2021年的保险行业，最大的变故就是实行了【重疾新规】，重疾定义由旧定义转为新定义，换了副天地。2021年1月31日，市场下架了所有的老版重疾险，带来了短暂的市场空白期。在此期间，作为普通消费者的我们，不免存在几个疑问：而本篇文章则会重点为大家解决这些问题，希望为大家带来帮助。一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，给家庭造成很大损失。癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。这笔钱，不管你是用来治疗疾病，还是康复护理，或者用来还治疗期间的房贷、车贷，都可以。在2007年，中保协会制定了初版的重疾定义标准，规定25种常见高发的重疾，一律采用统一定义，各家保司理赔一样。但随着医疗事业的发展，很多疾病标准早就落后了，已经不符合主流的治疗手段。比如对冠心病的治疗，07版的重疾定义必须“开胸”才能赔，但现在医学进步了，“切开心包”就能治好，为什么要开胸？新定义的好处是，更明确了一些落后的疾病定义（如较重急性心肌梗死），增加或减少了一些责任，能显著减少理赔争议。如果站在5-10年的长期角度来看，对消费者是个好事情。现在是重疾市场初期，新版产品正处在陆续上架的周期。像是老版重疾里的“网红系列”（康X保、达X文、超级X丽），已经陆续上线，开启了新一轮的竞争之路。于是乎，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：所以有个说法叫：重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，1） 如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。而且现在还有一个趋势，很多保定期产品捆绑了身故责任，保费并不便宜，不能达到减轻预算的目的。从第二波新产品测评来看，价格有所下降了，但很多产品比老版还是贵了20%以上。30岁男，30万保额保终身，30年交的保费是4407元。所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。银保监会定义的28种成人高发疾病，其中26种都有轻症/中症来对应。公子把健X保普惠多倍版里的轻症/中症挑出来几样，可以感受一下：单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、恶性肿瘤-轻度 。并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。前3种疾病恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死为中保协会规定的，必须有，后9种如原位癌、慢性肾功能衰竭等为经验数据高发疾病，尽可能有。介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。考虑到癌症作为最高发的一类重疾，有癌症多次赔就会很实用。但就现阶段而言，新重疾的癌症多次赔价格不便宜，某些产品能贵30%以上。通过粗略的计算，癌症二次赔的总体发生率提高8%-10%。所以，在癌症二次责任不贵的情形下（最好不超过保费的20%），可以选上。比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。人的一生，确实有多次得重疾的概率，但是每次重疾都是重病，每次都生存下来实为大幸，二次三次概率并不太高（一般买到两次三次也差不多了，再高无意义）。所以，在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。身故责任就是死亡责任，如果没得病，那么会赔得一笔钱。身故责任分为三种：身故赔现金价值、身故赔保费、身故赔保额。但同样的，保费至少要高出30%以上，即使高出50%也很常见，像康X保旗舰版2.0就是这种情况。以定海柱2号为例，30岁男性，100万保额，30年交保到60岁，保费是1068元。如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人还要符合健康告知，其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情，因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。 接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了： 中保协为了防止保险公司该赔的不赔，旧定义一刀给切了25种，在原来25种的基础上，新规又加了3种，规定这28种重疾，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%以上。而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。1） 只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；2） 等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。接下来，公子会根据上面十点，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：因为新产品将将上市三个月，其中可参照产品不多。
在这之中，相对比较推荐的其中六款，
单次赔付重疾险四款，多次赔付重疾险一款，再加一款少儿重疾险：新规虽然把原位癌保障剔除了，但这几款产品，保险公司都重新将原位癌作为一种新轻症保障，没有坑。要说去年（重疾险）热度最高的保险公司，信泰当之无愧。先后出了完X人生守护2021、超X玛丽4号和达X文5号，三款产品是一个模板复制的，除了创新责任上的差异，其它都一模一样。重点是它的额外赔付，60岁前确诊，多赔80%保额，你买50万，一次能拿到90万。经过市场不断更新，额外赔付成为了一项优势，毕竟买保险就是买保额。超X玛丽4号最高保额只能买45万，但加上额外赔付，也够了。虽然新定义规定了，轻症最多赔30%，但它没有规定不能额外赔。中症赔2次，赔付60%，60岁前确诊赔75%保额。除三项基础责任外，超级玛丽4号的创新责任是癌症关爱金（必选）。
所谓癌症关爱金，
首次确诊癌症一年后，如果还在治疗，额外给15%保额，最多给2次。
比如说张三60岁前，确诊肝癌了，
保险公司先赔了180%保额，第二年张三继续治疗，再给15%保额，又过了1年还在治疗，再给他15%保额。
一共赔了210%保额，张三买30万保额，到手63万。
如果还加了癌症二次责任，再次确诊癌，又是150%保额。
总共能赔下来165.6万。
考虑到现在癌症带病生存时间越来越长，持续治疗非常重要，这笔钱拿到的概率还是很高的，可以考虑加上该责任。
（3）可附加癌症二次和心脑疾病二次
和之前的达X文3号还是一样，赔付比例和间隔期都无明显区别。
首先是癌症二次赔，
初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症，两次重疾之间间隔180天，赔150%保额；初次得重疾是癌症，再得癌症，中间间隔3年，赔150%保额；
其次是心脑血管二次赔，
首次确诊心脑疾病间隔1年、首次确诊非心脑疾病间隔180天后，再赔150%保额。
亮点很明显，赔付比例高、间隔期正常、可自由附加。
而且它的身故保障也不捆绑，是目前在售的产品中。
最后说一下大家最关心的价格，
在不附加的情况下，保终身，30年交，30万保额，
30岁，男4407元，女4248元。
价格比完X人生守护2021贵几百块钱，主要是癌症关爱金成本较高，实用度更高，
可以参考下信泰这三款产品的的价格方案：
整体上是超级玛丽4号偏贵一点，原因就在它的癌症关爱金，获赔概率更高，也更实用。
达X文5号和超X玛丽设计基本一样，重疾+轻症+中症为必选项，可选身故保障、癌症和心脑血管疾病二次赔付。和超X玛丽4号的差别，达尔文5号没有癌症关爱金，而多了项“癌症晚期保险金”。
首次确诊癌症晚期，额外赔30%保额。
很多癌症，一发现可能就是晚期，额外赔有种人性关怀的味道在里边。
举几个例子，
根据浙江省的一组数据，在前列腺癌确诊患者3.6万人中，中晚期就占了1.26万，前列腺癌是一种非常隐蔽的癌症，被形容为“沉默的杀手”，早期难以发现；
还有被称为“癌中之王”的胰腺癌，在医院治疗的患者里，80%一确诊就是中晚期，而早期可能没有任何临床症状，非常难以治愈。
肝癌也是一样，早期的症状非常轻微，甚至身体没有任何不适，但一检查，通常就到了晚期。
癌症晚期保险金不需要自己选，产品自带的。
多一项责任，价格也不贵，
同条件下，30岁男30万保额，达尔文5号是4140元，癌症晚期津贴也很实用。
同样的，完X人生守护2021只是把癌症关爱金/晚期癌症保险金，换成了少儿/高龄特定疾病额外赔。
18岁前得了少儿特疾，赔180%保额；
60岁后得了高龄特疾，也赔180%保额；
都是该年龄段最高发的一些疾病，比如孩子高发的白血病、手口足病等，老人高发的阿尔茨海默症和帕金森病。
具体特疾情况看下表：
30岁，买30万保额，30年缴费，保终身的价格,
男是4107元，女是4041元。
信泰这三款产品都有一个缺点，年龄和所在城市都会影响最后能买到多少保额，主要是保司出于风控考虑，这没什么可说的。
康X一生系列是老面孔了，此前一共出过5个版本，都还可以，但放在一大批王者级互联网重疾险中，一直算比较有特色的一类。跟上面信X的3款比起，康X人生2021在兼顾到全面保障的情况下，价格是有一定优势的。
先粗略看一下这款产品，
重疾+轻症+中症，为三项必选责任，身故、癌症和心脑血管疾病二次赔付为可选项，这点和前几款很相似。
重疾额外赔比较特殊，在投保后15年内，首次确诊重疾的1年内，因该疾病发生的医保自付≥5万，可获得额外赔50%保额。
这么设计也是有道理的，花费越大代表病越严重越需要钱。
但就是实用性不高，
首先5万块必须是医保目录内的花费，根据医保报销70%比例算，也就是说，必须花费超过近17万，才能拿到额外50%保额，
这还只是医保目录内的费用，医保目录外的费用花销更大。
所以拿到这笔钱，不容易。
主流的轻症/中症赔付比例，中症赔2次，每次60%保额，轻症赔3次，每次30%保额。
它最大的优点是价格便宜，
50万保额，保终身，30岁（分30年交），男是6315元，女是5880元。
是目前产品中保费相对便宜的。
但康X人生2021有个缺点，30岁以上人群，最长只能20年缴费，这样一来，总保费虽然低了，但因为每年分担的保费更高，对预算不足的家庭来说，压力更大。
可选癌症和心脑疾病二次责任，
第2次确诊，赔付比例为120%保额，
但是它的间隔期长，首次重疾非癌症（心脑疾病），再次得癌（心脑疾病）需间隔1年，一般是180天。
如果和信泰三款比，基本就没优势。
前面测评的是四款单次赔付重疾险，再介绍一款多次赔付产品。之前有一款很火的老版产品，叫守卫者3号，其实它的备案名叫健康保多倍版。新规后，昆仑健康推出了健康保普惠多倍版，算是守卫者3号的“升级版”。重疾不分组赔2次，第一次赔100%保额，第二次能赔120%保额，且保单前15年确诊还有额外赔，能多赔50%保额。假设老王30岁时买了50万保额，40岁确诊了癌症，老王一次性可以拿到150%保额，也就是75万，如果60岁时又确诊了重度脑中风，老王可以再拿到120%保额，60万。而且针对少儿特疾，有双倍赔，25种特疾赔付1次，赔200%保额（限30岁前）。癌症津贴的领取方式沿用了之前的守卫者3号，而且还升级了，领的钱更多了。癌症确诊1年后，只要你还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。和常规的癌症二次赔比，拿到这笔钱的概率更高了，是一个大亮点。对于癌症患者来说，可能需要3-5年的治疗，能每年领一笔钱，可以很大程度减少家庭负担。比目前市面上的多次赔付产品能便宜40%，甚至更多。你如果想保到70岁，健X保普惠多倍版捆绑了身故责任，价格也并不便宜，建议保终身更稳妥划算。对于多次赔付产品来说，健康保普惠多倍版算是目前很便宜的一款重疾险。放在新版产品里，责任和保费也是目前很顺眼的一款产品。介绍了几款成人重疾险，下边看一款很不错的少儿重疾险。它可以用来解决孩子的治疗、康复费用，以及家长陪护造成的收入损失。和成人重疾险不同， 针对少儿特定的高发疾病，少儿重疾险还能多倍赔，而且保费也更便宜。妈咪保贝（新生版）和之前的妈咪保贝是同保司产品，名字基本都是直接复制过来的，也是目前非常优秀的一款少儿重疾险。另外，针对20种特定少儿疾病，能双倍赔付（200%保额），包含了白血病、Ⅰ型糖尿病等少儿高发疾病。要注意，这款产品分了两个版本，计划一，身故返保费 ；计划二，身故返保额（18岁前返保费），如果觉得孩子一次重疾保障不够，担心可能得多次重疾，还可以附加重疾二次赔或癌症二次赔。初次得癌症赔付后，需间隔3年，第二次得癌症可再赔一次，合同终止。（1） 首次重疾赔付后，再得其它重疾（两次不同时为癌症），需间隔1年。若第二次重疾为癌症，第三次再得癌症，需间隔3年；（2） 首次重疾为癌症，再得癌症，需间隔3年。重疾多次赔付责任终止。但加上重疾二次赔，要贵个25%左右，而且考虑到重疾多次理赔概率难以知晓，建议优先考虑癌症多次赔。意外医疗1万/年、0免赔、社保内100%报销，还能领住院津贴，每天200块。出现了接种意外，如果需要住院，每天能领200块，一年最多领90天。少儿重疾险整体影响不大，甚至新生版比之前的妈X保贝保终身的还要便宜。新老版妈X保贝保定期基本持平，
这是目前的新定义产品中，为数不多要比旧定义在绝对值上更便宜的。
照目前这个趋势，新版重疾险优秀产品正在陆续上架，如果有投保需求的话已经可以考虑开始配置了。
“超级X丽”，“达X文”，“康X保”这些都是旧时代里的大IP，消费者认可度比较高。
这些产品出来以后，也基本定了调，后续的产品短期内不会有太大的差异。
拿责任来说，才短短一个多月，几款新产品都基本沿用老版产品的巅峰责任。
由于康Ｘ一生2021在30岁后，最长只能20年缴费，更适合30岁前的年轻人。
责任虽然相对保守，但没有什么坑。
但如果预算充足，建议还是老老实实买超Ｘ玛丽4号/达Ｘ文5号/完Ｘ人生守护2021，保障更好。
超Ｘ玛丽4号相比其他两款产品，虽然贵了点，但它的癌症关爱金更实用些。
达Ｘ文5号的癌症晚期保险金，实用性不弱，还便宜个几百块，可以作为备选项。
不仅保障全，而且作为一款多次赔付重疾险，价格也不贵。这款妈Ｘ保贝（新生版）不比之前的妈Ｘ保贝差，选计划一（身故返保费），保终身价格更便宜，保定期保费基本持平。牢记一个价格区间：保定期几百块，保终身一千多两千块总结一下，经过２、３月份的蛰伏，４月重疾险无论可选的余地，还是产品的质量会好很多， 短期不会有太大的价格波动，遇到心仪的产品，可以入手。如果还有产品细节上的问题，加我微信sidacaizi0505，
