多啦A保，一款极具特色的重疾险
前段时间弘康人寿又上线了新的重疾险产品，叫多啦A保重疾保障计划。
弘康人寿的产品一向都具有高性价比，而多啦A保这款产品不仅仅是有高性价比，还有两个极具特色的地方。
是什么？
这篇文章带你了解。
01
多啦A保重疾险在基本形态上是一款多次赔付、重疾+寿险二合一的产品，与我之前介绍的同方全球多倍保重疾险类似，所以我们用多倍保来对比；
多次赔付的重疾险是否值得买，主要还是看价格，如果在额外付出少量保费的情况下获取多次赔付保障，也是可以考虑的事情，为了大家对多次赔付有些信心，这里我们以平安福2017做一个参考。
多啦A保重疾险、多倍保重疾险、平安福2017重疾险产品对比如下：
从上面表格可以得到的信息是：
1、多啦A保与多倍保一样，都是目前主流的多次给付重疾险的形态，该有的保障都有，两者在保障上不分上下，虽然多啦A保轻症只赔付2次，但赔付比例是30%；而多倍保轻症赔付3次，但它的赔付比例是20%；
2、在保障基本一致的情况下，多啦A保的保费要比多倍保更便宜，大约是多倍保的9折；
3、平安福在这里完全只是起衬托作用的，平安福在重疾及轻症都只赔付一次的情况下，保费居然还差不多是多啦A保这款多次赔付重疾险保费的1.5倍，真的说不过去，如果你被平安福所打动，听我的，去买多啦A保吧；
要不要买多次赔付重疾险？
多次赔付重疾险已经越来越便宜了，与单次赔付重疾险的保费差别也越来越小，这除了说明买多次赔付重疾险越来越成为值得考虑的一件事情外，另外从保费上也反映出，一个人一生中患2次重大疾病的概率是非常的小；
就个人而言，在每年多花几百块钱的情况下，能够换取多次重疾赔付保障，我认为是一件值得考虑的事情。
另外要提醒的是，
多啦A保重疾险是重疾+寿险二合一的产品，虽然能同时提供重疾与寿险保障，但与我一直推荐的康惠保+瑞泰瑞和组合有一个比较大的区别：
多啦A保重疾险的重疾与身故保障只能赔付其中的一项，比如患重疾理赔后，保险合同便终止，不再享有寿险保障，这时候再去买寿险也是不可能的了。
这种组合产品有一个优点，相比较单独买重疾险与寿险，它的保费更加便宜。
寿险与重疾险是分开买，还是这样合在一起买，我以前有过讨论，可以参考：☞ 寿险+重疾险的N种购买方式
02
是不是觉得，多啦A保重疾险作为一款多次赔付重疾险，除了保费更加便宜外，好像并没有发现其他优点？
多啦A保重疾险的特色之一是：可以附加重疾医疗险。
在买重疾险时候，很多伙伴会纠结，重疾险买多少保额才够用？关于这个问题我也给出过答案：重疾险，买多少保额才合适？
虽然说重疾险的重要作用之一是为家庭提供经济保障的，但很多伙伴买重疾险的最主要目的还是为了能在患重大疾病时能有钱支付医疗费用，但是重大疾病到底需要多少医疗费，并不是一个准确数字，如果说平均花费是30万，那还是有花费50万的可能性；
所以我们买重疾险就存在这样一个问题：
重疾险保额买低了，保障不够；保额买高些，保费预算又不够。
多啦A保附加的重疾医疗险就能解决这个问题。
当重大疾病的医疗花费超过多啦A保重疾险的保额时，附加的重疾医疗险可报销超额部分的医疗费用。
一个简单的例子：
小张投保多啦A保计划，重疾保额30万，并投保附加重疾医疗险。在某一天，小张不幸患了恶性肿瘤，治疗花费68万；多啦A保赔付30万重疾保额，超出的38万医疗费用可按重疾医疗险条款报销。
是不是完美的解决了购买重疾险保额不够用的问题？
实际上，附加的重疾医疗险就是类似于尊享e生的百万医疗险，只不过它的免赔额更高，等于重疾险的保额，比如上面例子中，免赔额为30万；另外它只保障重大疾病。
我认真看了一下重疾医疗险的条款，它的免赔额还是有一点点小小的坑在里面，它的免赔额与尊享e生的1万免赔额类似，从社保报销的医疗费用不可以抵扣免赔额。
什么意思呢？
还是上面的例子，小张花费68万，免赔额30万，就不代表重疾医疗险可以报销38万，如果小张的医疗费用用社保报销了25万，重疾医疗险可以报销的医疗费用为：总花费-社保报销费用-免赔额，即：68-25-30=13万元。
你可以理解为，重症医疗险的实际免赔额为社保报销费用+重疾险保额。
这样高免赔额的重疾医疗险有没有意义？
有意义。
想想，我们附加这款重疾医疗险的初衷是什么？
并不是指望完全依靠它去报销住院医疗费用的，而是为了在患重疾时花光了重疾保额，山穷水尽的时候，还有重疾医疗险这个最后的防线，不用为后续的医疗费用卖房、卖车。
也正是因为有如此高的免赔额，重疾医疗险的保费非常的便宜，对于30岁男性购买30万重疾保额，附加重疾医疗险的保费为22元，随年龄增长保费会增加，但也都只有几十块钱。
正因为有如此高的免赔额，也不用去担心它的续保问题，因为只有少数人会用到它，总体风险很好控制。
如果想附加重疾医疗险，它是有保额要求的，只有多啦A保重疾险保额达到要求才能附加，具体规则如下：
我觉得多啦A保附加重疾医疗险非常的具有创新性，因为它真的能完美解决消费者所关心的重疾险保额不够用的问题，值得点赞。
不过，如果想真的解决重疾险保额不够用的问题，最好的办法还是购买一份百万医疗险，如尊享e生，百万医疗险用来报销各种住院花费，重疾险保额用来补偿家庭经济损失，并且重疾险与百万医疗险相互备份。
提醒：
即使尊享e生有了垫付功能，重疾险也是必需的，原因在这里：☞尊享e生并不是万能的
03
多啦A保重疾险不论几次赔付，不论多么便宜，不论多么具有创新性，对于一部分伙伴来说，即使很想买，也只能看看，因为不符合投保告知。
重疾、医疗保障类的产品因为它的出险与被保人的健康有着密切的关系，所以每一款产品都有着严格的健康告知。
健康告知严格而又没有在线人工核保是目前网络销售重疾险的大问题，现在多啦A保重疾险可以解决这个问题。
多啦A保重疾险的特色之二：在线智能核保。
智能核保我们并不陌生，像平安e生保2017版及尊享e生2017版都有智能核保，不过重疾险产品提供智能核保的几乎没有，这次的多啦A保重疾险有了这个功能，我体验了一下还很不错。
比如，我们常见的甲状腺结节，多啦A保的智能核保会给出什么结论呢？
来体检一下：
健康告知选择部分是→甲状腺及甲状旁腺→甲状腺结节→回答问题：
1、是否有半年内甲状腺超声检查？
答：是
2、半年内最近一次超声检查同时满足：（1）TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5cm且边界光滑或清晰，（2）无颈部淋巴结肿大；
答：是
核保结论：除外甲状腺癌及其转移癌承保。
没有半年内甲状腺超声结果怎么办？投保前去做一个；
甲状腺超声没有TI-RADS分级怎么办？如果结节超声描述符合结节最大直径不超过1.5cm且边界光滑或清晰也可以。
就我的核保经验来说，多啦A保对甲状腺结节的智能核保结论还是很合理且宽松的。
即使线下申请人工核保，过程麻烦不说，核保结论也基本上是除外甲状腺恶性肿瘤及转移癌承保，因为核保员也是根据甲状腺超声的结节分级、描述、大小等信息来给出核保结论的。
如果不能通过多啦A保的智能核保，比如甲状腺结节分级在4-5级或者结节＞1.5cm，或者边界不清晰，也劝你不要去尝试线下人工核保了，基本上是会被拒保的。
多啦A保的智能核保提供了很多疾病的核保，比如乙肝大三阳，智能核保结论是加费承保的，如果你有健康异常不符合投保告知，都可以来尝试。
我认为多啦A保的智能核保是非常实用的一个功能，每天因为不符合投保告知向我咨询的伙伴实在太多了，我也只能建议他们去尝试线下的人工核保，但线下的重疾险通常都没有网上的产品有这样高的性价比，有了智能核保让这些伙伴也都能在网上买到高性价比的产品。
04
是不是就可以买买买了呢？
弘康人寿的产品，最大的问题是投保范围太狭窄，比如：
多啦A保的销售区域仅限北京、江苏、上海，不过弘康在常见问题中也给出了答案：
关于居住地不在产品可销售区域内的问题，也可以参考这篇文章：☞关于异地投保这件事儿
05
简单总结
弘康多啦A保重疾险，在多次赔付重疾险中具有极高的性价比；它创造性的提供附加重疾医疗险保障，解决重疾保额不够用的问题；最最实用的是有智能核保功能，即使健康不符合投保要求，也可以通过智能核保买到高性价比的重疾险。
如果你健康有小毛病，多啦A保最值得考虑；
如果你想买一款多次赔付重疾险，多啦A保值得考虑；
如果你单独买完了重疾险及定期寿险，想再增加重疾及寿险保障，多啦A保可以考虑。