那些没看懂的保险，一定有你没发现的坑！
Jun保屋，教你买保险。
今天偷懒，保险网红系列推迟一下，比较保险实在太伤脑细胞了，今天聊点简单的。
昨天，一伙伴咨询，平安常青树适合0岁宝宝投保吗？在解答这个问题过程中我有一些体会，值得跟大家分享一下。
01
平安常青树是什么保险？
说实话，昨天之前我从来都没了解过，但不知道可以学嘛！保险产品本质都是一样的，要么是重疾，要么是意外，要么是医疗，要么是寿险，要么是年金险，一定逃不过这“五指山”。
本着“有问必答”的业余保险顾问精神，我开始了学习平安常青树之路。
首先，我在某保险app上找到这款保险，生成了一份0岁宝宝的保险计划书，是下面这样的。
从上图我们可以大致的了解，平安常青树是一款终身寿险+重疾保险，产品主打特色是分红、保额“会长大”。
接着，我又去找到保险条款，查看保险责任部分：
保险责任：
身故保险金
被保险人身故，我们按保险金额给付身故保险金，本主险合同终止。
重大疾病保险金
被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，我们按照保险金额给付“重大疾病保险金”。
如被保险人在年满 3 周岁前初次发生“重大疾病”，上述“重大疾病保险金”将乘以下表所对应的比例给付：
0至1周岁给付比例25%；
1至2周岁（含1周岁）给付比例50% ；
2至3周岁（含2周岁）给付比例75% 。
如前面说的一样，这款保险的保险责任很简单，保障终身的重疾+寿险。
那，宣传中说的保额会“长大“是什么情况呢？保险责任中并没有体现啊。
这个问题可以在保险分红的相关条款中找到答案。
保单红利
您在投保时可选择以下任何一种红利领取方式：
（1）累积生息：红利留存在本公司，按我们每年确定的利率储存生息，并于您申请或本主险合同终止时给付。
（2）抵交保险费：红利用于抵交下一期的应付保险费，如果抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应付保险费，但该余额不计利息。 交费期满后，抵交保险费方式自动变更为累积生息方式。
（3）购买交清增额保险：依据被保险人当时的年龄，以红利作为一次交清的净保险费（见10.10），增加本主险合同的基本保险金额；红利分配时，如果您和我们签订的本主险合同附有平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险合同，则依据被保险人当时的年龄，以红利作为一次交清的净保险费,同时等额增加本主险合同和其附加的平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险合同的基本保险金额。
看明白了吗？每年的保单红利，可以有三种利用方式，宣传中的保额“会长大”即是在投保时选择把保单分红用来购买交清增额保险金。
领取保单红利与增加保险金额，这两个权利只能享有一个，我最开始以为这款保险既能分红，保额又会定期增加，这种理解是不正确的。
如果选择利用保单红利购买增额保险金，那么保额能增加多少呢？下面以假定中等分红演示：
1、保单生效10年，保额增加近9000元，达208924元。
2、保单生效30年，保额增加8.9万元，达289216元。
3、保单生效60年，保额增加30万元，达507334元。
可以看到，前期保额增长很慢，到60岁时候保额可以由20万增长到50万，保额会增长，抵御货币贬值，是不是感觉特别好？
到这里，我们对平安常青树这款保险已经了解的差不多了：
它是一款分红型终身寿险+重疾；
分红可以领取，也可以用来购买保额，但只能是其中一个；
购买保额的话，如果按中等收益分红，到60岁保额可以由20万增长到50万。
对于一款分红保险，20万保额，保费4040元/年，是贵还是便宜？是好还是坏？我仍然不清楚。
可是，我们咨询的伙伴对我的答复是不满意的，问：能不能再深入说一下呢？
能不能深入说一下...
我当时是崩溃的，因为没有比较没有发言权，没有研究更没有发言权，我要怎么深入呢？泪奔...
还好，大学以前的我是学霸，灵机一动，想着，是不是可以比较一下，对于一个0岁宝宝，每年花4000元，买前几天介绍的网红重疾险能买多少保额呢？
我选择了华夏常青树2015，同样为终身型寿险+重疾，区别是这款保险不是分红型。
上面这张图贴出来，平安常青树值不值得购买已经很明显了。
同样是交4000元/年，平安常青树能买到的保额是20万，60岁时候保额可以增长到50万；华夏常青树却可以可以直接买到50万保额，一辈子享受50万保额保障。
这差距是不是有点大啊？！我当时就震惊了。
02
下面才进入今晚的主题。
1、我今天想分享的绝对不是平安常青树是多么的坑，华夏常青树是多么的好；而是想分享一种思路，去了解一款保险产品，评判一款保险产品都可以参考我上面的思路。
2、平安常青树是一款稍微复杂的保险，可以分红，保额可以增长，这些都听着很美好， 也很有吸引力。即使像我对保险比较了解，也差一点认为它还不错，没能识破它的真面目。最重要的原因是，这类保险很难有同款去比较，没有比较，就无法判定好与坏。
3、购买任何一款保险，都要看条款，特别是条款的保险责任部分。业务员口中的产品都是经过美化的，比如平安常青树可以分红，可以保额增长，但可能一些业务员不会提醒你这两者只能选择其中一个的，只能自己去发现。
4、购买任何一款保险，一定要要清楚它保障什么，不保障什么。目前很多消费者买保险都还停留在“反正卖我保险的业务员说它什么都可以保”的阶段。
5、如果不是有比较多的保险知识，那些看起来很复杂的保险最好不要去碰。比如，一款保险有重疾责任、有寿险责任、有意外责任，还有医疗责任，另外还分红...这样的保险产品，很多消费者多半是弄不明白的，但却是一些业务员喜欢的，你晕了，他就好推销了。
03
记住：那些看不懂的保险，一定有你没有发现的坑！
Jun保屋，教你买保险
专业，靠谱
本人微信：junjunjun528