真相！预核保、邮件核保真的不会留下拒保记录吗？

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各位伙伴好！

2020年的最后一篇文章，要来跟大家聊聊预核保及拒保记录这个话题。

目前的很多网销保险也都有人工核保或邮件核保了。

平常有伙伴咨询我说，我想申请预核保，我想申请邮件核保，如果被拒保了，会不会留下记录呀？

网上其他的一些文章或业务员大多会告诉大家，预核保、邮件核保被拒保是不会留下记录的，不用担心。

是真的如此吗？

大家知道，我之前在保险公司做过四年半的核保，所以对这个问题，我应该是有一些发言权的。

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预核保、邮件核保真的不会留下拒保记录吗？

很抱歉，一般情况下，预核保、邮件核保都会留下记录。

不会留下记录的预核保只能说明一个问题：保险公司的风控出现了大漏洞。

道理很简单。

大家想一想，如果预核保没有记录，那么预核保通过了，我们去投保，保险公司怎么知道我们提前做过预核保？将来理赔时又怎么知道我们当时对健康异常做了如实告知？

一种解释，预核保通过的，保险公司留了记录；预核保没通过的，保险公司没有留记录...但你觉得这可信吗？

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如果保险公司对预核保不留存记录，还会面临一个更大的风险：

被保人申请A产品预核保没有通过，后直接不如实告知买公司的B产品，该怎么办？

比如说，我想买信泰人寿的超级玛丽3号Max重疾险，有健康异常申请了预核保，但没通过；后面，我想了想，又不想如实告知了，遂直接不告知买信泰人寿的达尔文3号重疾险。

如果保险公司对预核保没有记录，那我购买的达尔文3号就会直接审核通过。

但这里有个问题，《保险法》中关于如实告知的条款有如下规定：

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

像我前面说的那种情况，我在不如实告知购买达尔文3号时，保险公司是不是应该属于已经知道我未如实告知？

毕竟，我前面申请另一款产品核保时已经如实告知了我的所有异常。

所以，从风险防控的角度，保险公司也必定要对预核保留下记录，不论是审核通过的预核保，还是拒保的预核保，都得留记录。

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在实际操作中，保险公司是如何处理这些预核保申请的呢？

在我之前的核保工作中，每天的工作之一就是处理邮件核保。

我如何处理这一封封邮件核保呢？

首先，对于每一个邮件核保，我都要复制客户的身份证号到公司的核保系统查询，看该客户既往有没有过核保、理赔及投保记录等。

这样做，主要目的是防止客户本次告知的健康异常信息不全，导致给出错误的核保结论。

比如说，如果客户有高血压、乙肝，本次投保只告知有高血压，但上一次投保有告知乙肝，我不查记录，就会不知道客户有乙肝，进而导致核保结论出错。

对于这种错误，我们还不好拿客户怎么着，因为公司系统已经记录客户有乙肝，是核保没看着，是公司内部的错误。

如果查询结果是核保系统没有客户的任何记录。

我接下来要做的就是，把客户的姓名、身份证号码、手机号，及本次告知的健康异常信息统统都录入到核保系统里去。

当然，后面给出了核保结论，不论是核保通过，还是拒保，也都要录入到系统里面去。

这样做了以后，后续客户再次购买公司的任何产品，即使没有如实告知，核保系统也会自动拦截的。

这就挡掉了我前面说的风险。

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所以说，预核保一般情况下都是有记录的。

但是，也的确真的有部分保险公司对预核保没有留记录。

哪家保险公司？

我不知道，但很好检验。

如果你申请某家公司的预核保被拒保了，你想知道是不是留下了记录，很简单。

直接再试着不如实告知购买一份该公司的保险产品就可以了，如果保险公司没有留记录，我们的保单就会直接承保；

如果保险公司留了记录，我们的保单就会被保险公司的核保系统拦截，导致投保不成功。

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小声跟大家说，保险公司预核保不留记录，其实也是我们可以利用的投保漏洞。

如我前面所说的，我先申请A产品的预核保，通过不通过都没关系，没通过的话，我就再不告知直接买B产品。

这在将来理赔时，保险公司说我没如实告知，那我们就有得扯了，因为我当时买A产品时已经把所有的健康异常都跟你们说过，你在知道我有这些健康异常的情况下，还允许我买B产品，这就是你保险公司的问题了。

不过得提醒，对于这样的情况，保险公司很可能不会老老实实的承认自己在订立合同时已经知道我们有未如实告知。

所以扯皮肯定是免不了的，大家如果想钻这个漏洞，就要保留好各种证据，并且做好面对理赔纠纷的心理准备。

虽然有这样的漏洞，但我常规还是不建议大家这样做，毕竟我们买保险不是奔着扯皮去的。

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下一个问题：

预核保留下拒保记录，其他公司能不能查到？

目前保险公司间的核保信息并没有共享，一般情况下是查不到的。

但是，也不是说就100%查不到。

保险公司如果想查，还是有办法查，比如保险公司间都有理赔交流群，对于特殊的案件，在群里让兄弟保险公司帮忙查查，也是很容易的一件事儿。

但是，也仅仅是针对非常特殊的案件才会这样查，一般的案件根本不会去查拒保记录，也查不过来。

所以，如果你想在拒保记录这件事儿上马虎一点，我认为也不是不可以。

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多说一点点。

我想很多伙伴看到今天的文章都会不敢再去申请预核保或邮件核保了。

因为怕留拒保记录，影响后续买保险。

对于核保，我的建议是这样，如果有产品能智能核保通过，我强烈建议大家智能核保购买；人工核保，有人的主观性在里面，存在诸多不确定性。

但是，智能核保也还是有局限性，对于一些健康异常，我们不去尝试人工核保，就永远不知道能不能买。

像这样的情况，我还是建议大家先把能买的保险都先买了，然后大胆的去尝试人工核保。

最坏的情况就是拒保了，这跟我们不尝试而买不了保险的结果是一样的，都没有保障。

而尝试，至少还有承保的可能性。

至于那可能留下的拒保记录，它不见得对我们后续买保险会产生影响。

目前保险公司也知道客户对“拒保”两个字很敏感，所以核保结论一般写的都很含蓄。

比如超级玛丽3号Max人工核保结论通常都是这样的：

你说这算是拒保吗？

你说它是拒保就是拒保，你说它不是拒保，也不算拒保。

另外，如我建议的，我们在申请人工核保前把能买的、该买的保险都先买了。

并且，很多保险产品对延期、拒保的询问，都只限2年内，而2年的时间也是很快就过去了。

再不行，我也跟大家说了，目前保险公司间的核保信息并没有共享。

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简单总结一下：

就我个人的既往核保工作经历来说，一般情况下，预核保、邮件核保，只要你提供了个人的身份信息，不论核保是否通过，都会在保险公司的系统内留下记录。

不过，虽然核保会留记录，但目前保险公司间的核保信息并没有共享，如果你想在拒保记录这件事儿上马虎一点，风险也的确不大。

注意，我说的是风险不大，并不是完全无风险。

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最后要跟大家同步一条产品信息：

原定于今天下架的晴天保保超越版，又延期到了2021年1月31号下架，我对这种变来变去的保险公司很无语...

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最后的最后，祝大家新年快乐呀！^_^