让分红保险派上用场

疫情来了，经济生活几乎暂停了，有些人的收入没有了，有些人需要钱抄底股票，总而言之一句话，大家需要用钱。除了动用存款和投资以外，您手里有没有曾经买过的分红保险呢?

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收入暂停之后，好多人精打细算，尽量把不必要的开销都暂停。以前有收入的时候，每个月增加几百块的开销根本不觉得什么，但是现在每个月想降低几百块下去好像还挺困难。

好在，房屋贷款可以延后，汽车保险可以降低，那么人寿保险的钱能不能拖延?

首先，不是所有人的人寿保险都是月付的，因为年付的价格比月付便宜一些，所以很多人选择的是年付。如果需要支付的月份刚好落在没有收入的这几个月，您可以选择将年付改成月付，这样可以将一次性支出的费用降低到1/12。

其次，如果改成月付之后还是有困难的话，某些保险公司可以申请延期支付，比如永明人寿，您可以拨打客服电话，说明情况，月付保费可以被延期最多90天支付，而且不会影响保险的生效。

如果您购买的是分红保险的话，可以尝试停止支付。因为分红保险是有现金价值的，它的多少取决于您购买的产品类型和时间年限，当然是时间越久现金价值就越高。

一旦您停止支付保费，分红保险会做自动保费借款，这一步是自动的，无需申请，自动发生，自动批准。事实上很多忘记支付保费的投保人大概都有获得自动保费借款的经历。

您会收到保险公司的来信，告诉您由于未收到新一期的保费，所以替您做了保费借款，如果您马上支付保费，就可以将借款还掉，否则的话会产生利息。

只要分红保险还可以做保费借款，您的保险就是生效的，如果发生了意外，它还是赔偿的。一旦现金价值快被用完，保险公司会给您发信，告诉您截止到某一天，现金价值就会降低为零，之后您的保单就会作废，为了维持保单继续生效，请在此日期之前支付最低保费。

一般来说，一份分红保险如果支付了超过10年以上，其现金价值可以支付大概另外一个10年的保费。

当然，如果用现金价值来支付保费的话，您的保额恐怕就不会跟完全没有借款的时候一样的成长了。

如果可以的话，疫情结束之后可以问问保险公司，自己一共借了多少钱，只要还掉，保险额还是可以开始稳定成长，并且可以继续累积现金价值。

年付保费的投保人其实还有另外一种选择，就是用分红去支付保费，这是如何使用分红的选项之一。只需要跟您的保险顾问填写一份表格提交即可。这样每年的分红就会被用来支付您的保费，多余的可以去您的银行账户或者继续分红再投资，不够的话保险公司会发信给您提醒支付余额。

不过使用分红支付保费算提取保单的现金价值，连续使用可能会触及保险的成本，因此可能会在某一年涉及纳税问题。

关于保险现金价值的使用，建议您无论怎么改变之前，都先询问一下自己的保险顾问。

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保费仅仅是小数字而已，如果投资者需要用更多的钱呢? 以前总是说投保人可以将自己的分红保险抵押给银行，借款出来使用，无论是投资或者是生活都可以。可是现在的情况，银行几乎都停业了，怎么借呢?

不用担心，您的分红保单除了做抵押贷款以外，其实还可以做保单借款，而且保单借款的手续非常简单。

首先，保单借款是跟保险公司借，而不是跟银行借款。其次，保险公司承认分红保险单里的现金价值根本就是您自己名下的资产，因此借出无需审查批准，只不过是操作过程而已。这个过程在不同的保险公司里时间不等，有些保险公司只需要一个星期，有些保险公司可能需要一个月。

作为保单持有人，您需要做的就是填写一个申请表，在某些保险公司连申请表都省略了，只需要打个电话而已，就可以立刻获得保单贷款的批准。

保单借款的上线在不同的保险公司也不太相同，有些是目前的现金价值减去一年的利息，有些是现金价值的90%, 总之就要留一些利息的空间。

这些钱，如果您都借出来，遇到的第一个问题是，可能会需要纳税。保单借款会根据保险的成本计算收入，所以很有可能会涉及到税务问题。因此如果您要申请保单借款的话，最好先询问保险公司有多少钱将会被算做收入，第二年需要纳税。

第二，如果您使用保单借款去投资的话，无论是买股票、基金还是拿去买投资房，产生的利息可以抵税。这是借款投资的利息，可以降低您的整体收入，减少纳税。

保单借款因为会立刻发生，而且马上开始计算利息，因此它跟保单抵押贷款不一样，投保人应该是需要多少借多少出来，而不是一次性借满额，然后留着慢慢使用，这样现金的成本太高了。

保单借款的利率是可能会变化的，这一点不同的保单可能条款不同，过去很多保险合同里的保单借款利率是固定的，比如7%每年，现在大多数的保险公司借款利率是浮动的，因此可能每年的利率不同。

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同样是购买了分红保险，有些人的保单现金值很高，而有些人的保单几乎没有现金价值，这是为什么呢?

首先产品不同，不同保险公司的保险产品分红比例不同，现金价值可能会相差不少。另外就算是同一家保险公司，通常也会有两种产品，一种前期现金价值高，一种前期价值低一些。

为什么投保人不购买前期现金价值高的产品呢? 因为价格贵，而且贵出不少。

对于很多投保人来说，高额的现金价值似乎没什么用，除非借款出来，否则那就是一个空空的额度而已，跟投保人有关的其实是保险的死亡赔偿额。因此为了这个虚空的额度而多支付20%的保费似乎没有什么意义。

不过在现在这种紧张的环境下，这个意义似乎就很明显了。现金价值高的保险可以当Line of Credit来使用，直接借款出来，无论是生活还是投资，都非常方便，甚至可能会创造更多的价值。

保险不是普通的投资产品，越是生活平静安逸它似乎越没有价值，但是一旦发生危险，它才是您最好的持有产品。活着可以借款，过世可以赔偿，它就是一个隐形的装满现金的保险柜，越早得到它，里面的现金就会越满。