不合理赔偿，果然，保险都骗人的！ / 开普饭

说这个事之前，先考大家一个问题：

开着自己家车，在山路急弯处不幸开入了河里，导致车主身亡，算交通意外身亡嘛？

如果车主有意外险，将获得怎样的赔偿呢？

好啦，这个问题我们最后解答。

赵某于2016年9月份在新华投保了一份畅行无忧（2015）两全保险，保额10万元，受益人为其妻子李某。

保障内容：

航空意外身故或全残：基本保额×20；

公共交通工具意外身故或全残：75周岁前，基本保额×15；75周岁起：基本保额×5；

驾乘车意外身故或全残：75周岁前，基本保额×15；75周岁日起，基本保额×5；

一般意外身故或全残：基本保额×2；

2019年4月28日，赵某自驾车离家未归，5月1日家人报警，于5月3日在某水库东侧水里发现赵某的车，在驾驶位发现了赵某的尸体。

之后李某在6月份向保险提出了理赔申请，保险公司赔偿20万元，即一般意外身故，基本保额×2。

李某认为赔偿不合理，觉得应该属于驾乘车意外身故，赔偿基本保额x15，即150万。遂向法院提起了诉讼。

呐，回到刚才的问题，这属于驾乘意外身故吗？

你觉得保险公司的赔偿合理吗？

至少我刚看到的时候觉得非常！相当！不合理。

明明就是交通意外引起的死亡，为什么就赔偿20万，果然保险公司又开始坑人了。

先说结果，最后法院一审结果是驳回李某诉讼请求，新华人寿支付20万赔偿金给李某。

对，这不是驾乘意外，是普通意外！

为何如此判定呢？以下三点要素：

1、什么是交通事故？如何定义驾乘意外？

保险合同第五条第3项：驾乘车意外伤害身故或身体全残保险金承担保险责任，

根据该条款的约定，保险人承担该项保险责任的前提是被保险人驾驶车辆发生交通事故，该事故指的是公安机关交通管理部门认定的交通意外伤害事故。

根据《中华人民共和国道路交通安全法》第119条：

交通事故是指，车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产损失的事件。

构成交通事故的要素为：（1）必须是车辆造成的；（2）在道路上发生的；（3）在运动中发生的；（4）有事态发生（碰撞、碾压、刮擦、翻车、坠车、爆炸、失火等其中一种现象）；（5）造成事态的原因为人为的（肇事者的过错或意外行为）；（6）必须有损害后果的发生；（7）当事人心里状态是过失或有其他意外因素（若是故意，不属于交通事故）；

2、死亡鉴定书的结果

当地公安局于2017年6月15日出具了鉴定意见通知书。该通知书载明：我局委托有关人员，对赵某的死亡原因进行检验分析。检验意见是死者的死亡原因排除机械性暴力致死、机械性窒息死亡之可能，不排除生前溺死可能。

3、没有交通事故认定书

根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第90条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。

李某应当举证证明赵某的死亡属于公安机关认定的交通事故所造成。因事故发生后李某未向交警部门报案，交警部门也未对事故的性质进行认定，即未出具道路交通事故认定书。

首先，即最重要的，没有交通事故认定书，没有有力证据证明赵某的死亡是交通事故造成的，那只能依照交通事故定义来看，是不符合七要素的。

其次，从死亡鉴定书上来看，赵某的死因没有与机械相关，主要为溺亡。

那根据保险赔偿是根据近因原则的，保险公司即认定为一般意外也是合理的。

从最开始觉得很不合理，到看完各种证据和认定，又觉得法院的审理判定是合理的。

所以，保险赔偿、法律条文，真是门大学问。

在保险这个卖方市场的大环境里，我们能做的就是找到专业的人，然后尽可能的选择优秀合理的产品。

同时简单说一下有关于意外险，这一点我科普过很多次了，看这里：意外险，你买对了吗？

建议大家尽可能避开长期意外险这一类目产品，就已经避免了95%的意外险坑点了。

不要看驾乘航空等意外的虚高保额，买足普通意外保额即可，因为都驾乘等也都包含在内了。

还有我说过无数次的，不要听业务员说啥，要自己看条款里保障责任那一栏，看免除责任。

真的不是贵的就是好的，一年二三百买到50万、100万的意外险保额，这才是合理的价格。

那对于上面这个案例，被保人如何能得到更好更有利的赔偿呢？

能把20万变为150万吗？偷偷问我哟！

珍保日记

但行好事、莫问前程

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不合理赔偿，果然，保险都骗人的！

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