如何给家庭保险做一个整体规划？

很多人都有保险的意识，也知道需要一些方法来对冲未来可能发生的风险，可是保险品种那么多，家庭成员那么多，应该先给谁买，买多少？如果做一个整体的规划呢？

我们以普通家庭为例来聊一聊家庭的保险规划，这个普通家庭指的是一对夫妻加上自己的孩子。一般来说，我们会建议大家遵循”由近到远”的原则，什么意思呢，听我慢慢说。

1.先父母，后孩子

很多中国父母无论什么都先想着孩子，可以委屈了自己但是却不能亏了孩子。所以在买保险的时候往往也先给孩子买。

可是孩子是靠谁来负担生活的？父母。如果孩子生病或者发生不幸，是谁要负担费用，又是谁会获得赔偿金呢？还是父母。直白来说，父母是孩子保险的受益人，那么这份保险保护的究竟是谁呢？是父母。

当然，很多父母不是这么想的，他们的想法是要把资产留给孩子的孩子。对不起，咱们先别想那么远，好不好?

这就是我们由近到远的第一层意思，从自己到孩子。

在一个家庭当中，赚取收入和承担责任的都是父母，而不是孩子，因此保险应该先给父母买而不是先给孩子买。

夫妻之间应该先给谁买呢？应该一起买。如果你实在无法同时购买两张保险的话，先给那个赚钱多的人买。

这里的逻辑很简单，保险要保障的是在家庭收入出现问题的情况下有一笔赔偿金来负担家庭开支，因此收入高的人一旦收入停止，对家庭的打击是最大的。

如果无法分清两个人谁的收入高呢？还是那句话，两个人同时购买。只有将父母双方的保险都买好了，才需要考虑孩子的保险。

另外加拿大对于给儿童购买保险是有要求的，一般来说是父母双方保险额比较低的一方的一半。所以父母没有保险的话，想给孩子买保险是几乎不可能的。

2.先大病，后人寿

如果先给父母买保险，可保险的种类有那么多，应该先买哪一种呢？还记得我们的原则吗？由近到远。什么是对你们来说最近的风险呢？是不是生病?

所以一个家庭最应该购买的是大病保险，我们应该先考虑活着时候的风险，再考虑自己死后的风险，不是么？而且投保人最应该在自己年轻又健康的时候将大病保险买好，一旦拖延到40几岁以后被拒保的可能性就很大了，并且价格也提高了不少。

一般来说，投保人购买大病保险的额度应该是他两年左右的收入，或者是一个家庭两年左右的收入。为什么呢？

因为一个人从确认重病开始治疗，到完全康复回去上班大概需要两年左右的时间，在此期间，虽然看病住院的大部分费用都是由政府来负担的，但是家庭支出照旧甚至更多了，房屋贷款和孩子们的课外活动费一分钱都不会少。重病的人当然无法再获得工资收入，完全靠过去的积蓄来维持两年的生计有些困难吧。

为什么还要考虑配偶的收入呢？因为一方生病住院真的会严重影响到另外一方的工作和生活。远的不说，我自己身边就有至少两个人因为先生生病住院，不停请假照顾先生最后被裁员的例子。说起来好像这些公司很不人道，在员工最需要帮助的时候雪上加霜，可是谁来为这些公司的效益负责呢？

所以，如果大病保险的赔偿额可以包括两个人的收入的话，至少在治病恢复的这段时间里，收入不是烦恼的来源之一，要知道在这段时间里烦恼特别的多。

大病保险之后是不是就应该购买人寿保险了呢？还没有，你还需要考虑残疾保险或者是长期看护保险。

同样的，这也是人活着的时候可能会遇到的风险。

简单来说，残疾保险便宜但是赔偿的有效期比较短，最长也不过是到70岁左右。长期看护保险稍微贵一点但是可以赔偿终身。

当你把自己活着的时候可以用保险来保护地方都安排好了，就可以开始考虑自己过世之后的风险了，那就是人寿保险。

3.先短期，后终身

人寿保险按照种类来分，可以分为短期保险，万用保险和投资分红保险。我们同样按照先近后远的原则。

如果短期之内你发生意外的话，风险在哪里？是不是还有很高额的房屋贷款没有支付？是不是还有小朋友的学费需要支付好多年？那么你可能需要购买短期人寿保险。

但是别着急，如果你可以支付的保费不多的话，短期人寿保险应该是好的选择。可是如果你还可以多支付一点的话，就应该考虑用终身人寿保险来代替短期人寿保险。

这时你不仅仅要考虑到短期的风险还要考虑一下长期的风险。如果你很长寿，活到100岁附近才过世的话，你的孩子们会有哪些风险？

你是否会留下很多资产？所以你的孩子们不得不缴纳很高额的税款才能继承？你有没有公司需要分割？孩子们会不会继承你的公司？是否有不擅长经营的孩子需要照顾？

这些问题可以用来计算你究竟需要多少保额，你可能需要用一张纸来详细列明计算一下。

一旦保额确定之后，你需要决定是购买有投资的保险还是没有投资的保险？简单来说，没有投资的保险便宜，加上投资额之后当然价格就提高了。没有投资的保险应该是T100 或者UL，有投资的保险可以是UL也可以是WL。

下一个问题，投资是自己来管理还是由保险公司来管理？如果是自己管理那么是UL，如果是保险公司管理那么是WL。当然，万用保险UL便宜，分红保险WL贵，这个条件可能也会对你做出决定有所帮助。

4.由近及远，循序渐进

除非你想一次性把所有的保险都买了，否则你可以在纸上做一份家庭保险规划，把家庭成员列一下，先是爸爸妈妈，再是孩子们，先是大病，再是看护，最后是人寿保险。

把每一种保险的价格都列一列，看看每年的开销，再看看自己手里每年的余钱，你大概就知道今年要先买谁的，明年再买谁的，后年再增加一份什么保险。

按照这个规划，一步步地把家里每个人的保险都逐步完善，让家里的每一个人都有一份保障。

其实你想过没有，保险是一种有最大值的投资，也就是说，它不是你想买多少就可以买多少的。它跟你的收入和资产密切相关。如果你收入有限，就算咬牙想买1000万的保险也是没有保险公司会卖的。

所以如果你的资产量已经达到一定程度的话，在做所有投资之前，请先把家里人的所有保险配置好，这样才会解决了家里人的后顾之忧。之后你就可以在企业里或者在投资界大展拳脚了。