拒保也不怕，还有这类保险等着你
临近年底，各家保险公司的核保政策相比以往，都会有所放宽，这段期间，对于身体有异常并且想要获得健康保障的朋友们来说，实在是投保的好时候。
可最近偏偏遇到了这样一个棘手的案例。
90年北漂小姑娘，因为工作经常加班的缘故，觉得有份保障很有必要。
不过，在跟她聊天沟通的过程中，一姐深感她内心的压抑。
经过几番沟通后，终于找到了她焦虑压抑的原因。
她的就医经历大致如下：
2015年去北京协和医院检查，确诊硬皮病。虽不是很严重的程度，但也需要一直喝中药来调理。
2020年3月去北京某三甲中医医院检查，报告显示为多囊性卵巢。
2020年10月，参加公司体检，体检报告显示疑似生理性卵巢囊肿，并不是多囊性卵巢。
小姑娘看到报告后很揪心，到底哪个报告是对的？便又去那家中医院复查，这次报告上写了生理性卵巢囊肿。
这个体检结果把小姑娘吓坏了，迫切希望拥有一份健康保障。
如果这个诊断导致患者无法买保险，对于一个年轻的小姑娘来说，这是多么心痛的事情。
当然，一姐给她讲解了健康告知相关的问题，明确即使没有多囊性卵巢这项疾病，单凭硬皮病，投保也基本无望了。
虽然并没有任何症状，但硬皮病属于免疫系统疾病，致死率还是蛮高的，对保险公司来说，承保的风险也很高，试了多家核保，都被拒保了。
小姑娘也表示可以理解，但想到自己年纪轻轻，就无法投保，内心还是有些遗憾。
作为专业的一姐，怎么能体会不到客户的心情。
要知道，往往是风险发生了，很多人才想到要配置保险。
这样的情形之下，一姐转换了配置思路，决定用储蓄型保险来替代重疾险。
30岁女，多次不分组重疾险，保额50万，保终身，30年交，保费近1万元。
小姑娘明确表示，每年交1万，交30年，对于现阶段的自己来说，压力有点大。
换成储蓄型保险的思路，一方面，每年她都需要去医院复查、开药，如果不能很快就能领取保险金，在需要的时候用不上买的保险，这样的配置是有缺陷的；另一方面，她的病情一直很轻微，如果不需要领取保险金，那还可以搭配一个万能账户，进行累积生息。
因此，在我看来，最适合该客户的就是快返型年金保险。
在经过一番快返型年金对比研究后，瑞利鑫管家保险计划着实入眼。
瑞利鑫管家保险计划是由瑞利年金和鑫管家终身寿险（万能型）组合而成。
先说瑞利年金保险，产品形态如下：
先来看瑞利年金的领取：
小姑娘从35岁开始，每年可以领取5464元生存金，领取一辈子；这笔钱不仅可以用于每年复查费用，若未来结婚生子，每年还可以给孩子一笔零花钱，简直太幸福了。
而且在她80岁时，可以一次性领取20万元的祝寿金；这笔钱不仅可以用于自己的养老生活，还可以给孩子作为求学资金，让他有条件接受良好的教育。
如果她在90岁健康终老，家人还可以领取20万元的身故赔偿，作为资产传承。
这样算下来，她一生领取了70多万元，而当初只缴纳了20万的保费。
接下来，我们假设小姑娘先不领取保险金，而是转入鑫管家万能账户，实现二次增值。考虑到市场未来不确定性因素的增加，我们就按保证结算利率3%万能账户来算，利益演示如下：
假设客户在90岁时健康终老，我们可看出，账户可一次性领取103万多，用于资产传承。
相比重疾险较为严苛的理赔条件，罹患疾病必须满足条款约定才可以获赔，瑞利鑫管家保险计划的理赔更加宽松，人性化。只要生存，就一直可以领取，活多久领多久。这样的设计绝对比必须罹患约定的疾病才能拿到钱更有吸引力。
不论是未来子女教育，还是将来养老规划，亦或是身故后的资产传承，这份年金保单都能方方面面满足你的需求。
况且，保单的账户价值随着时间的推移，再不断增长，妥妥跑赢通货膨胀。这一点也是重疾险所不具备的。
最最最重要的是，年金险的健康告知比重疾险要宽松多了，这也给了很多非标体客户投保的希望。既然投保不了健康保障，只能换个思路，给自己多存点钱，以备未来不时之需。
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