是谁推动了银行卡的数字化变革？

数字化能力正在日益成为金融机构的核心竞争力。用户的消费行为都在迁移到线上，场景越来越集中于线上，金融机构如果没有数字化能力，就要与这些消费趋势与线上场景失之交臂了。而且数字化是实现数据化运营的基础，如果没有充分的数字化能力，大数据、人工智能的应用就缺乏根基。金融机构从产品到流程，都需要有强大的数字化能力。

银行卡是银行的基础性产品，承载着银行账户，基于银行账户可以提供支付转载、消费金融、财富管理等服务。只有银行卡数字化了，各项金融服务才能有数字化的基础。数字化的银行卡，是金融机构迈入数字化征程的关键基础设施。

银行卡数字化转型的嗅觉

近期，银联召开发布会，宣布推出无界数字银行卡。数字银行卡不是简单地不需要实体卡了，还伴随着很多创新功能的实现。中国银联董事长邵伏军表示，数字银行卡具有三大主要特征：

一是与云闪付APP、银行APP、手机厂商客户端等形成有效联动，建立全线上化运行模式，实现线上多渠道快速申卡、绑卡、使用与管理的银行卡移动化操作闭环；

二是依托卡码合一、token 2.0等创新支付技术，打造了多样化的新功能。卡码合一帮助持卡人直接一键调出数字银行卡和付款二维码，自主选择通过非接支付、二维码支付完成付款，安全便捷；银联Token2.0技术推动了数字银行卡在第三方平台及商户端的便捷绑卡应用，支持持卡人多场景、跨平台便捷用卡，有效保障持卡人账户信息安全；

三是为持卡人提供更为丰富、更具特色的卡权益，发力数字化场景服务，构建数字支付生态圈。

银联做出这样的创新，是基于对消费市场的洞察。当下移动支付看似空前普及但仍有很多场景化的痛点，需要用数字化的创新技术来解决。

最近中央多次强调，要“逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。

在经济内循环格局形成过程中，数字化金融将发挥重要作用，覆盖各种场景的便捷支付、卡权益与增值服务的触达、消费金融产品的助力等，都将加速经济的内循环，为我国经济增长提供新动能。

支持国家发展大战略，银联责无旁贷。正如央行支付司领导所说，科技兴则民族兴，创新强则国运昌。推动国家经济产业和金融服务体系科技化、数字化、现代化转型责任重大、使命光荣。银联此次推出的无界数字银行卡，正是顺应了银行业迈向数字化阶段的潮流，为我国银行业数字化进程以及核心竞争力的构建，来提供一套数字化基础设施。就像银联邵伏军董事长所说，银联数字银行卡不单纯是一款普通的银行卡，更是推动支付产业与创新科技深度融合的重要载体，是银行业金融机构做好传统业务数字化转型的重要举措。

为什么银联要做数字银行卡，能解决用户什么痛点，带给银行业什么帮助呢？

新消费群体：我们不一样

现在大家都关注年轻人，关注Z时代的消费群体，他们是未来金融消费的主力，只有获得了这个群体用户的青睐，才能说获得了未来支付与消费金融业务的船票。这个群体有什么特点呢？跟70后、80后不同，现在的年轻人的最大特点，是从小就生活在物质相对丰裕的时代，没有经历短缺经济，没有为基本生活产品与服务的提供而发愁过。这决定了他们的消费态度、消费心理与70后、80后不同，他不能接受你高高在上的服务，不能接受你冷冰冰的服务，你不能再向以前一样想个坐商一样等着他过来消费你的产品，你要有技术、有渠道去在合适的时间找到他，把服务推送给他。

此外，这样的年轻群体从小就生活在互联网普及的时代，作为互联网原住民，大部分消费已经都通过线上移动渠道来解决。即使是必须到线下消费的场景，如餐饮、美发、健身等，也是用线上APP来做选择，用线上支付工具支付。

还有，年轻群体是喜欢时尚且崇尚社交分享的，你的产品要有设计感，满足用户对颜值的需求，在产品理念上，要有价值观的表达与情感的传递。

服务这样的群体是不是很难呢？现在的用户、年轻的用户，对于服务的友好程度、完善程度要求更高了，甚至说更苛刻了。要服务好这样的群体，不是你有一套产品就够了，你要有数字化、线上化能力，要有主动把产品、服务推送给潜在用户的能力，产品还要有足够的美感。

这是银联对新消费群体的观察。而银联的无界数字银行卡，也是想帮助银行业的朋友们做出更好的产品，更适合新消费群体的产品。

数字化金融产品痛点犹存

数字支付是消费的关键环节，绕不开这个环节，也是新消费群体喜欢的消费方式。毫无疑问，我国移动支付普及率与使用频次在全球都是领先的。但是否现在我们的移动支付就完美无缺了呢？肯定不是。我们来看几个现实中很真实的例子。

比如有用户在一家小店吃饭，扫商家的付款码支付时，可能是系统出现问题，怎么扫也打不开支付页面。最后是通过扫店主的个人微信号来转账完成了付款。这时候如果有支持NFC支付的产品，可以通过碰一碰实现支付，要方便的多。

再比如，在一家深受欢迎的餐饮店里，到了饭点人非常多，需要完成支付后再赶紧去找个位置。这个时候打开APP，扫付款码，输密码完成支付，整个过程其实挺繁琐的，支付完了，位子也被新来的人给占了，你只能再等位了。买早餐的时候也是如此，早上着急上班打卡，现在的扫码流程偏复杂，浪费了更多的时间。超市结账的时候，打开APP，调出二维码，往往需要好几步，如果用户手机内存不多了，APP反应慢，过程会更漫长。对于用户来说，其实更期待出现更加便捷的支付方式与支付流程。

这里并不是说二维码支付不好，而是说，企业应该为用户提供多种选择，时间充裕的时候，可以悠闲地扫码支付。当时间不允许时，可以让用户通过NFC碰一碰来支付。这样，新技术来给用户的效用将大大提升。

重塑银行数字化的基础设施

数字化过程中的问题，要用数字化的手段来解决。在银行业继续推进数字化的过程中，无界数字银行卡可以作为一项数字化的基础设施，用创新手段来解决用户的痛点问题，帮助发卡行提高服务质量。当别人没解决的痛点被你解决时，用户自然就要到你这里来了。

针对上述显性的趋势以及用户在支付中明显的痛点，银联在无界数字银行卡产品中通过“卡码合一”的创新功能来解决。如果只有单纯的扫码支付一个选项，会有一些问题。银联的数字银行卡中，NFC与二维码支付相互补充，网络信号好，用户可以用二维码支付，网络环境不好，可以用NFC解决网络信号差无法完成支付的难题，可以让用户着急完成支付过程时实现更快的支付。用户可以一键激活卡码页面，实现被扫支付，流程缩短，不用一步一步地把支付码调出来，支付过程用时更短更便捷。

此外，无界数字银行卡还会解决用户在多个商户重复绑卡浪费时间的问题。现在各个场景往往都有相对主流的APP，针对每个场景的APP来回绑卡，真的很麻烦。用户在这个APP上要绑卡，到了那个APP上还要绑卡。

针对这个痛点，银联基于token2.0技术框架，实现数字银行卡在第三方平台及商户端的便捷绑卡，方便绑卡信息集中管理，可以一次绑卡，在多种场景中实现通用。用户可通过银行APP或云闪付实现多商户快速绑卡，不需要在多个商户重复提交卡信息，而且用户可在银行APP或云闪付中集中管理在所有商户的绑卡信息，并根据需要解除绑定或修改商户的交易控制参数。

图源来自互联网

另外，token2.0技术还可以确保用户的信息安全。用支付标记即token来代替银行卡号留存在商户、支付机构网站上，确保支付交易的安全性，防止关键信息被泄露。

除了使用上的便捷，还有申请环节的便捷。你很难指望现在的年轻人去你的银行网点申请银行卡了，他希望在网上就能办。无界数字银行卡申请更加简单，银联、银行APP均可线上申请，7乘24小时在线服务，对用户来说不用非得等到工作日去网点申请了。

前面已经提到，给到年轻用户的产品，要有设计感，才能获得他的好感。无界数字银行卡界面颠覆传统界面模式，主页面美观大气，并将银联标志与银行LOGO后置，更符合年轻人审美。

现在的年轻人还有一个特点，崇尚性价比消费，你要让他感觉到使用了你的产品，获得了很多福利、实惠。既然是银行卡，是覆盖消费场景的产品，那就得有相关的权益。无界数字银行卡可以实现全场景支付，并叠加了商超礼券、充值还款、会员、用户保障、跨境返现等五大权益。

很多权益大家都已经很熟悉了，现在可以着重介绍一下跨境返现的权益。在疫情之前的很长一段时间内，出境游是一大热点，新消费群体也很崇尚出境旅游、购物。银行在海外已经有相当长的布局。在跨境消费方面，银联在海外商户资源的充分积累，将赋予数字银行卡丰富的使用场景，银联拓展的3000万海外商户都可以刷数字银行卡支付，且境外消费比比返现1%，给到用户真正的便利与实惠。

数字化银行卡的未来图景

消费线上化浪潮席卷的市场背景下，银行数字化是大势所趋。不难看出，银联此次重磅推出的无界数字银行卡，深度契合了银行业数字化的方向，在与互联网企业和金融平台的竞争中，形成自己独特的优势。

基于无界数字银行卡，银联和各大银行紧密的合作关系，一方面为金融数字化铺平了道路，另一方面也将为银行业创造更大的价值。当下银行业正在全面推进开放战略，通过API开放平台，把账户、支付、借贷等能力嵌入到具体的场景中去，无界数字银行卡将成为开放银行的一项基础设施，更好地去服务更多线上场景，扩大银行产品的覆盖面，并做大交易规模。银联此前已经与百度、百信银行联合推出了“百度闪付卡”，使银行与互联网场景生态可以更深度地融合。

借助银联无界数字卡的便捷支付，以及积累的丰富场景，银行业数字化必将以更高效的方式来展开。相信此后数字银行卡会在更多银行业合作伙伴中获得推广，助力银行在线上消费场景中披荆斩棘、乘风破浪。

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