给家人买对保险，你只差这一篇文章
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在我的观念中，买保险是一件特别简单的事情，我也一直建议大家学会自己买保险；
我们买保险最主要就是配置四类产品：重疾险、医疗险、定期寿险、意外险，我们只要在这四类产品中各找到一款值得买的保险产品，然后把它们组合在一起，我们的保障就基本齐全了，保险也就买好了。
其中，老人、小孩不需要定期寿险，因为他们身故不会对家庭造成经济影响。
大家不论是找线下代理人买保险，还是找网络平台定制保险方案，都不会脱离这个大的框架。
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不过，为了确保我们有能力能从万千重疾险、医疗险、定期寿险、意外险产品中找到最值得买的那一款，我们需要了解一些基本的保险知识。
比如，如果大家刚开始了解保险，都会倾向认为返本保险更有吸引力，但实际上，我们买保险，不论是买重疾险、医疗险、定期寿险，还是意外险，第一个要摒弃的就是“保险返本”，具体的我在《为什么不推荐买返本保险？》中讲的特别详细，不再重复。
更具体的，我们按重疾险、医疗险、定期寿险、意外险分别来看；
1）重疾险：
我们去买重疾险，会面临很多选择，第一个选择就是：重疾险到底该买到70岁、80岁，还是终身？
这个问题是没有标准答案的，如果纠结，可以参考的建议是：
根据预算来决定，如果预算有限，推荐买到70岁、80岁，如果预算充足，推荐终身；
我是这样考虑的，买终身重疾险，我们在70岁、80岁时如果不想继续保障了，可以申请退保，能退回一部分保单现金价值，把现金价值考虑进去，买到终身并不比买70岁、80岁多花很多钱，但多了在80岁时的自由选择权，只不过现在购买要先多交保费。
关于这个问题更具体的讨论，可以阅读：
关于保单现金价值，可以阅读：
第二个需要选择的是：买重疾险，到底要不要含身故保障？
这个问题同样没有标准答案，我常规推荐大家单独买重疾险及定期寿险，具体的分析参考：买重疾险，到底要不要含身故保障？
我们还要做选择的是：重疾险到底该包含哪些保障？要不要多次赔付？特定疾病保障是否必要？
重疾险最主要的就是重大疾病保障，这是根本，只不过随着重疾险的发展，重疾+中症+轻症基本成了标配；
对于重疾多次赔付，其实根据生活经验我们就能知道，一个人患两次重疾的概率是极低的，相比较而言，恶性肿瘤二次赔付要更加有用一点，并且目前没有消费型的高性价比重疾分组多次赔付产品，而有高性价比恶性肿瘤二次赔付重疾险。
对于特定疾病保障，基本所有的特定疾病本身都在重大疾病保障范围内，只是能额外赔付一定保额，所以只要基础保障买足了，不要特定疾病保障是没有问题的，考虑到性价比，大人重疾险我常规没推荐附加特疾保障。
关于重疾险保障选择上的更多建议，还推荐参考：掌握这个大原则，买重疾险不会错！
所以我们选重疾险的标准是：
选一款不含身故保障的消费型重疾险，标配重疾+轻症+中症，可选附加恶性肿瘤二次赔付，根据预算来确定保障至70岁、80岁，或终身。
2）医疗险：
在医疗险的选择上，还要分两大类：
小额医疗险；
百万医疗险；
小额医疗险的保额一般在1-2万，保障的是因感冒发烧、阑尾炎这样的小病住院的医疗费用，其实这部分费用有医保可以保障，剩余的我们自己也能承担，所以配置小额医疗险的必要性不是很大，买或不买都可以。
百万医疗险的保额通常都在100万以上，它能解决的是我们对无力承担的巨额医疗费用的担忧，这是保险真正应该保障的，所以在符合健康要求的前提下，我推荐给家庭成员每人都配置一份百万医疗险。
在百万医疗险的选择上，同样会让人纠结，因为每家保险公司几乎都有百万医疗险，并且保障类似、保费也差不多，从产品层面确实很难选择。
我个人一直的建议是，对于百万医疗险，最好买销量多、卖的好的网红百万医疗险。
其中的逻辑是，百万医疗险我们最关注的是续保的可持续性，也就是产品的稳定性，销量多、卖的好，说明它客户群庞大，并且有源源不断的新客户加入，这样产品的抗风险能力、自我调节能力都要更好，也自然会更稳定。
这也是我一直在公众号只跟大家推荐固定几款百万医疗险的原因，更多讨论可参考：如何挑选一款百万医疗险？
所以我们选百万医疗险的标准是：买销量多、卖的好的网红百万医疗险。
3）定期寿险：
首选明确一点，只有中年人才需要定期寿险保障，因为中年人担负着养家糊口的责任，是家里的主要经济来源，身故会对家庭造成经济困难。
在定期寿险的选择上，大家纠结最多的是：定期寿险到底该保障至60岁、65岁，还是70岁？
这问题也没有标准答案，我常规推荐大家定期寿险买到60岁就足够了；
目前年轻人大多都在30岁左右结婚生小孩，那到60岁，小孩已经30岁了，即使读博士，也该毕业了，所以60岁以后没有寿险保障是没有问题的。
但也要结合自己的实际情况，比如部分伙伴要小孩比较晚，或者生二胎的，可以适当的延长定期寿险的保障，至65岁、70岁。
我还发现，部分伙伴喜欢把定期寿险买到70岁，仅仅是因为保障至70岁获得赔付的概率比保障至60岁大很多，这样保费“打水漂”的概率就小一点。
对于这种观念，我是很不赞同的，最简单的，保障70岁获赔概率大，但保费也明显贵很多呀，这并不能说明保障至70岁就更划算。
我们买保险并不是为了一定获得赔付的，而是在需要保障的时候有适当的保障就足矣！
所以我们选定期寿险的标准是：买最便宜的那个！因为定期寿险保障单一，各产品都区别不大。
4）意外险：
对于意外险，没有多少可以说的，最近介绍的也比较多，记得每年买意外险就可以了。
唯一建议的是，中年人的意外险保额最好能买到100万，在当下社会，50万或更低保额确实有点不够，本身意外险也很便宜。
更多请参考：这些意外险，我为什么没推荐？
意外险好像没有简单的标准。
除了以上内容之外，我们买保险，还有一点特别重要：如实告知，做到如实告知是我们后续能顺利获得理赔的关键。
如何进行如实告知呢？
最核心的就是一句话：健康告知页面询问到的都要告知，但健康告知没问到的不用告知，更具体的可以参考：关于健康告知，你该知道这些。
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在了解买保险的基本知识后，剩下的就是选产品了；
关于值得买的重疾险、医疗险、定期寿险、意外险，我在公众号已经有很多推荐了，再简单归纳一下目前我最推荐购买的保险产品，如下：
1）重疾险：
目前成年人的重疾险，我最推荐光大永明达尔文超越者。
达尔文超越者是目前我认为最值得买的消费型重疾险；
相比较于康惠保旗舰版重疾险，它的最大优势是可以附加恶性肿瘤二次赔付保障，并且恶性肿瘤二次赔付非常的便宜！
与超级玛丽旗舰版重疾险比较，它算是超级玛丽旗舰版的升级版，虽然升级不大，但保障总归更好一点；
达尔文超越者的缺点是：健康告知比较严格，好在它有智能核保及人工核保，在健康告知页面选择“部分是”就进入了智能核保，在投保页面联系在线客服可以申请人工核保。
如果只要重疾+轻症+中症，健康保2.0也可以考虑，更便宜一点，参考：尴尬！康惠保旗舰版升级了！还有健康保2.0；
如果不符合健康告知，可以考虑海保芯爱重疾险，健康告知相对宽松，产品也不错，参考：一款很有特色的重疾险。
查看达尔文超越者投保信息及购买，请长按识别下方二维码：
儿童的重疾险，最推荐考虑妈咪保贝少儿重疾险。
最大的特色是有忠诚客户权益；
如果没有发生理赔，在保险到期满60天内，被保人可以免健康告知、免等待期投保公司“康乐一生”及“达尔文”系列产品，如果这些产品已停售，可以投公司其他产品；
关于妈咪保贝更详细介绍，请阅读《妈咪宝贝，少儿重疾险的新选择》。
对于少儿重疾险，会涉及的一个问题是：到底该买保障30年，还是终身重疾险？
我常规推荐买保障30年的少儿重疾险，主要考虑是保费更便宜，到期也能更换更好产品，并且妈咪保贝含有忠诚客户权益，虽然买的30年，但实际上相当于锁定了一份终身重疾险权限，跟直接买终身并无差异。