◎本文作者 | T博士、螺蛳粉
版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
有读者私信来问：我是不是要挑一家盈利好一点的保险公司啊？亏损的公司，理赔时会不会想方设法不赔？每次遇到这样的客户，我都深深感慨，保险这个行业信息不对称太严重了。保险科普还有很多事要做。老百姓买保险实在是太累了。明明只是买个保险，搞得像是要收购保险公司一样。关心公司赚不赚钱，这不应该是股东操心的事情吗？很多人看到自己选的保险公司每年利润多少多少，心里会嘀咕：我这保险是不是买贵了？看到保险公司亏钱，又不踏实，心想：万一我要理赔，这公司会不会抠门不赔啊？我明确告诉大家啊：保险公司赔不赔得起，和利润没关系。利润高，它也不会本应赔客户100万，大方多赔10万；利润低，哪怕亏到吐血，该赔给客户的，保险公司一个子儿都不敢少。衡量保险公司能不能赔得起，不是看利润，而是看偿付能力充足率。这项指标，银保监会帮我们时刻盯着呢，保险公司每个季度必须在官网公布一次，必须高于100%。那万一偿付能力不足呢？银保监会就会采取一系列的举措帮（bi）着（zhe）保险公司提升偿付能力：最典型的例子就是安邦了，几年前安邦保险因为长险短做，导致偿付能力严重不足，于是银保监会直接出手接管，由保险保障基金为其注入600多亿的资金，充实其偿付能力（让他能赔得起），现在安邦以“大家保险”的新身份亮相，业务回归正轨，而且原来老客户的保障并没有出现任何损失。目前，对于安邦的接管已经结束。我国2016年实施第二代偿付能力监管系统（简称“偿二代”），其严格程度，可以甩不少国家几条街。控制系统性风险，“稳”字当头，中国是动真格的。几天前，银保监会发布《中国银保监会关于2020年保险业偿付能力监管工作情况的通报》，“通报”显示，178家保险公司的平均综合偿付能力充足率为246.3%，平均核心偿付能力充足率为234.3%。今年上半年，“偿二代”二期工程20项监管规则将正式落地。监管更严格了，根据更新之后的规则测算，无论大小保险公司，其偿付能力充足率或将普遍出现下滑，个别业务激进、投资激进的公司，甚至有可能会出现偿付能力“腰斩”的情况。或许，保险行业又将因此掀起一波增资发债潮，甚至是增资扩股潮。目前，已经有5家保险公司在保险业协会官网上发布了具体的增资方案及增资额度。还有4家保险公司通过产权交易所，用增资扩股的方式，向资本市场公开募资。所以说保险真不是公司越赚钱，就赔得越爽快。要是遇到隐瞒病情投保的，或者是出险内容不在保障范围内，保险公司的市值就是全球第一，也会拒赔。我们与其纠结保险公司赚不赚钱，还不如把时间梳理一下自家的保障需求：有哪些风险需要转移、，对应需要考虑哪些险种、各险种多少保额，再根据自己的身体和经济情况，挑选合适的方案。寿险最简单，因为它就是身故或全残了就赔保额，所以只需看3点：2.不赔的情况少，最好只有银保监会规定的那3条免责条款；1.中症和轻症是否能保到高发病种，比如“三度面积烧伤”，“轻度慢性肾功能衰竭”等等；2.赔付比例是否高，同一个病种，赔付45%的肯定比赔付20%的要好；3.价格是否合适。如果保障差不多，价格也一样，就选大公司，但假如大公司的产品比小公司的贵了30%，甚至是50%，那就没必要选大公司了，有那些钱还不如买多一点保额实在；4. 健康告知是否宽松，这个关系到有体况的客户买不买得到。如果是多次赔付重疾险，最好是挑不分组的。如果分组，就还要看它的分组是否合理，比如是否把恶性肿瘤单独为一组，是否把最高发的6种重疾分成多组等等。咱就一保险消费者，挑保险产品时，关注的重点就是：保障是不是全、保费是不是低、服务是不是好。保险公司赔不赔得起，这事儿就交给银保监会吧。遇到利润高的保险公司，如果它是上市公司，买点他家的股票，是可以的，记住是买股票，不是他家的分红险啊——你是要分享他的利润，而不是给他创造利润。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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希望我能在能力范围内，帮你消除信息不对称，分享买保险路上的心得，帮你用好价格买对好保险。
