这不，刚过半年多时间，财大气粗的支付宝和人保健康，联合上线了行业首家可终身保证续保的医疗险（费率可调整）。但没想到的是，这是一款仅保障癌症的百万医疗险，产品名称为好医保终身防癌医疗险（再次强调：费率可调整）。作为最新监管规定下的首款终身医疗险，它无疑具有划时代的意义，也必然会成为一款明星产品。我相信大家或多或少会了解到这款产品。对于这款全新形态的医疗险，我们最为关心的问题不外乎三个：第一：产品保障给力吗？虽然产品保终身，但如果保障不给力，产品价值也会大打折扣。第二：将来费率会如何调整？即便可终身保证续保，但如果费率可以调整到很高，那对普通人没有多大价值。第三：谁适合买这款产品？产品问题的核心就在于要不要配置，如何配置，这关系到大家的切身利益。一句话概括其保障，相比目前市面主流短期防癌险，好医保终身防癌医疗险在产品形态与之几乎一致。但在赔付比例和癌症用药两个方面做了一些减法，以便能够更好控制超长期保证续保带来的医疗费用上涨风险。
可终身保证续保的医疗险，相比短期防癌医疗险，运营风险要大很多。主要原因有点：1.医疗费用理赔成本更难控制。医疗通胀是世界难题，没有哪个国家能够预测几十年后，医疗费用是如何变化的，因为这个问题涉及到医疗技术革新、社保政策改变、物价上涨等等复杂的因素。2.逆选更难控制。身体不好的人群更倾向于续保，这会使得投保群体的健康水平变差，产品的赔付越来越不好，形成恶性循环。
好医保终身防癌险包含了主流的癌症医疗保险金和质子重离子医疗保险金两大责任。癌症医疗保险金最高赔付400万，70岁前，如果没有出险，保额每年可增加20万，最高可达到500万。可以说几乎覆盖了与癌症治疗相关的所有费用。质子重离子医疗保险金最高赔付100万，在指定医院接受质子重离子治疗，可以报销相关的医疗费用。
质子重离子保障并非终身防癌险产品条款中的责任，而是附加了一款质子重离子医疗保险产品搭配销售，不过此保障责任是免费赠送。
接下来，重点说明为了控制风险牺牲掉的赔付比例和用药范围。下图圈出来的地方就是关于赔付比例的描述，除了合同指定的医院就诊外，其他医院就诊均只赔付90%，也就是说需要自费10%。我专门看了条款，指定医院包括国内各地区最为出名癌症医院，总共57家。这57家的医疗资源相当有限，大部分的人罹患癌症，根本就没办法住进去。所以对于绝大部分的人来说，实质的赔付比例只有90%。而目前的爆款短期防癌医疗险赔付比例均是100%。产品规定，只能报销产品规定清单表中的药品。也就是说，如果药品不在清单里，就无法报销。为什么这么做？道理很简单，通过这种方式控制赔付成本，因为未来治愈癌症的新药价格谁都无法预测。而目前的短期医疗险，只要产品经过正规渠道上市销售，都是可以报销的。以尊享e生为例子，用药规定如下图：总而言之，相比目前市面上主流的短期防癌医疗险，好医保牺牲了一部分产品保障利益（赔付比例和用药范围），以控制产品的赔付风险，然后将产品的保障期限拉到了终身。为了将产品保至终身，缩减责任控制风险,我觉得是情理之中，缩减后的产品责任其实还是非常不错的。由于产品费率可以调整，倘若未来价格调整的让普通人难以接受，很多人还是会面临不得不退保的窘境，保终身的意义和价值会大大缩水。第1，什么情况下可以调费？条件1：综合成本率高于100%；条件2：赔付率高于行业平均赔付率5个百分点。两个条件是“或”的关系，满足其中一个就可以调费。
综合成本率简单的理解为=（理赔金额+销售费用）/保费
第2，多长时间可以调一次费？首次调费不早于上市销售日起满3年，以后每次调费间隔不短于1年。第3，调费上限是多少？每次调费的上限为30%，注意是每次。这个调费规定怎样？说实话，我并不知道。但费率水平我认为受两个主要因素的影响。如果赔付情况良好，产品可以一直不涨价；但若赔付情况不好，就会涨价。一旦涨价，会加速身体好的群体离开，身体不好的群体留存，从而会形成恶性循环。以上这种结果，主要针对不会有新客户进入的情况，而且赔付情况的好坏与运营能力有很大关系。如上面所说，在没有新客进入的情况下，产品的赔付一定是在不断恶化的，因为随着时间推移，群体的身体健康状况在走下坡路。但如果有足够多的新客户加入，能够让群体身体健康状况维持在一个相对平衡的状态。这样，在医疗费用水平不上涨的情况下，产品的费率水平也可以维持在一个相对平衡的状态。所以，如果产品运营很好，业务增长势头比较好也非常稳定，未来费率水平可基于癌症的平均治疗费用的上涨而上涨，这是一个比较好的预期，不过老龄化的社会让我对这个预期还是有一点担心。反之，就会形成费率越涨越高，群体健康状况越来越差的恶性循环，最后价格高到让很多人都高攀不起。毕竟每年可涨费30%，长期积累下来不少。结合上文分析，京哥总体认为，相比市面上的短期防癌医疗险，支付宝终身防癌医疗险更加值得配置。虽然未来面临费率调整的不确定性、相比短期防癌医疗险保障稍微差一点，但其能够给予我们终身保证续保的权益，是其它短期防癌医疗险不可比拟的。保的久很重要，短期医疗险最大的问题就是停售之后无法续保，后续如果因为健康状况无法续保其他产品，就会断保。不过，关于配置保险，我一直有一个观点：碎片化的保险产品，即使性价比再高，都不能成为我们配置保障的首选。碎片化是指产品保障不能全面覆盖人生重大风险。配置碎片化的产品，会让我们产生已经获得充足保障的错觉，而一旦发生的疾病或意外不在保障范围内，碎片化的保障也就白买了。今天分析的仅保癌症的好医保终身防癌医疗险，就是碎片化保障的典型例子。毕竟，除了癌症以外，还有其他重大疾病和意外事故能产生高额的医疗费用。建议1 ：如果你的身体健康状况允许你买百万医疗险，那就直接买百万医疗险，如果不行，那你可以考虑配置好医保终身防癌医疗险。建议2：如果未来上市了不保癌症的百万医疗险（暂时还没有，只是我的猜测，保险公司也可参考），那可以配置这类产品，然后搭配配置好医保终身防癌医疗险。建议3：如果你不差钱，为了追求终身的癌症保障，可以同时配置目前市面上比较好的百万医疗险（也叫好医保）和好医保终身防癌医疗险。
不过这两类产品在癌症保障上有重复，重复的部分都是收费的，倘若真罹患了癌症，不会两次报销，最高赔付的额度是治疗癌症的自费费用。
最后想说的是，我更期待未来可保终身的百万医疗险上市，虽然很难，但希望整个保险行业，都朝着这个方向去努力。我相信，保终身的百万医疗险才是真正造福社会的好产品。
