欲戴其冠，必承其重，劳合社的转型升级之路
保观 | 聚焦保险创新
劳合社起源于300多年前爱德华·劳埃德的咖啡馆，为当时蓬勃发展的船舶及货运贸易提供保险。自那以后，劳合社从水险出发，逐渐发展成为全球领先的专业财产险与责任险市场。劳合社目前在全球200多个国家和地区开展业务。 然而，近年来，这个鼎鼎大名的保险市场，面对复杂多变的国际市场困难，落后过失的内部体制掣肘，裹足不前，深陷亏损的泥沼。对此，新一代领导人振臂疾呼，吹响了变革的号角。
历史悠久的劳合社
25年前，伦敦劳合社(Lloyd 's of London)因数十亿美元的石棉和污染责任的巨额索赔而摇摇欲坠，濒临破产。当时，市场上最聪明的“头脑们”夜以继日奋战，对劳合社进行大力改革，并实施了所谓的“重建更新计划”，对积年旧债进行了控制、分摊，同时对资产组合进行“隔离保护”。幸得于这些努力，该保险市场勉强渡过生存危机，再次向前迈进，蓬勃发展。
一代人之后，在21世纪，一个新的威胁出现了 — 这次不再是过往的债务，而是来自对上个世纪规程和文化的过度依恋。其影响是广泛而深远的。如今，劳合社，这个保险交易市场的开山鼻祖，却时不时遭到质疑和埋怨：效率太低、流程太繁琐、成本太高、性别歧视太强等。在全球化的保险业竞争中，这位“过时古板”的老大哥似乎失去了对年轻一代的吸引力。
开启未来愿景
新一代的领导者们相信，他们能够通过渐进式升级，而非大刀阔斧的变革，将劳合社保险市场安全平顺地推入21世纪。
据悉，经过为期6个月的审查后，Neal将于5月1日公布一项大胆的新战略方案-“劳合社的未来”，(The Future at Lloyd's)，其中包括许多可能影响世界（再）保险市场未来的转型举措。这些提议的重点是为市场客户提供更高质量的风险保护，同时还提供简化全球保险市场准入的方法，并降低在劳合社经营业务的成本。
刚刚上任不久的劳合社首席执行官John Neal，尽管正面临着转型的巨大压力，但仍然踌躇满志地表示，计划在未来两年内将风险承保成本从保费的39%降至30%，然后在五年内再降至20%。
作为恢复公司财富的战略的一部分，伦敦劳合社计划将该市场购买保险的成本减半。
极具工业金属风格的劳合社大楼
六大解决方案
当然，数据和技术是劳合社未来诸多变化的关键。作为转型的关键部分，Neal提出了六个创意：
复杂风险的专属平台：可以使业务更轻松，并实现最难以覆盖的风险的有效数字化布局。
Neal解释说：“想象一下，劳合社市场利用数据和技术，让客户能够快速、轻松地为最难承保的风险购买保险。” “这个平台(将)使经纪商及其客户能够通过一个跨越保单报价、出立和签约的自动化投保流程，以及一个透明的索赔流程，轻松地将复杂的风险与承保商匹配起来。”
劳合社风险交易所：服务于不太复杂的风险，创建自动化、低成本和即时的购保路径，为客户提供更具竞争力的保费和更多样化的保障选择。
Neal说：“这个在线交易平台，通过一种经济便捷的方式，协助劳合社市场及其分销网络进行全球风险采购和交易。其背后是劳合社品牌的自信心，由会员缴纳的“中央基金”的保障，卓越的金融评级，以及强有力的监管。” 显然，在线保险交易低成本的原因在于劳合社对保单的预配置，在大多数情况下，避免了单独谈判和定制化产品设计的需要。
弹性资本：资本提供商可以在劳合社的平台上，简单有效地访问各种保险风险。
Neal称：“我们将风险产品直截了当地摆在投资者面前，并提供选择性的资本投资方式，包括不同的投资期限和收益预期。” 个人可在数字平台上自行设定投资偏好，包括回报预期、风险承受能力、保险商偏好、风险类型和地域。
熙熙攘攘的劳合社大楼内景
Syndicate-in-a-Box：这种模式将为初创公司进入劳合社提供一条“快车道”，把最新的保险产品和业务引入这个保险市场。
一方面，这类远程“辛迪加”（承保主体）可以避免在伦敦设立办事处的费用，更具成本效益。他们可以从其他市场参与者或第三方提供商那里购买集中服务 - 人力资源、薪酬管理、报告和索赔等功能。随着企业的成长，他们可以将更多这些服务外包，或者根据需要带入内部。
另一方面，创企可以直接访问劳合社创新中心 – 劳合社市场和第三方数据见解的汇集中心。企业可以将这些与其专业知识、洞察力和创新相结合，为市场创造出更好的保险产品。
下一代理赔服务：通过加快索赔支付来改善客户体验并增加对市场的信任。
Neal说：“我们将使当下的许多索赔工作自动化，从而大大缩短从索赔到付款的时间。” 对于较小、较直接的索赔要求，人工智能解决方案将意味着无与伦比的响应时间。对于飓风等重大事件，快速通知系统将自动通知经纪商和保险公司哪些客户可能受到影响。一旦事件发生，辛迪加的索赔流程就会启动，自动验证索赔，并通过数字方式直接从保险公司向客户付款。
服务生态系统：劳合社的生态系统将“帮助所有市场参与者发展新业务，并提供出色的客户服务”。
简而言之，劳合社的生态系统将是一个“协作的专家社区”，拥有“包容和创新的文化”，能够提高承保水平，并“始终向客户提供优秀的产品和服务”。“生态系统”将包括一个扩大的劳合社创新实验室(Lloyd 's Innovation Lab)，该实验室将成为有关新兴风险和新服务的最新消息中心，并将成为一个产品开发孵化器。
跳出传统模式舒适区
为什么要开启“劳埃德的未来”（The Future at Lloyd’s）项目？为什么是现在呢？根据Neal的说法，这很简单：劳埃德需要改变，而且是迅速改变。
“作为一个行业，问题非常明确：如果我们继续照常经营，那将是一种被动的冒险行为，因为在客户眼中，我们提供的保险产品和服务正在不断贬值。反过来，我们应该主动求新求变，在新风险图景中挖掘巨大机会。”
Neal表示，尽管客户面临着日益严重的业务威胁，但保险业并未跟上需求的步伐。
世界上只有不到一半的自然灾害风险由保险承保（根据Aon Benfield 2018年报告）。此外，在过去14年中，商业领域的财产/意外伤害保险的渗透率从1.3%降至1%。虽然这些百分比听起来很微小，但Neal表示“实际下降幅度很大”，这意味着“保险在客户眼中变得不那么重要了”。
人们不购买保险的一个原因是保险业对不断变化的风险场景的反应不够迅速。Neal肯定地说，客户面临着新的威胁，因为他们的资产（如软件和数据）现在主要是无形的，而不是财产和设备等有形风险。无形资产易受新风险的影响，包括网络攻击和声誉风险。“因此，它们需要属性和功能完全不同的保险产品，更重要的是，与这些产品保持一致的服务。”
然而，他指出，该行业并未提供这些必需产品。“在2017年，风险管理人员表示，让他们在夜间保持清醒的十大风险中有一半是无法保险的。”
第三方资本
Neal称，劳合社和保险业需要改变的另一个原因是，保险市场对新资本的吸引力越来越大，尤其是受到在低利率环境下相对较高回报率的吸引。
他说，现在第三方资本占所有再保险资本的16%。过去几年，这种新资本加大了费率竞争，压低了价格。这显然对客户是一个好结果，也是保险公司更好地为客户提供保险服务的大好机会。
不过，他表示，保险业等依赖资本的行业必须让其他形式的资本更容易附加到风险上，从而为客户提供更好的价值。
根据这个劳合社CEO的说法，企业收购和管理的成本太高了 — 行业约为30%，劳合社为40%。保险行业必须“通过移除那些不能增加价值的组件来降低整个分销链的成本。”
Neal表示，市场的目标是将最常见风险的收购和管理成本从目前的30% - 40%降至10% - 20%。与其他行业相比，保险业降低这些成本的速度要慢得多，尤其是金融服务业。Neal将成本居高不下归咎于内部系统现代化缓慢、遗留的IT基础设施，以及管理成本缺乏合理化。
他说，大公司越来越多地保留自己的风险，因为他们没有看到将风险从资产负债表转移到保险公司资产负债表的价值，特别是当保险公司的被保险人可能比保险公司更快地支付索赔时。
人才短缺
Neal表示，该行业的另一个担忧是人才短缺的隐现，尤其是对于那些能够推动未来进步的年轻人。
他说：“调查显示，只有4%的年轻求职者想在保险行业工作。” 援引毕马威会计师事务所(KPMG)最近的一份报告：41%的保险业以外的人表示，这份工作“听起来很无聊”。
“这不是我工作的市场，也不是我认识的市场。事实上，如果我们想吸引行业中最优秀的人才，我们需要更好地推销自己，传播和展示更具吸引力的员工价值主张，创造一种人人受尊重和重视的包容性文化。”
Neal指出，彭博社(Bloomberg)最近一篇广为报道的文章描述了劳合社市场中猖獗的性骚扰文化。受访的18名女性详细描述了“一种几乎持续不断的骚扰气氛”，从“不恰当的言论到不受欢迎的触摸”。
对此，劳合社也采取了一系列积极行动，对品行不端者实施严厉制裁，包括罪行曝光、公开谴责，以及可能的终身禁令。2017年2月，劳合社曾率先采取措施，禁止员工在工作时间饮酒，以遏制饮酒文化。
劳合社创建包容性文化的需要是迫切的。Neal说，这不仅仅是正确之举，而且“劳合社需要多样化的思维，需要一种能真正反映我们客户群的文化。” 这一切都是为了给人们创造一个安全的工作环境，这在吸引年轻人才进入保险业时非常重要。因此，“劳合社的未来”计划书中的重点目标之一，就是建立一个“多元化、包容性的环境”。
在路上
Neal于2018年10月来到劳合社，他和他的团队开展了“广泛的倾听之旅”，听取劳合社客户、中介机构、保险公司和资本提供商的意见，为公司精准把脉。这些探讨也表明，劳合社具有历史意义的独特卖点对一些市场参与者来说已经不再重要。
Neal说，为“劳合社的未来”而开展的咨询过程只是长征的第一步。从2019年10月开始，劳合社将开始创建和提供各项技术原型，其中一些将在2020年初开始运作。
欲戴其冠，必承其重。经历三百多年风雨的劳合社，保险市场的开山鼻祖，又将怎样实现华丽蜕变，王者归来。让我们拭目以待。
End
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