粹保障的人群来说不太合适，毕竟单就基础保障40万保额，30岁的保费便已经超过了一万块，实在是有点小贵。

三、其他缺点

部分疾病定义稍严、轻症隐形分组、等待期180天等。

喵叔点评

整体看来，福爱无忧这款产品没有特别大的硬伤，但是它也没有喵叔最初想象中的那么好。作为一款线上产品，如果是和同业线下竞品去比较，优势还算有一些的，但如果和线上产品比较，抛开价格不谈，确实保障到位，前期赔付比例非常高；但是你一旦看明白了堆砌保障带来的保费的变化以后，你会发现，你应该会更喜欢简单纯粹的产品。

现在很多产品都是越高越复杂，前期赔付比例也越弄越高，到头来导致件均提升，买个保险也越来越贵，喵叔个人并不是特别喜欢这款产品。对这款产品感兴趣的，可以私信喵叔查看产品详情；不太清楚自身情况适合哪类产品的朋友，也可以联系喵叔针对性提供保障方案。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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