信用卡负债超过承受能力，无力偿还，怎么处理？

信用卡逾期后会出现很多问题，首先，征信会出现不良记录，如果逾期超过3个月仍不处理，征信就会逐渐变成呆账，你再想与金融机构发生借贷行为，就会被拒绝。在你的信用状况恶化后，求职也有可能被拒绝。

然后就是经济损失，违约金，利息，复利，如果银行不停息，你的债务就会越滚越大。银行起诉，强制执行，基本上是一种恶性循环的死结。

如信用卡逾期后暂时无力偿还，那就不能被动地一直被罚息，要学会正确处理，即设法自救，至少不会被银行起诉。现在，我们来谈谈信用卡逾期后，怎样做才能缓解还款压力，避免被起诉！

第一，明白一点，无力偿还和有钱不愿还是有很大区别的。有钱不还，恶意透支，这是另一回事，根据《刑法》的规定，恶意透支的认定有三个要素：第一，以“非法占有为目的”，第二，超过50,000元(不含罚息)逾期不还，第三，催收后还是不还。三点缺一不可，如果你有还款意愿，只是经济条件不佳，就不构成恶意透支，即使被起诉，也只是民事纠纷。

在信用卡逾期之后，如何做才能避免被起诉？

一、接到银行工作人员的电话，一定要先问清楚他的工号，然后告诉他，现在整个谈话都在录音中，然后继续下去。

二、告诉银行工作人员，信用卡是通过正规渠道审核通过的，不存在任何欺诈行为。只是最近自己资金紧张，但保证一定会还款。

三、强调你有很好的还债愿望，说明你目前的困难，并愿意与银行沟通协商，做出大家都能接受的还债计划。按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定：特殊情况下，持卡人超过正常偿还能力，可与发卡行协商平等还款，也称为个性化分期，但最长不得超过5年60期。

四、强调信用卡逾期是个人行为，自己是独立的民事行为人，如果在催收过程中有“外围施压”，如骚扰亲友等，你会收集证据向银监会投诉，甚至起诉他。这个很重要，祸不及家人，什么事都有游戏规则，如果外包催收公司骚扰家人，要学会及时取证。

五、每个月还一点钱，100也行，不能不理。试着要求银行停息，否则利滚利将继续存在，数额将越来越大，还是无法还清。

适时止损！与银行协商“停息分期偿还”！

同银行协商有一个原则是：有理有据。

有理：不失联不逃避，有还款意愿，有耐心，真诚；

有根据：拿出证明无偿还能力的证明，拿出《商业银行信用卡业务监督管理办法》，该如何与银行协商，按此规定套入即可。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，在特殊情况下，经确认信用卡欠款超出了持卡人的偿还能力，并且持卡人仍有偿还意愿的情况下，发卡银行可与持卡人平等协商，签订个性化分期还款协议，最长不超过5年。

一、特殊情况：什么是特殊情况，这没有统一的标准，比如自己生病住院，疫情失业，生意失败等等，只要你的情况属实，能拿出证明给银行，而且银行也认可你的情况，那就叫特殊情况。

二、确认信用卡欠款超过持卡人偿还能力：这是最关键的一点，前提是信用卡已经逾期，因为在银行看来，如果你没有逾期就无法证明你没有还款能力，你可以申请正常的账单分期(包括利息和手续费)，或者是还最低还款。此外，您还需要准备一些证明材料，例如：贫困证明、收入证明、共同债务证明(其他银行的债务证明)，这些证明是给银行用来来评估的，证明你确实没有偿还能力，并不是恶意逾期，因此请与银行协商还款问题。

还款意愿：怎样才能证明有还款意愿呢？积极与银行沟通，电话一定要接，不要失联，让银行能联系上你，每月或多或少的还些钱，是最能有效证明有还款意愿，而不是恶意逾期。就算逾期后一分不还，那你也得给银行一个合理的解释，让银行能接受。

给银行一个合理的还款计划，比如说，你想分12期，24期，30期，48期，最长是60期，每一期还钱的金额，一定要详细说明，这个计划必须合理，你和银行都能接受，假如你欠36000，分30期免息分期，每月1200，那是合理的；假如你欠30000，分60期，每月要还500，那是不合理的要求。

与银行达成个性化分期还款协议后，后续必须按照约定的金额按时还款进去，不能出现二次违约。不然的话，银行很有可能直接诉诸法律。议付的前提，是要有一定的偿还能力，否则议付也白搭。你明白了吗？