返还型保险，智商税还是免费午餐？
买东西讲究 “一分钱一分货”，花了钱就要得到切切实实的好处。
而 消费型保险 却不一样，如果没出事，每年交的保费就“打水漂”了，让人感觉很吃亏。
于是，代理人口口相传“有病治病、没病返钱”的 返还型保险，就深受不少人的喜爱。
那么，能返钱的保险真的划算吗？挑选时要关注什么？今天，我们就来聊聊。
有对比才有好坏，首先我们要先明白，两种保险的区别：
消费型保险：到期后没出险，你交的保费一去不复返，你消费了，钱也没了。
返还型保险：如果没出险，保险公司会把你交的保费和一点“利息”返给你。
举个例子， 30 岁男性，买 50 万保额的重疾险，保到 70 岁，20 年交费。
老李买的是 消费型重疾，保费 5000 元，一共交 10 万。
小李买的是 返还型重疾，保费 1.6 万，一共交 32 万。
虽然小李比老李多了 22 万，但到了 70 岁满期后，保险公司会给小李返还 32 万。
这猛地一看，是不是感觉小李赚了？
不过，保险公司会做亏本生意吗？这种返还型保险有什么缺点？下面，我们接着看。
很多买了返还型重疾的朋友，认为保费虽然贵点，但最起码到期还能“连本带利”地收回来，怎么看都是划算的。
其实，大家只看到了表面而已！细数一下，返还型重疾险存在几大缺陷。
1、保费高
返还型重疾险比消费型贵很多。
以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：
如图所示，同样是 40 万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。
对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。
2、收益低
就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是 实际收益率非常低。
以天安爱守护 2019 为例，每年多交 5156 元，66 岁返还保费 281920 元，收益率有多少呢？
我们用 IRR 计算，得出实际收益率为 3.78%。
但由于通货膨胀的存在，36 年后返还的 28 万，只相当于现在的 10 万左右，并没有那么值钱。
而且万一在 66 岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。
3、保障杠杆低
虽然返还型重疾险有很多不完美的地方，但依旧有朋友偏爱买它。
建议大家挑选时，关注如下两点：
1、返多少钱？
市场上的返还型重疾，有些是返保费，而有些是返保额，仅一字之差，可能拿手到的钱就相差好几倍。
以 0 岁女孩，40万保额，20 年交为例：
天安爱守护 2019：总保费为 7.4 万，77 岁返还保费 7.4 万
工银御立方 5 号：总保费为 6.9 万，77 岁返还保额 40 万
这两款产品，在保费相差无几的情况下，返还金额足足差了 30 多万。
2、返还后，保障继续吗？
代理人在推销返还型产品时，都会强调返本的卖点，但 返还之后，保单怎么办呢？
我们还是来看这两个例子：
天安爱守护 2019：77 岁返还7.4万，合同继续。
工银御立方 5 号：77 岁返还40万，合同结束。
如果 77 岁返还后，78 岁身故，那么天安爱守护 2019 还能赔 40 万；而工银御立方 5 号由于合同结束，一分钱也拿不到。
以上就是挑选返还型重疾要注意的两点，建议要擦亮眼睛。
如果预算不足，我们更建议你优先考虑 消费型重疾，在有限预算内也能买到高保额。
保障和理财，就像鱼与熊掌不可兼得。
与其把钱花在返还、分红等功能上，还不如先把保额做高。买保险就是买保额，更多投保技巧，可以参考《科学投保五大原则》。