有意思的年金险，一份保单，2个人领

◎本文作者 | 陆拾肆

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你好，我是T博士公众号的主笔，陆拾肆。

以前巴西有个非常有钱的富二代叫若热·贵诺，他有钱到什么地步呢？

坐拥20多亿美元的家业，相当于150多亿人民币，这还是几十年前的150多亿元，可以说他在当时，就是巴西的首富。

但他花钱非常厉害，每天浪费大把的时间和钞票在女明星身上。

曾经有位女明星说要毕加索的画，他二话不说就给人家开了支票，之后才得知他为此付出了几十万美元。

还有一次他专门从巴黎买了价值百万美元的珠宝，并把它带到美国，送给玛丽莲梦露。

不久以后财富便被他全部挥霍没了。

在最后十五年的时光里，贵诺和孩子生活在一个偏僻的巷子中，靠着美国的救助金和朋友的资助度过了最艰难的日子。

临终前他说了一句非常有名的话：幸福生活的秘诀是在死的时候身上不留一分钱，但是我计算错误，过早地把钱花光了。

在讲年金险之前，分享这个故事，是想让大家提早为养老做规划。我们大部分人的退休年龄是60岁，之后将有长达三四十年的时间都没有收入，即便现在有钱，但未必以后都有钱，连首富的晚年都可能穷困潦倒，更不用说普通人了。

而养老的方式非常多，有定投基金，有炒股、买房等等，此外，我们还需要有一笔钱安置在年金险上。

年金险是我们提前放入一笔钱，退休以后一年一年取，或者一月一月领，不用担心提前把钱挥霍没，真正地把现在的有钱，变成终身都有钱。

开篇提到的贵诺因为挥霍无度，导致自己陷入贫穷，还有的人是受到经济波动的影响，亦或者生意的破产，提前耗光了家产。

年金险则还能提供一套安全无风险的现金流，使得家庭的资产更加平衡，降低资产组合的波动性，这样才方便其他手段进退自如。

下面给大家介绍一款刚上市不久的年金险产品，弘康人寿的金禧世家。

它的具体形态是这样的：

这款年金险非常有意思，它既可以保一个人，也可以保2个人，时间跨度非常大，完美地体现了什么叫延续爱与责任。

夫妻连保

所谓的夫妻连保，就是夫妻俩同时都是被保人，第一被保人先领取，当他身故以后，轮到第二被保人领取。

假如是先生先领取年金，那么等先生身故了，就是太太来领，而且太太可以领到她身故。

下面我以30岁男性投保100万，分10年缴费，女方25岁为作为第二被保人为例。

到了60岁，每年都能领取8万6，领取终身。

领到80岁，累计领取的钱约173万，这时候退保的话，还能拿回约190万，一共就是363万。

领到90岁，累计领取年金260万，此时现金价值还有166万，现金价值也就是退保可以拿回的。

假如男方在90岁身故，而女方还在世，女方就可以继续领取，一直领到自己也身故。

要是女方在95岁身故，他们两口子累计领取的钱就是346万，如果女方这时候身故了，金禧世家还有137万元留给受益人，如果受益人写的孩子，那这笔钱刚好可以用来给孩子养老。

也就是说，原先他们一家三口只放了100万的钱进金禧世家，但从最终可以拿到483万。

虽然金禧世家每年领取的年金比较少，但是它的时间跨度更大，可以保障年轻一方老来的生活，设计更加人性化。

中国有很多家庭，男方的年龄比女方要高一些，有数据就表明，中国近60%的家庭年龄差在4岁以上。

而且男生的寿命本身就比女生要短个5-7年，中国女性的平均寿命是79.43岁，男性只有73.64岁，相差近6岁。

所以一对夫妻在一起生活，太太往往要比先生多活好几年，而金禧世家夫妻连保的设计，就能在一方离世后，成为另一半强有力的依靠。

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子女连保

子女连保，指父母和孩子都是被保人，父母先领取年金，身故以后再由孩子领取。

假如一个30岁的年轻爸爸为0岁的孩子投保50万，每年投保5万，连续投10年，爸爸作为第一被保人，孩子是第二被保人，15年后爸爸每年可以领取23440元。

这时候孩子刚好是15岁，正在读高中，两三年后准备步入大学，每年从金禧世家领取的2万3，就可以用来供孩子读书，这笔钱在国内上学时足够的了。

很多人只关心老病死残的风险，殊不知孩子的教育也存在中断的风险。如果没有提前规划好，万一自己哪天发生意外，孩子可能连学都上不了了。

以前就遇过一个客户家境很不错，后来家人突发重病，所有的钱都拿去治病了，最终孩子的学费是靠众筹筹来的。

像一些做生意的家庭，更需要提前规划孩子的教育，日后要是不幸破产了，面临债务危机，房子车子可能会被冻结，只要没有发生恶意转移资产，给孩子的这份保险是不会被冻结的。

等孩子出来社会工作，这笔年金就可以给他当零用钱用，用来支付每个月的房租，或者是应付一日三餐，帮他减轻生活的压力。

当爸爸到了80岁，累计领取的年金一共是84万，万一这时候不幸身故了，这笔钱孩子还能一直领下去。

2万3不多，但毕竟在父母眼中，无论孩子多少岁，都是手心里的宝，这笔钱也可以当作是每年给孩子的一个小红包。

假如孩子在75岁身故了，还能留57万给孙子，再加上此前累计领取了142万，总计约200万。

其实给孩子买年金险，不仅是在为他保驾护航，一定程度上，还能解决咱们财富传承的问题。

先分享一个真实案例。

几年前，广西南宁曾经发生过一起轰动的争夺孩子抚养权官司。

庞女士和梁先生是一对夫妻，结婚几年后离异了，但他们在生意上却是非常好的伙伴，一起创业，并且把公司做得很大，庞女士还用第一桶金开了个玻璃厂，梁先生参与其中，但没有占有股份。

庞女士的事业心非常大，几年后，又和娘家人又开了一家水泥厂，生意做得非常红火。

一起创业的过程中，他们俩还诞生了一个女儿，随梁先生姓。

但好景不长，两人之后因为经营理念不同，再次分道扬镳，此后女儿随庞女士生活，梁先生每年都会支付15万的抚养费。

后来庞女士不幸罹患癌症，她决定等她身故后孩子交由梁先生抚养，还为此立下了遗嘱，但就在庞女士离世后梁先生向她的娘家人提出抚养孩子时，却遭到拒绝，声称没有遗嘱。

2011年，梁先生为了争夺女儿的抚养权，便向法院提起了诉讼，结果官司一打就是3年。

这背后其实就是争夺遗产的问题。

庞女士拥有3家公司，遗产保守有1个亿，但是在她身故后，庞女士的娘家人伪造字迹，恶意转移她的股权到自己名下，女儿的亿万财产就这样被其他人占为己有。

可以看到，即使是有遗嘱，财富传承也无法执行得非常顺利，所以还需要结合保险及信托，不管自己将来出了什么事，都有一笔确定的钱给到孩子手里。

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单人版

金禧世家既可以保2个人，也可以只保1个。下面我以30岁男性投保100万，分10年缴为例。

金禧世家返本还是比较快的，保费交完之后，现金价值就有118万了，假如这时候急需资金周转，可以通过保单贷款，贷部分钱出来使用。

从60岁开始，他每年都能领取约9万的年金，领取终身，而且现金价值一直都在。

金禧世家单人版有一个很大的亮点，可以附加一份全残关爱金，要是在70岁前不幸身故，能领取双倍年金，分量非常足。

假如男士在60岁就不幸全残并且还生存，本来每年只能领取9万，全残以后可以领取约18万。

领到80岁，累计领取年金376万，此时现金价值还有192万，退保的话总共可以拿到568万。

以下是全残的定义：

全残很容易发生在老年人身上。

比如意外事故会导致全残（老人骨质疏松很普遍，是意外摔伤的高发人群），失能失智也会导致全残。

老人有很多失能情况严重到一定程度，就会达到上述的全残。

再比如老年痴呆症，发展到后期，常常会变成重度失能，吃饭、穿衣、走路、上下床、上厕所六项基本活动起码有5项做不了。

全残以后，肯定需要有人来照顾，我们就可以用从金禧世家领取的双倍年金来请个护工，就不必叨扰到另一半或者是孩子。

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如果你还有其他疑问，可以加我们T博士的微信进行咨询，长按并扫描二维码，即可添加微信。

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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。