阳光安康保：有什么样的“上帝”就会有什么样的产品
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：阳光安康保重疾险。这是一款定期返还型保险，主险为安康保两全险，附加险为安康保重疾险。
由于这款产品，只有88岁/99岁两个版本可以选择，所以这已经和“带终身寿险”责任的重疾险一样了。话说如果你买了99岁的版本，即便到时返还给你的钱，还有命花吗？
身故：有身故责任
重疾：80种，赔付1次
轻症：30种，分5组，赔付20%，最高赔付5次
少儿特定疾病：10种，赔付基本保额，赔1次
缴费期：10/20年
保障期间：至88岁/99岁
点评：本着有命领钱还有命花的原则，这款产品买到88岁可能更合适。
02
身故责任
点评：尽管这个地方分［意外身故］责任和［一般身故］责任，但对用户来说真正有用的就是［一般身故］责任。对于［意外身故］责任，你随便花个几十块钱，买的保额都比这个高。
一般身故：
18岁前身故，赔付300%已交保费；
18岁后身故，赔付基本保额
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满期返还
点评：如果被保人在保险期满时还健在，则给付2倍基本保额作为生存保险金。不过这款产品最低的保障年限是88岁。考虑到目前国人平均寿命76岁，所以购买了这款产品的朋友，还是要好好活着的。
04
重疾责任
点评：重疾数量80种，赔付1次，统一规范的25种高发重疾都有，剩下的55种为保险公司自行定义。
从条款内容看，和大多数重疾产品设定一样，非常严格，不过没有特别坑的地方。不过含有“身故责任的重疾险”，重症只赔1次的话，在市场上竞争力一般的。
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轻症责任
点评：轻症30种，分5组，赔付20%的保额，最高给付5次，轻症责任终止。30种轻症不算多，但绝对够用，5次的赔付次数也可以，不过20%的赔付比例就太低了。
点评：7种高发轻症缺失了轻微脑中风条款和不典型心肌梗塞条款，这可真的是很不好了。另外轻症分为5组，其中有高发的3种轻症被分在了一组，精算师这样设计，总感觉这5次赔付是来收“智商税”的。
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少儿特定疾病
点评：少儿特定疾病10种，赔付基本保额，赔付1次。如果你是给孩子买这份保险，那么你多半是在给你孙子辈留钱了。
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保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症或少儿特定疾病，则可豁免后期的保费。
08
产品对比
由于这款产品的保障期限为至88/99岁，选择参照对象不太方便。下面以终身重疾险来对比。
点评：
1- 如果你为了返钱，你应该选其他到60岁，70岁到产品
2- 如果你担心死亡，你应该挪出一点钱来把定寿做高到100万以上
3- 如果你担心重疾，你应该用这些钱买2份“康乐C”
4- 如果你给儿童买，10种特定重疾也并非是这款产品最大的卖点
那么，选阳光安康保的用户到底是怎么想的呢？
他们也许就是想要一份保险吧
一份“不吃亏”的保险
一份保障时间长的产品
一份发生重疾可以赔钱的保险
一份发生死亡也能赔钱的保险
一份不发生重疾／死亡保险公司还必须返很多钱的保险
既然你需要，保险公司的精算师就满足你
谁让您是“上帝”呢？
本文结束
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