你不知道的银行系统

很多人不知道银行是如何运转的，今天这篇文章就一起来学习商业银行相关知识。

1、银行的历史业务变更

银行业务大概经历了四个阶段，分别是货币兑换业务、铸币保管业务、货币经营业务、存款及贷款业务。

第一阶段，货币兑换业务。古代商人们对彼此的货币比较陌生，不同铸币的材料、重量和成色都不同，真假难辨，交易起来非常不方便。因此有了银行的前身，专门做货币兑换业务的店铺，它们对各种铸币进行称重、成色鉴定等，打消商人们对结算的顾虑，能放心进行交易。这个阶段，银行赚的是提供这些鉴定技术服务的劳务费。

第二阶段，铸币保管业务。古时候的货币是金属，商人们随身携带大量金币很不方便，更不安全，于是就把金币存放于专门的保管店铺（银行），银行则收取保管费。

第三阶段。货币经营业务。当商人把大量金币存放在保管店铺后再取出来也比较麻烦，且不安全。于是，干脆就用保管店铺开出的凭条做交易工具，凭条就变成了银行券（现在的纸币），银行券不是实在的铸币，而是信用货币。这时候，银行不只是保管货币，还包括银行券的存取。

第四阶段，存款及贷款业务。经营货币的店铺发现，尽管货币有进有出，但商人们存进来的货币，总是多于支出出去的，店铺始终有可观的闲置货币。于是，店铺就开始把这些闲置的货币拿出去放贷生息。而要安心放贷，就必须有源源不断的货币存入店铺，于是，店铺不但不再收取客户的保管费，还反过来向客户支付利息，鼓励更多的客户存钱，这就具备了我们现在银行的部分业务了。

2、银行的业务

银行的业务包括负债业务、资产业务、表外业务。

（1）负债业务

银行靠运用资金来赚钱生存，所以必须有足够的资金来源，才能有资金的运用。所以，就需要存款业务，当存款不够时，还需要借入款业务，这两类业务就是负债业务。

存款业务，大家都很熟悉，不做赘述。

借入款业务：当有一个优质客户需要贷款，此时银行的存储资金不够时，就需要借款了。银行通过向同行、中央银行借款，拿到资金贷款给客户，并在短期内（两周内）把借入款还回去。

（2）资产业务

银行通过负债得来的资金所产生收入的业务就是资产业务。最重要的资产业务是贷款，这也是银行的主要收入来源。贷款是银行向借款人提供资金，收取利率，并按照约定的期限偿还资金。

贷款分为：抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。房屋抵押贷款是最常见的抵押贷款。借款人以动产或者权利作为质物，才能取得贷款，属于质押贷款。保证贷款，是指由具有信用和能力的第三方作为保证人，一旦借款人违约，保证人将保证偿还或者承诺负连带责任的贷款。信用贷款就是不用抵押或者质押，只凭自己的信誉就能获得的贷款。

商业银行的另一项资产业务是票据贴现，银行买进未到期的票据。

（3）表外业务

表外业务是影响利润，但不反映在资产负债表中的银行业务，也是收费业务。分为无风险的表外业务和有风险的表外业务。无风险的表外业务通常叫作“中间业务”。这时候，银行只是作为中间人提供服务，而不用或者较少提供资金，如转账结算、代理业务（代理收付、代理保险等）、信托业务（委托贷款等）。有风险的表外业务是那些可能给银行带来损失的业务，如贷款担保、为商业银行承兑票据、从事金融衍生品交易等。

3、存款创造和准备金

存款创造

当银行吸收一笔存款后，贷款的企业取走的并不是现金，不过是银行在这家企业的存款户头上多记了一笔数字。这家企业如果购买其他企业的商品或者投资，其他企业也不是取走现金，银行也不过是把这笔数字转移一下，记到其他企业的户头上而已。资金并没有离开银行系统。这个时候，银行就不断循环地创造存款，1000元的实际存款，银行可以创造出一万元甚至更高的存款。

法定准备金是中央银行的要求，商业银行必须把一定比例（中央银行规定）的存款货币上交给中央银行，这是法律要求的。这部分资金就是法定准备金。法定准备金是商业银行在中央银行的存款，但没有利息。