年收入5万，如何精打细算买保险？
不同的收入，有不同的生活方式，也有不同的保险配置。
五万元对于有些人来说就是一个包的钱，但对于更多的人来说，是家庭一年的收入。
大家可能会诧异，现在还有年收入只有5万的家庭！？
打开某乎，会发现，年薪百万是常态，但真的是这样的吗？
根据统计，年收入在6.5万元以上的家庭，都还不到10%，更多的是在平凡的岗位上奋斗的普通人。
这类人在保险的配置上会精打细算，希望把每一分钱都花在刀刃上。
不同家庭对保险的需求是不一样的，今天我们就来聊聊怎么给年收入5-10万的家庭配置方案。
配置方案前要先知道这些
方案配置思路
投保方案
奶爸总结
01
配置方案前要先知道这些
1、保险的功能：
医疗险：作为最基础配置的险种，尤其是百万医疗险，配合国家医保，可以有效对抗大病风险。
医疗险该如何挑选，《百万医疗险深度测评丨用一篇文章去看懂医疗险》
意外险：我们永远不知道明天和意外到时候谁先来临。意外事故充斥在我们周围，意外险可以有效保障各种意外风险。
意外险主要是看性价比,《性价比高的意外险长这样子》
定期寿险：这个险种最适合家庭挣钱的人配置，虽然保障的是挣钱的人，但受惠的却是其他家庭成员。
万一经济支柱发生极端风险，这笔保险金可以帮助家庭度过困难时期。
寿险的保障比较简单，《定期寿险深度测评：每个奶爸最重要的保险》
重疾险：治疗大病需要巨额的费用，对于普通家庭来说是笔不少的支出。
重疾险跟医疗险不一样，是属于给付型的。既可以让被保人无需为治病的钱发愁，也可以应付治病导致的收入中断、营养费等问题。
挑选重疾险时要注意保障的范围，《消费型重疾险深度测评：哪款成人重疾险最适合你？》
年金险：可以让被保人有源源不断的现金流，让你体面度过老年生活。
单凭养老保险并不够，为人父母也不想增加子女负担，所以年金险的优势就体现出来了。
2、五大原则：
1）先保障后理财
理财保险通常打着既有保障又有高额分红的名号，有病治病，没病返钱。
但实际上，保险分红是具有不确定性的，而且分红收益还会分低档、中档、高档三个层次，价格上往往比纯保障产品贵了不少，倒不如踏踏实实买一份保障充足的保险。
剩余的钱再去简单的理财，收益可能比分红还高。
2）先大人后小孩
很多人在配置保险的时候，出于对宝宝的爱，优先给宝宝投保保险。
但实际上，父母才是宝宝最大的保障，我们应该在父母保障充足的情况下，再去考虑给宝宝搭配保险，这其实相当于给宝宝上了双重保障。
奶爸建议，宝宝的保费最好不要超过家庭总保费支出的20%
3）先保额后期限
没有人知道风险什么时候来临，在预算有限的情况下，我们应该先把保额做高，再考虑期限，因为终身产品与定期产品存在很大的差价，等日后经济充裕的情况下补充也不迟。
毕竟在风险来临的时候，足够的保额才能让我们更好的规避风险。
4）先风险后概率
保险配置应该更多的是从风险的角度去优先搭配，而不是考虑概率的问题。
如果连大的风险都不能有效抵御，那保险就不能发挥应有的转移风险的功能了。
5）逐步配置，长期规划
前面我们也有说过，买保险不是一下子可以完成的事情，需要根据自身的经济、家庭、保障情况进行合理的配置。
长期规划，逐步配置，完善体系，而且保险产品也会不断更新，我们在未来也要根据实际的情况调整保障体系。
3、家庭背景
小李今年30岁，太太28岁在家当全职太太，宝宝刚刚出生满一岁，家庭的收入来源是小李每个月5000的工资。已经买了房子，但是还有30万的房贷。
这样的家庭在三四线城市还是挺有代表性的。
生活平淡安稳，但万一家庭成员遭遇意外或者不幸患病的话，巨额的医疗费会摧毁这样一个本来幸福的家庭的。
而且这种家庭的抗风险能力是非常差的，万一出事，很容易会“因病致贫”。
02
方案配置思路
家庭的保费应是家庭年收入的10%左右，也就是说小李的家庭的保费应在5000-6000元左右。
小李的家庭的预算比较紧张，我们先给家人买好基础的保障，后续家庭预算增加的时候再进行补充。
（保额配置）
小李的保额做的比较高，因为小李是家庭的唯一经济来源，如果罹患疾病或意外身故，给家庭造成的经济损失还是挺大的。
高保额可以让家庭在丧失经济来源后的短时间内，不会进入经济危机。
小李太太不是经济来源，不过全职妈妈的作用也不小，考虑到预算原因，保额做的也比较保守。
宝宝的话才一岁，患重疾的风险还是比较大的，且小孩子生性好动，易发生意外，应该同时配置上重疾险跟意外险。
消费型的重疾险是非常适合预算有限的人群购买的，《投保指南丨这里有最适合工薪家庭的消费型重疾险》
这个年龄医疗险比较贵，如果预算更充足一点的话，还可以给孩子配置一份医疗险。
03
投保方案
在奶爸的精打细算下，给小李的家庭做了如下的投保方案：
（保障方案）
案例分析：
未来几十年内，小李还是家庭的经济支柱，所以小李的保额做的都比较高，并且还背负着30万的房贷。
万一在将来，小李或小李太太不幸去世，所赔付的保额足以覆盖债务，以及保障家庭在未来几年的经济花销。
一旦在未来几十年内患病治疗，可以通过医疗险报销住院费用，还可通过重疾险获得一般赔付金。
无惧任何疾病风险。
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但由于保费的限制，无法保障终身，将来预算增加，还可以补充终身的保障，有需要对财产进行规划的，还可购买年金险。
不知道如何购买年金险的话，可以重点>>阅读这篇
04
奶爸总结
买保险是个不断配置的过程，这是奶爸一贯的观点。
每个人都希望有充足的保障，让自己无后顾之忧。
但买保险一定要考虑自身的经济情况，不要盲目跟风，从而背上沉重的经济负担。
在预算有限的情况下，通过缩短保障年限来将保额做高，这样才能起到规避风险的作用。
如果有保险疑惑或者想咨询一些产品，欢迎私信奶爸或奶爸保规划师，我们会给您提供全面的保险咨询服务！
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