平安福娃安心保丨高保额，低免赔额，是否是少儿医疗险的理想形态？
2020年 第 306 篇
现在规划师在做少儿保险规划的时候，通常采用的方案都是少儿重疾险+百万医疗+小额医疗+少儿意外险。
有些客户看到方案后，经常会问：你怎么给我设计了两个医疗险？原来是百万医疗和小额医疗！有没有免赔额低的医疗险？这样就可以少一份保单。
当然，小额医疗+少儿意外险可以用学平险代替。但是学平险的意外医疗保障和小额医疗保障通常都不够优秀。
今天，番茄就来给大家推荐一款少儿医疗险，看看它能否解决上面的问题！
这是一款少儿综合保险，保障责任包括意外和住院医疗。
承保公司：平安养老保险股份有限公司。如果没有听说过平安养老保险公司，可以查看之前文章了解：科普|专业健康保险公司，相互保险社和互联网保险公司。
被保险人为出生满30天并健康出院至18周岁的身体健康健、能正常生活且在中国境内居住的幼儿和全日制在校学生投保。
本产品保障期限为1年，非保证续保产品。生效日为最早为投保后第6日零时。疾病住院医疗的等待期为30天，犹豫期为10天。
本产品分为两个版本：平安福娃安心住院保和平安福娃住院安心住院保PLUS。区别是：PLUS版增加了意外医疗20万元。
平安福娃安心住院保的保障责任包括：
意外身故：20万保额。注意：这里仅仅包含身故责任，不包括伤残责任。
住院医疗：300万保额。报销范围在产品介绍中并没有明确，包括在特别约定中都没有说明。根据宣传内容和条款描述，应该为第三种情况，不限社保。等待期30天，免赔额200元；有社保经社保报销后80%赔付，有社保未经社保报销56%赔付；以无社保身份投保按60%赔付。医院要求：中国境内二级及以上公立医院。
PLUS版包含的意外医疗责任介绍：20万保额，仅限社保内报销；免赔额0元；有社保经社保报销后100%赔付，有社保未经社保报销90%赔付；以无社保身份投保按80%赔付。
保费按照年龄不同而不同。0-2周岁：730/768(PLUS版）；3-18周岁：430/468(PLUS版）。
上一节介绍了产品，下面来分析下这个产品的特点，主要的优势和不足。
优点：
1. 住院医疗保额高
平安福娃住院安心保的住院医疗保额高达300万，与市面上的百万医疗保额持平，有利于大病的治疗报销。虽然没有提高癌症或者重疾的赔付保额，300万已经足够的高。
2. 免赔额低
这款产品的意外医疗免赔额为0元，住院医疗免赔额为200元,，相比较很多百万医疗1万的免赔额，这款产品赔付门槛非常低。即使市面上常见的小额医疗险，有200的免赔也是常规情况。
高住院保额，低免赔额，这实际上就是一款低免赔额的百万医疗。一款产品解决百万医疗和小额医疗的组合。对于很多客户是比较理想的选择。
3. 价格低
这款产品的价格，番茄简单的做了下分析，实际并不算高。这里不展开细讲，后面有机会再分析。至少对于平安来说，这个价格真的算很低了。
4. 大品牌
本产品由平安集团下平安养老保险公司承保。平安保险的理赔一直还是不错的哦！番茄不认可平安人寿保险的产品，但是平安健康保险和平安养老保险的产品都还不错哦，同样大品牌出品，值得信赖。
不足：
1. 住院医疗报销比例较低
平安福娃安心保的住院医疗的报销比例最高只有80%，而市面上的百万医疗险多数都是100%报销的。这款产品设计是降低了免赔额，同时为了保持价格上的优势，赔付比例也降低了。
2. 意外保障责任差
这款产品虽然包含了意外身故责任和可选的意外医疗责任。不过这两项责任都比较差。意外伤害责任制只保身故，不保伤残。如果选择PLUS版，意外医疗只报销社保范围内的费用，而对于未成年人来说，意外医疗是经常用到的，这方面的保障要更优才合理。
所以，番茄不建议选择PLUS版。为了加强这方面的保障，建议再单独配置一款少儿意外险，比如说小顽童少儿意外险就是很好的补充。意外险||平安小顽童少儿意外险，儿童意外险首选！
3. 责任宣传不明确
对于住院医疗保障方面，产品宣传页写的赔付范围为：符合责任范围内的医疗费用，在特别约定中也没有明确写出报销范围是否不限社保。
虽然通过宣传材料和产品对比，以及跟平台客服确认，可以确定这个产品住院医疗部分为不限社保。但是对于这么重要的信息，宣传材料不明确，需要改进。
其他不足：生效日较晚等。
番茄没有去做详细的图表，简单的将这款产品同0免赔额的百万医疗乐享e生，网红百万医疗尊享e生2019和小额医疗险南燕少儿住院险在价格上做下对比：
直接说结论：
平安福娃安心保和乐享e生相比，免赔额都比较低，保额都能达到100万以上。但是平安福娃安心保的赔付比例相对来说比较低，所以价格略低。在11岁后价格优势也没有了。
平安福娃安心保和尊享e生2019相比，平安福娃安心保的免赔更低，尊享e生有1万的免赔，所以尊享e生的价格更低。
我们如果将尊享e生2010和南燕少儿住院险组合起来和平安福娃安心保做个对比，会发现两者价格相差不大。但是组合方案的保障会更优，尤其是应对大病高额住院医疗费用方面。
虽然前面已经将平安福娃安心保介绍的很详细的，下面我们再来强调下这个产品的注意事项。
投保须知：
特别约定：
免责条款：
通过上述内容分析，平安福娃安心保的设计思路是在高保额的同时，降低免赔额，弥补百万医疗被诟病的免赔额太高的问题。但是由于又想要在价格上有竞争优势，因此赔付比例做了打折。
通过对比可以知道，目前来讲，百万医疗+高性价比的小额医疗险组合依然是最具有竞争力的方案。
本产品适合，不想把保障规划做的太复杂，减少保单量的客户群体，一张保单同时照顾到高保额和低免赔额。同时，也非常适合对品牌有一定要求的客户，相对来说价格肯定能够接受。
投保前请仔细阅读投保须知，特别约定和各项责任的免责条款。