长期百万医疗险终于来了！

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各位伙伴好！

跟大家同步一个重磅消息，我们一直心心念的长期百万医疗险终于来了，可能不少伙伴已经知道了，就是它：太平洋人寿安享百万医疗保险。

这款百万医疗险区别于目前在售的所有百万医疗险的地方在于：它是一款长期百万医疗险，保险期间15年。

安享百万医疗保险是否更值得买呢？我们之前买了其他百万医疗险又是否有必要换成安享百万医疗险呢？

下面来详细了解。

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先来简单了解一下安享百万医疗险提供的保障：

安享百万医疗险提供的保障与其他的百万医疗险是差别不大的，一般医疗100万保额，重疾医疗400万保额，然后多了200万的特定疾病医疗保险金。

所谓特定疾病，就是重疾险中的轻症疾病，并不新鲜。

另外，安享百万医疗险还有1000元/天重症监护津贴与ECMO津贴，这算是两个小特色。

有伙伴担心一般医疗保额100万有点少，我认为即使过10年、20年，这个额度也完全够用，不要忘了，它是100万/年的额度，而不是保险期间累计100万。

并且安享百万医疗险还有无理赔优惠，未发生过理赔，每年理赔限额可增加20万，最高增加到200万、300万、500万，发生理赔后不再增加。

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下面来重点说安享百万医疗险的最大特色：保险期间15年。

保险期间15年的意义不必我多说，它是百万医疗险的一个历史性突破。

目前的百万医疗险，保障其实已经非常好了，唯一的问题就是大家对续保的可持续性有担忧。

在安享百万医疗险之前，市场上百万医疗险的续保现状是这样：

一类是以众安的尊享e生系列为代表，保险期间为1年，同时承诺不会因健康状况变化或理赔而拒绝续保，但产品停售不能续保。

另一类是以支付宝的好医保长期医疗险为代表，保险期间也为1年，但有6年保证续保，同时也承诺，在保证续保结束时，如果产品还在销售，也可以免健康审核续保。

虽然说好医保已经有了6年保证续保，但6年保证续保的时间还是有点短了，所以我们一直期待能有更长保证续保期限的百万医疗险上市。

但受监管及政策因素影响，百万医疗险的保证续保期间一直没有突破6年。

在2019年底新版《健康保险管理办法》施行，允许保险公司对长期医疗险调整费率，这从理论让长期医疗险变得可行。

随后，支付宝的好医保终身防癌医疗险上市，第一款终身保证续保的高额医疗险终于上市，但它只保障癌症。

再然后就是今天的安享百万医疗险，保险期间15年，让百万医疗险的保险期间终究突破6年的限制。

这算是跟大家交代一下安享百万医疗险上市的背景。

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同好医保终身防癌医疗险类似，安享百万医疗险之所以能做到保险期间15年，是因为它在保险期间内可调整费率。

关于费率调整的细节在保险条款中有详细规定，如下：

关键信息有这几点：

• 费率的调整适用所有被保人；

• 当产品赔付率超过85%或高于行业同类产品平均赔付率减10%时，触发费率调整；

• 上市3年内不调整费率，每次费率调整最短间隔1年时间；

• 每次调整费率不超过调整前的30%；

这些规定还是比较合理的，没什么问题。

有伙伴会担心将来保险公司会随意涨价，其实大可不必，因为将来市场上必定不会只有这一款长期百万医疗险，如果保险公司随意涨价，必定导致一部分客户退保更换产品，得不偿失。

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虽然说安享百万医疗险与好医保终身防癌医疗险类似，费率均可调整，并且都“续保无忧”，但它们在实现方式上还有比较大的差别。

好医保终身防癌医疗险的保险期间依旧为1年，但同时有保证续保条款，以此来实现稳定续保；

而安享百万医疗险是直接设置保险期间为15年，一次投保直接保障15年，以此实现15年内保障无忧。

这两者有什么区别呢？

最大的区别在于安享百万医疗险适用两年不可抗辩条款，而好医保终身防癌医疗险不适用。

安享百万医疗险保险期间为15年，属于长期险，所以适用2年不可抗辩条款，这对我们消费者来说，算是一个利好，详细参考《看了几十份案例，我终于理解了两年不可抗辩条款》。

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买了安享百万医疗险，在15年保险期间内是无需担心续保的，也没有续保的概念，因为它是购买1次直接保障15年。

但是15年保障期届满了，还是需要续保的，此时该如何续保呢？是否能保证续保？

关于续保规则，保险条款里是这样说的：

在我们收到保险费并同意承保后...

续保规则写的比较模糊，只是说同意承保后才能继续续保，没有明确说续保要不要重新健康告知、要不要健康审核，既往理赔过的能不能再续保...

这算是保险公司给自己留下了一定的操作空间，将来可能审核也可能不审核。

但对我们消费者来说，这就意味着15年后的续保存在一些不确定性，另外如果15年后安享百万医疗险已经停售了，也是不能再续保的。

所以说，安享百万医疗险并没有从根本上解决续保的可持续问题，它只是把保险期间提升到15年，解决了这15年期间的续保问题。

我们可以比较一下它的续保与好医保长期医疗险的不同：

好医保长期医疗险是6年保证续保，同时明确续保不用重新健康告知、不用健康审核；

如果用好医保长期医疗险保障15年，那要经过2次续保，所以得确保好医保在购买后的12年没有停售才能达到保障15年的目的。

而安享百万医疗险是一次购买就可以确定保障15年，但15年后续保可能有健康审核。

安享百万医疗险与好医保长期医疗险的续保，哪一个对你更有吸引力？

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虽然说安享百万医疗险15年后的续保依旧存在不确定性，但15年内保障无忧还是很有吸引力的。

如果我们已经买了其他的百万医疗险，比如尊享e生、平安e生保、好医保这些，要不要更换成安享百万医疗险呢？

首先建议大家，等你的百万医疗险快到期了再来考虑这个问题。

安享百万医疗险是第一款保障期间15年的百万医疗险，但它绝不会是唯一一款，相信后续还会有其他的类似长期医疗险上市，小道消息是目前有好几家保险公司都在报备长期百万医疗险。

监管会批准安享百万医疗险上市，理应也会批准其他保险公司的同类产品。

所以，如果你不急着续保，不妨等等看，也许后面的产品会更有吸引力，比如承诺15年后续保不用重新健康告知。

如果说你的百万医疗险刚好最近快到期，在符合健康要求的前提下，可以考虑换成安享百万医疗险。

大家之前买的百万医疗险都是1年期的，属于交1年保1年，所以到期更换产品是没有保费损失的。

但要特别注意，安享百万医疗险的等待期有90天，如果想换，最好在百万医疗险到期前3个月更换，这样保障才会无缝对接。

我也看了一下，安享百万医疗险的健康告知还是比较严格的，有询问近5年内是否有检查异常及住院史。

如果说目前的健康状况已经不允许更换百万医疗险了，那还是安心续保之前买的百万医疗险吧。

我前面也有跟大家分享过，安享百万医疗险之所以能做到保险期间15年，好医保终身防癌医疗险之所以能做到终身保证续保，是因为它们能调整费率，转移了保险公司的风险。

而实际上，当前的1年期百万医疗险都保留了调整续保费率的权利，理论上来说，这些产品都能像安享百万医疗险一样做到保障15年。

所以说，买了1年期的百万医疗险，特别是买的我推荐的那几款销量多的，短期内是不太必要担心续保的。

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最后来跟大家提醒一下安享百万医疗险的一个小缺点：

在安享百万医疗险的免责条款中有这一条免责：

(21)在本公司指定医疗机构之外的任何机构购买药品所产生的费用；

简单说就是医院外购药费用不在保障范围内。

这对我们影响比较大的是，一些肿瘤靶向治疗药物医院内经常没有，需要到药店购买，那安享百万医疗险就报销不了。

而像好医保、尊享e生，包括上篇文章跟大家介绍的京东金融里的超医保，都有肿瘤特效药保障，肿瘤靶向药物在指定药店购买可赔付。

所以这的确算是安享百万医疗险的一个小缺陷。

顺便说一下，安享百万医疗险的保费是中规中矩，不算太贵，但也不便宜，我还是一直的观点，百万医疗险已经足够便宜了，不必太关注性价比。

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大致就这些吧。

总体来说，安享百万医疗险提供与一般百万医疗险类似的保障，同时保险期间15年，15年内续保无忧，如果你有买百万医疗险的需求，它很值得考虑。

但同时得知道，虽然安享百万医疗险保险期间15年，是百万医疗险的历史性突破，但15年后续保可能会有健康审核，并且产品停售后也一样不能续保，所以依旧没有根本性解决百万医疗险的续保持续性问题。

最后，安享百万医疗险是线下销售产品，需要找你身边的太平洋人寿保险代理人购买，另外太平洋保险的APP也可以买，但要先绑定代理人工号才可以操作投保。