关于重疾险，这4个真相你一定要知道！

保叔发现，很多人第一次考虑买保险，都是先从重疾险入手的。

但关键是，重疾险保障的疾病种类复杂，价格差距也大，绝大部分人搞不懂这里面究竟有啥区别。

为了解决大家的困惑，保叔决定从4个方面，来给大家揭秘重疾险的真相！

千万别以为，重疾险什么都能赔

之前有读者问我：做了痔疮手术，重疾险能赔吗？

保叔哭笑不得，很多人虽然买了重疾险，却搞不懂得了什么病才能赔。

重疾险保障主要包括两部分：重疾+轻症。

“重疾”这部分可由不得保险公司乱来，银保监会早就有规定，28种最高发的疾病，每一款重疾险产品都必须包含在内。

所以，重疾保障基本没有坑，可以放心挑。

市面上保险产品太多，保险公司为了营销，动不动就宣传保障上百种“病”，其实都是噱头。

我们重点需要看的，是轻症。

轻症可不是什么感冒发烧，而是针对这些早期的、不太严重的疾病开发，比如原位癌（癌症的早期），一般可以赔20-30%的保额。

关键是，轻症没有统一的国家标准，不少公司都在这上面动起了歪心思，故意把一些高发轻症排除在外。

选择轻症保障时，一定要看下以下25种是否包含在内，如果不在，请谨慎购买：

买重疾险，能“返钱”的不一定好！

“能返钱”，也就是我们所说的储蓄险。

顾名思议，就是带有储蓄性质的保险，买保险相当于把钱存下来了，未来肯定都能“返“些钱回来。

不懂保险的人，总是对“返还“有很大的执念，总觉得能把钱返回来，肯定更划算。但实际上，并非如此。

你想想，返还的是贬值后的钱，哪怕70岁能返本，那也是四十年后的事，而且都四十年后了，这个钱已经不值钱了。

四十年前的二十万还能在北京买套100平的小房，现在，最多只能买下个厕所吧~

所以说，储蓄型保险看起来一本万利，实际上就是保险公司拿我们多交的保费去投资，再把投资收益的一部分返给客户。

而且这个收益并不高，普遍连3%都不到，如果我们把省下的保费自己拿去投资，效果可能会更好（对投资小白就不建议了）。

所以，购买重疾险，选择保障型重疾险就好，不建议大家购买带分红、返还的产品，因为确实不划算。

重疾险千万别只买一年！

买重疾险，保障期限可以分为1年期、定期（20年、30年、至70岁等）、终身。

保的时间期限不同，价位也差很多。

支付宝上有一款“健康福”很火，只保障一年，保费也只要两三百，打破了大家对于“重疾险很贵”的印象。

但绝大多数都不知道，这款产品，只适合刚毕业的小年轻人，或者是手头预算特别紧张的。

一般情况下，我都不建议买。

原因是，年龄越大，发病率越高。

如果在30岁、40岁，患上重疾，赔完以后，即使再复发也赔不了，也买不了其他重疾险了。

所以，最好选择保障至80岁或终身。

【身故保障】别随便乱加！

这也是影响重疾险价格的关键。

在同等保障下，含不含身故，价格相差30%-40%！

一般重疾险的身故责任有三种类型：

赔付现金价值（也就是不含身故保障）

赔付已交保费

赔付保额

在其他保障差不多的情况下，这三种赔付方式的价格依次：赔付现金价值 < 赔付已交保费 < 赔付保额。

基本上，在保障接近的情况下，赔保费比赔现金价值贵15-20%，赔保额比赔保费的贵15-20%。

我们拿热门产品康惠保旗舰版和长生福优加为例，同样是30岁男，50万保额，30年交，保终身：

康惠保旗舰版：身故赔付现金价值5273元/年，赔已交保费6271元/年，赔保费比赔现金价值贵了18.9%；

长生福优加：身故赔付已交保费8910元/年，身故赔保额10340元/年，赔保额比赔保费贵了16.1%；

那要不要选择含有身故保障的重疾险呢？

主要是看预算和个人偏好。

如果手头比较紧张，可以选择不含身故保障的重疾险，较低的价格就能做足重疾保障。

这时候最好补充一款定期寿险，保至60岁，相比重疾价格便宜得多，50万保额也就是几百块，能很好的弥补被保人去世后的收入损失。

如果不差钱，那就可以带上身故。因为人终有一死，相当于这类产品一定会赔，在某种程度上，能起到类似“返还“的效果。

当然，这个“返还“，我们自己肯定拿不到，只能留给自己的家人。

这也牵涉到财富观念上的问题，你有没有打算给子女留下一笔钱呢？

如果有，那带身故终身重疾险就比较合适。

如果没有这个想法，不带身故的重疾险，就比较合适了。