10款多次赔付重疾险测评：重疾险需要多次赔付吗？
保险公司的竞争日趋激烈，使得保险公司要不断的“创新”，不断的制造“亮点”，而重疾险多次赔付就是其中一个热门的方向。今天，奶爸就跟大家分享一下目前市场上热销的几款多次赔付重疾险的测评。
传统的重疾险一般是单次赔付的储蓄型重疾险，身故、重疾责任只赔付一次，赔付之后合同终止。
多次赔付重疾险，是在单次赔付的储蓄型重疾险的基础上，增加重疾的多次赔付，重疾赔付之后合同还有效，一定间隔期后发生不属于同一重疾分组的重疾还可以再次赔付，但首次发生重疾后，身故和轻症责任一般也同时终止。
举个栗子，小毛投保了弘康多啦A保重疾险，第1年罹患不典型心肌梗塞（轻症），第2年确诊恶性肿瘤（A组重疾），第3年确诊终末期肾病（D组重疾），第444年身故。根据合同约定，小毛第1年的轻症，第2、第3年的重疾都可以获得相应的赔偿金，身故则因重疾理赔过就失去了保障。
下面，奶爸总结了多次赔付重疾险的需要注意的一些地方：
1.分组
现在大部分多次赔付重疾险都对重疾的种类进行分组，一般会把疾病分成2-6组。每个分组一般最多赔付一次，理赔过一次后该组责任终止，但其他分组的疾病保障依然有效。比如，下图是弘康哆啦A保的重疾分组情况：
如何分组，每个产品可能都有自己的方法，对于投保人来说，肯定是分组越多越好，同时发生概率大的重疾能分在不同组也是更有利于投保人的。
2.间隔期
对于多次赔付重疾险，我们还要关注多次赔付疾病的间隔期，对于投保人来说，间隔期肯定越短越好。比如下图是弘康多倍保条款中第二次重疾保险金的约定：
3.重疾再次赔付的概率
发生一次赔付之后，再次赔付的概率有大？这涉及上面提到的分组和间隔期的问题，另外还跟首次年龄等也有关，首次重疾时年龄越小，得到二次赔付的概率相对也会越高。
其实，人一生中发生两次重疾的概率不会很高，而且还要满足间隔期、分组等要求，能得到二次或多次赔付的概率是非常低的，这也从多次赔付与单次赔付的保费相差不大也可以得到验证。
因此，我们在考虑多次赔付的重疾险的时候，一定要谨慎。如果这种含多次赔付的重疾险比类似保障的单次赔付重疾险价格相差过大，比如超过10%，奶爸认为必要性就不大了。
其实，如果把重疾险因多次赔付增加的保费支出节省下来，用于加保一份定期的消费型重疾险，把第一次重疾的保额做高，这样可能意义更大。
关于买保险保额有多重要，可以查看我们之前的文章：一篇文章告诉你，买保险最重要是考虑什么！
不管怎样，每个人都可以有自己的偏好。这次奶爸着重给大家带来以下几款储蓄型重疾险产品的测评，希望可以帮助大家，在这个物欲横流的社会寻找一点心灵的慰藉。我们搜集了以下产品的信息：
弘康人寿哆啦A保（弘康多倍保）
同方全球康健一生多倍保
中意人寿悦享安康
中国太平福禄倍佑
工银安盛御享人生
友邦全佑至珍（倍享版）
复兴保德信星满意
天安人寿爱立方
恒大人寿万年青
华夏福多倍版（华夏福多倍保）
直接上结论：
性价比最高：若在预算有限的情况下，奶爸优先考虑弘康的多啦A保。性价比高，缴费期最高可以选择30年。另外，弘康多倍保的智能核保也很强大，对于部分健康告知有不符又不愿意线下核保的朋友，可以轻松投保。
保障最全面：对家庭预算足够的朋友，如果想要得到最全面的保障，可以考虑中意人寿悦享安康，它是唯一重疾、轻症不分组的重疾险。当然，在重疾轻症不分组的同时，它的保费也是比较高的。
豁免功能：在投保人/被保人豁免这款条款上，只有多倍保、悦享安康、御享人生、爱立方、万年青（额外加，费用会上升）能做到。想夫妻互保的朋友可以考虑这几款。
1. 多次赔付责任对比
保险协会规定的25种重大疾病都是定义相同的，一般都会被包括在各大保险公司的产品中。对大部分人来说，对于大部分人来说，前25种重疾已经占到理赔的95%以上，之后增加的数字，更多是噱头，只要包含最主要、最基本的重疾种类就可以了，不用刻意的追求疾病种类多。
对于多次赔付重疾险来说，重疾、轻症的分组情况就特别重要了。因为如果分组不合理，就算真的发生第二次重疾，也有可能因为分组、间隔期等原因而得不到赔付。下面是这几款产品的重疾、轻症保障责任的对比：
2. 轻症责任对比
虽然保险行业对25种高发重疾有规定，但轻症没有，因此这是保险公司可以自由发挥的地方。从上图可以看到，多啦A保，御享人生，星满意，万年青的轻症保障算是比较完整的，几乎包含了上面大部分高发轻症。
1. 弘康多啦A保
弘康哆哆啦A保是多次赔付重疾险里面保费性价比最高的。另外，啦A保是最早有智能核保功能的重疾险，这里应该为弘康人寿的创新点个赞。
除此之外，哆啦A保还有如下优点：把六种高发重疾平均分在四组里面，这一点还算比较有诚意的；智能核保，能省去很多麻烦，即使不符合健康告知，也有可能成功投保；可以附加的重大疾病医疗保险保额300万，不用担心重疾保额不能覆盖医疗费用的问题；
另外，他存在如下缺点：弘康多倍保对最高投保年龄限制在55周岁以下；暂时没有对投保人的豁免责任条款。
2. 同方全球康健一生多倍保
康健一生多倍保是同方全球人寿2016年推出的多次赔付重疾险，是市场上比较早的多次赔付重疾险。它具有如下特点：
优点：同方全球多倍保提供3次重疾、3次轻症保障，另外还有被保人和投保人豁免功能，对于要求保障全面的朋友可能会选择比较多。
缺点：虽然这款产品保至终身，但是第二次、第三次癌症的保障期限只到80岁，如果超出此年龄限制，就不承担责任。轻症只赔付一次，不够到位。
3. 中意人寿悦享安康
中意悦享安康最大的特点是重疾、轻症均不分组。这一点比其他分组的产品保障要好一点，它避免了因为重疾分组的问题而导致赔付不了同组其他疾病。另外，悦享安康重疾理赔后仍赔付轻症，这也是一个非常特别的地方。
不过，悦享安康也存在一些缺点：轻症保障只有 10 种，比较高发的慢性肾功能衰竭和单侧肾脏切除没有包含；重疾间隔期是一年，是上面产品里面最长的。
4. 中国太平福禄倍佑
福禄倍佑是2017年太平人寿重点产品，主险为福禄倍佑两全保险（分红型），附加了福禄倍佑重大疾病保险。它的主要特点是：
福禄倍佑是分红险，增加了额外分红功能，这表示被保人的保额会随着分红而上升。但是，分红具有不确定且保费会更高，奶爸一般不太建议。
5. 工银安盛御享人生
御享人生是工银安盛人寿的一款多次赔付重疾险，它具有以下特点：
优点：投保人可以选择30年缴费期的，能减少一些经济压力；产品中规中矩，性价比只比弘康多倍保差点。
缺点：对于一些老年人高发重疾如严重阿尔茨海默症、严重帕金森，只保到70周岁。
6. 友邦全佑至珍（倍享版）
友邦保险的全佑至珍是上面几款重疾险里面最贵的，对于友邦保险的贵，这是行业内出了名的。对于性价比如此之低的产品，奶爸认为如果不是钱多到慌而且对友邦有特殊偏好，奶爸是严重不推荐的。另外，全佑至珍的轻症只保障到75岁，轻症只保障一次。
在此特别提醒在考虑友邦全佑至珍的朋友：谨慎！
7. 复星保德信星满意
复星保德信星满意是复星保德信人寿2017年推出的多次赔付重疾险，它具有以下特点：
优点：重疾分五组，轻症不分组，这一点还是有一定诚意的；可以选择30年缴费，能降低不少保费压力；
缺点：轻症首次赔付为20%，虽然后面赔付占比上升，但这方面还是弱于赔付30%的产品；没有投保人豁免责任条款。
8. 天安人寿爱立方
爱立方有点类似天安人寿之前的健康源优享和天安健康源2号综合后的版本。它具有以下特点：
106种重疾赔6次，50种轻症赔5次，保障比较全面；
具有返还保费功能，若没发生重疾，可选择提前返还保费，保障继续有效；
作为可返还型重疾险，保费自然也就更高了。
9. 恒大人寿万年青
没错，这是前两年A股市场上炒短线非常出名的恒大人寿的产品。万年青也是一款保额递增的多次赔付产品，它具有以下特点：
重疾保额随次数递增，其实发生二次的重疾赔付的概率是非常低的，感觉噱头意义更大；轻症不分组，重疾间隔期只有90天；万年青的保费也不便宜，性价比不太具优势。
10、华夏福多倍保
华夏福（多倍保）是华夏人寿5月推出的含中症的多次赔付型重疾险，轻症、中症、重疾都可多次赔付。华夏福（多倍版）应该是对标天安健康源（尊享）的，形态基本上一样，价格也非常接近。在两者对比，华夏福中症、轻症无间隔期，占轻微的优势，不过华夏福的重疾分组没有天安健康源好。