十步平时不仅喜欢帮大家解决保险问题，也喜欢和客户朋友们聊聊家长里短，分享他们的快乐和烦恼。前几天有位王小姐找到十步，想给自己的三口之家配置保险。闲聊之下十步得知，王小姐是一位27岁的私企职员，丈夫李先生今年30岁，也是私企员工，两人今年刚有了一个可爱的小女儿。两口子每年收入在10万左右，不算太高，有了女儿之后更是要精打细算。虽然要比以前更节省着过日子，但每天看着女儿茁壮成长，王小姐觉得夫妻俩辛苦点都是值得的。好在，小家庭三口人身体都比较健康，产品挑选上不是问题。本着既能保障全面又不降低生活品质的想法，按照我们的配置原则，一家人每年的保费控制在1万左右是比较合理的，平均下来每个月不到一千元。王小姐家的配置方案比较典型，所以今天十步也把这个配置方案分享给大家，绝对是一家三口最划算的配置方案，要记得收藏慢慢看哦~
产品搭配
夫妻两人都是家里的收入来源，所以重疾险、医疗险、意外险和定期寿险都要有。·重疾险：解决重疾风险，用来作为大病失能补助，一旦失去劳动能力，不会给家庭造成负担。
·医疗险：解决医疗需求，社保目录内外的医疗费用都能报销，看病花钱不用愁。
·意外险：解决意外风险，意外身故或伤残高额赔偿，意外受伤医疗费也能报销。
·定期寿险：解决身故后的负债问题，保额高，能在身故后帮你还贷款、养活一家老小。
这四种保险基本上可以帮你规避可能遇到的所有风险了。这里要注意，定期寿险不用给孩子买，它只适用于承担家庭经济责任的成员，孩子有重疾险、医疗险和意外险就够了。
预算分配
①双职工家庭预算分配大约是4:4:2，1万元预算父母各占4千，孩子2千，可以根据实际情况做适当调整。十步很理解父母想把最好的都留给孩子的那份心，但保险跟其他商品不同，预算分配上要优先父母。毕竟大人才是家里的顶梁柱，一旦大人倒下孩子也就没了保障。另一方面孩子的保险本身就不贵，一千多就能有很好的保障了，家长们也不用太担心孩子的保障会不足。②李先生是主要经济来源，王小姐是次要经济来源，所以作为家庭顶梁柱的李先生，定期寿险保额会高一些，王小姐的稍低，这样也能降低一部分保费。
具体的产品搭配如下：
·李先生的保费5600元/年
·王小姐保费4033.5元/年
·小女儿保费1261元/年
·家庭总保费共计10894.5元/年
重疾险
①夫妻二人配置的都是达尔文5号荣耀版，保额50万，定期保至70岁。达尔文5号荣耀版仅投保基础责任，是目前所有重疾险里最便宜的，并且是这个价位里保障最全面的产品。重疾、中症、轻症都有保障，定期还不捆绑身故责任，保费进一步降低。买重疾险最重要的就是保额要够，成年人最好能保50万。如果你预算不多，要优先保证保额足够，保障期可以暂时选择较便宜的定期版本，先把人生最重要的阶段保障上，以后有钱了再做补充。总之不能降低保额，如果你买50万的定期也有点紧巴，那保额最少也别低于30万。②孩子的保险也是这个道理，十步给宝宝选择了妈咪保贝新生版，50万保额，保障30年。这款产品是目前少儿重疾险里的王牌，重疾、中症、轻症、少儿特定疾病保障都很好。最大的优势是高发少儿特定疾病覆盖全面，并且少儿特疾的理赔不限年龄，无论孩子多大，是否成年，只要符合特疾的理赔要求就有额外的赔偿。可能有的家长会担心定期的产品到期后，孩子身体有点小异常就不好买重疾险了。针对这个问题，妈咪保贝新生版有一个“忠诚客户权益”，只要孩子在保障期内没有理赔过，也没退保，到期后可以续保复星家的终身重疾险产品，不用再进行体检和健康告知。
医疗险
在预算不多的情况下，钱一定要花在刀刃上，所以医疗险只选择百万医疗险就够了，小额医疗险性价比一般，暂时不做考虑。由于重疾险保障的都是条款里特定的重大疾病，并且需要达到理赔标准才能理赔。如果是重疾险覆盖不到的，或者达不到理赔标准的疾病，我们就用百万医疗险来承担风险。一家人的百万医疗险这次推荐的是超越保2020，价位最便宜，并且没发生理赔的话，每年的免赔额还能递减。超越保的报销范围广，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊费用都能报销。还有目前热门的癌症院外购药报销、质子重离子医疗、住院垫付、重疾绿通等增值服务，全面满足你的日常需求。最重要的一点是，前几天十步研究了各款百万医疗险的续保情况，发现超越保2020的续保审核条件最宽松。·首先它6年内保证续保，比很多一年期的产品稳定性更好；·其次，满期续保审核时，它只审核两项：一个是首次投保时有没有如实告知，另一个是有无医疗资源滥用情况。这两条都是非常正常的审核项目，至于理赔和身体变化，都不会影响你续保和停售后的转保。
意外险
①意外险就比较简单了，夫妻二人选择的是大家保成人意外险，每年308元。有100万的意外身故/伤残保障，30万的猝死保障和5万元的意外医疗责任，并且医疗报销不限社保范围。除了以上保障之外，各类交通意外还有额外赔付，整体性价比很高。②宝宝配置的是平安小顽童，每年仅需60元，有20万的意外身故伤残保障和1万元的意外医疗。它不限社保报销范围，无论是意外住院医疗还是意外门诊医疗都能0免赔额100%报销，非常实用。理赔服务也很方便，小额理赔线上就能操作，并且到账迅速，整体来说是一款非常划算的产品。
定期寿险
夫妻俩的定寿配置的是大麦2021，丈夫作为重要经济支柱配置了100万保额，妻子作为次要经济来源配置了50万保额。这款产品价格便宜，保障全面，免责条款仅有3条，是目前市场上的最优选。保障期选择了保至60岁，那到时孩子已经长大成人，夫妻二人也都到了该退休的年纪，不用再承担家庭经济支柱的角色，定期寿险的使命也就完成了。如果不幸出险，定寿的高额赔偿能帮助你继续赡养老人，抚育子女，也能用来还车贷房贷等债务，帮助整个家庭度过经济危机的难关。除了大麦2021之外，最近新出的擎天柱6号（单品测评点这里）也是一个不错的选择，可以在方案中替换大麦2021，或者以后预算充足了，觉得保额不够可以用它来加保。擎天柱6号的优势是无等待期，并且投保条件宽松，更适合身体亚健康的人群投保。今天的配置方案适合年收入10多万的普通家庭，是十步近期研究各类产品之后总结出的最优选择，保障覆盖全面，性价比也是最高的，是目前最划算的方案配置。最后还想提醒大家，买保险绝不是一步到位的事情，随着市场的发展和个人需求的改变，还要不断进行补充。文中是在预算有限的情况下进行的最优配置，像重疾险投保的都是定期的版本，虽然目前够用，但以后预算充足了还要补充终身版，这样保障才能更安心。买保险要量力而行，无论你有多少预算，十步都能帮你找到最适合你的配置方案，让你保持生活品质的同时，规避所有风险。有任何关于保险的问题记得第一时间给我留言，十步会耐心为你解答。
