向往悠闲的退休生活？看看你退休能拿到多少钱

春暖花开的日子，朋友们都开始从冬眠状态中苏醒过来。朋友圈里都是到处旅游的身影。尤其是一些已经退休或者正要退休的朋友，看着他们悠闲惬意的生活，说不羡慕绝对是假的。但是他们的美好晚年也是从年轻时就开始做了大量财富的规划和积累。

退休福利时加拿大最为人称道的，也是几乎每个人都关心的问题。那么您是否真的了解加拿大的退休福利呢？你的存款和资产是否足够支撑你的退休生活？你知道自己退休以后多能拿到哪些钱？大概能拿到多少钱么？下面我就给您详解加拿大退休福利。

首先是加拿大养老金计划 （CPP）

如果您在加拿大有工作，您就会被强制收取CPP。如果您有供款过CPP，则退休的时候就可以享用。CPP的金额由你工作期间平均的可用于计算养老金的收入（Pensionable Income）来决定，每个人的CPP都会因为工作时间的长短及收入水平高低而不一样。

退休人士选择在65岁时开始拿CPP，2017年能拿到的CPP平均额度为$653.27/月，2018年能拿到的CPP最高额度为$1,114.17/月。若选择在60岁时开始拿CPP，只能拿到该额度的70%。

 CPP能拿到的多少与两个因素有关。

第一个因素是CPP供款时间。如果你供款CPP的时间达到40年，则有可能拿到CPP最高额。第二是看你每年为CPP供款额的多少。从18岁开始到65岁间, 你每年都在为CPP供歀，但有可能你的供款额不够高而影响你退休后的CPP额度。每年。CPP使用所谓的年度最高退休金收入（YMPE）来确定你的供款是否达到最高标准。 YMPE每年调整，2017年的YMPE是$55,300，2018年YMPE是$55,900 加币。也就是说你每年的收入要达到这样的标准,而且供款满40年你退休时的CPP才能拿到最高额。

CPP最早60岁就可以领取，但需要您主动申请。您可以通过service Canada的网站在线申请或者打电话要求申请表格。

CPP会影响老人金吗？CPP是应纳税收入。所以当您领取CPP以后，每年都会收到T4A(P)税表，在报税的时候需要申报。所以CPP在一定程度上是会影响到您的老人金的。

CPP的领取与居住地无关。现在很多移民退休以后更愿意回到中国生活，因为那边有亲人朋友等等。加拿大养老福利金在离开加拿大六个月以后就会停发。但是CPP是不会的，因为这是您自己的供款。CPP的发放只与供款时间、金额、取用时间有关。当然如果您在中国长期生活，并且申请了非税务居民，那么CPP在发放的时候 会被税务局预先扣除25%的税款。

CPP其实是自己供款的退休金，那么加拿大政府的退休福利就包括了三项：基本OAS (老年金) ，GIS (低保补助) 和Allowance (配偶津贴) 。

基本老年金(OAS) 

基本老年金(OAS)：老年金(OAS)资金来源于加拿大税收，申请老年金不要求你在加拿大工作过或者有过退休金供款，只要你65岁或以上，是加拿大公民或者永久居民，18岁以后在加拿大住满了10年就能申请老年金。一般老人金当你离开加拿大居住超过6个月会停供。但是如果你在18岁以后，在加拿大至少居住了20年，离开加拿大到另一个国家生活，也可以领取养老金。

如果你在加拿大18岁后住满了40年，是加拿大的永久居民或者公民, 就有资格领取最高额的老年金。如果居住年限不够，则领取按实际居住的年限除以40, 乘以全额老年金的数额。目前OAS 平均支付最高支付额为585.49/月。

OAS的也是应纳税收入，报税的时候需要申报。而且当您的收入比较高的时候，会影响到OAS的金额。个人收入超过$73,756/年时，OAS会被部分扣回，当个人收入达到$121,314/年，OAS就没有了。

低保补助（GIS）

GIS主要是对收入非常低的老年人补贴。申请GIS，你必须首先要满足领取OAS的条件，同时收入要低于政府规定的收入标准。

GIS对于申请的要求还是非常严格的。如果您是单身，年收入不高于$17,760/年,或者一对夫妻年收入最高不超过$23,472/年则可以拿到GIS。

GIS跟OAS一样, 也要主动申请。由于低保补助是一种对低收入老年人进行补贴的社会福利，所以，当你的收入增加时, GIS就会相应减少。GIS收入是免税的。目前GIS单身最高额度$874.48/月，夫妇各自领取若一方拿到最高补助后，另一方最高额度为$526.42/月。

配偶津贴（Allowance）

通过前面介绍,在加拿大如果住满十年以上, 65岁以上就可以领取老年金及低保补助。可是对于那些60-64岁之间, 退休了, 又没有其他收入来源的老人来说, 他们就面临一个艰难的处境: 政府的老年金及低保补助要65岁才可以申请, 而退休后又没有收入来源了, 在这种情况下, 怎么办呢?在这种情况下, 他们有可能符合配偶金Allowance的条件, 从而得到一些政府福利。

配偶金Allowance, 顾名思义, 就是要有配偶才行。 这里的配偶可以为同性, 也可以为异性. 配偶金Allowance有两种, 一种就是简单的配偶金Allowance, 条件是60-64岁, 配偶正在领取低保补助GIS;另外一种是Allowance for the survivor, 这种情况指配偶去世了, 但他去世时正在领取老年金。

配偶金 Allowance 的数额会根据你的前一年的收入及你配偶的前一年的收入计算。

您退休最多能拿到多少钱？

所以粗略计算一下如果你符合CPP金额的平均值，能拿到全额的OAS和一部分GIS，那么您退休大概能拿到1500加币/月的退休金。保持一个基本的生活是够用了，但是如果想要舒适的晚年，这些钱是远远不够的。所以从年轻的时候就开始财务规划非常重要！它关乎您是否能有一个安慰、优渥、幸福的晚年生活。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。