申请人工核保前，你得知道这些

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各位伙伴好！

今天简单再跟大家来聊聊人工核保。

最近赶着老版定义重疾险停售，申请人工核保的伙伴比较多，咨询这方面问题的也比较多。

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关于人工核保，大家最需要知道的是“不确定性”。

人工核保的结论存在比较大的不确定性。

前两天文章有伙伴留言问我，如果申请同一家公司的两份人工核保，核保结论会不会不一致？

是有这种可能的，特别是当两份核保单被分配给了不同的核保员审核。

我以前做核保时就经常遇到这样的尴尬。

业务员给客户录了两份保单，最终核保一份承保了，另一份却拒保了。

然后业务员就会来找核保讨说法，这时候核保就挺难做的，只能随便找个理由搪塞过去。

这里还要跟大家说一点，保险公司的核保部门为了在业务员面前树立专业性与权威性，是很少更改核保结论的，即使有瑕疵的核保结论，也很少去更改，除非核保结论有明显错误。

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为什么会出现核保结论不一致的情况呢？

最重要的原因是，人工核保的背后是一个个的人在审核，既然是人，就有主观上的差异性。

举一个很简单的例子，客户有甲状腺结节，结节大小1.5cm，超声分级为3级，去申请人工核保。

对这样的一个核保单：

A核保员可能会认为超声分级为3级，可以除外责任承保；

而B核保员则可能会认为虽然超声分级为3级，但结节偏大，所以得拒保。

同样的案件，A核保员与B核保员的结论哪个对，哪个错？

都算对。

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难道保险公司核保就没有统一的标准吗？

每家保险公司的核保都有一个参考标准，但仅仅是参考标准，核保员在参考标准的基础上有一定的自主权。

并且，人的疾病及健康异常实在太多太多了，参考标准也不会那么全，很多时候，需要核保员根据个人的知识储备，再结合被保人的健康情况，去做一个综合的考量。

比如说心电图异常中的ST段压低、T波改变。

心电图ST段压低、T波改变，一般反映的是可能有心肌缺血，改变越明显，心肌缺血的可能性越大。

但什么样的改变算明显？什么样的改变算不明显？很多时候，要凭核保员的个人经验去判断。

对于不太明显的心电图ST-T异常，能不能核保通过，可能就在核保员的一念之间。

所以，在保险公司业务员中就流传有这句话：核保能不能通过，要看运气。

与之对应的，核保员对核保这份工作有另外一个评价：核保是一门艺术。

何为艺术？就是多数情况下，没有标准答案。

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由于我做过几年核保，平常也经常会有伙伴问我：XX异常，人工核保能不能通过？

这样的问题，说实话，我也好难回答。

如我前面所说的，同一案件，同一公司的A核保员与B核保员的结论都可能不同；

而我跟他们还不是同一个保险公司的，更不是特别清楚他们的核保标准，自然就难准确的告诉你某异常能不能核保通过。

我只能根据我既往的经验，给你一个大致的判断。

但如果我告知你的结论与最终的核保结论不一致，也希望大家能理解，并不是我水平太低。

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要跟大家分享的另外一点是：

人工核保的标准与智能核保标准并不完全一致。

有伙伴在核保中遇到这样的情况：

有甲状腺结节，然后还有另外一些小异常。

甲状腺结节用智能核保是能通过的，但其他的一些小异常智能核保中没有相关选项。

然后就想着去申请人工核保。

最终的结果是，小异常审核通过了，但却因甲状腺结节被人工核保拒保了。

然后就感觉很冤枉。

甲状腺结节智能核保是能承保的，咋人工核保就给拒了呢？

我只能说这种情况是正常的，至于原因，还是前面说的，人工核保是人在审核，具有主观上的差异性，不可能像智能核保那样严格按照条条框框来给结论。

所以，我一直建议大家，对于健康异常，如果智能核保能通过，更推荐智能核保投保。

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这样说的话，好像人工核保很恐怖，只有缺点，没有优点了？

也并不是。

人工核保的优势在于它的灵活性与个体差异性。

智能核保其实是很呆板的，如果你不符合它几个相关问题的要求，那就买不了。

而人工核保对某些健康异常就能更灵活处理。

再加上一些健康异常在智能核保中并没有相关选项，这就只能通过人工核保审核。

人工核保大家还很关心延期、拒保记录的问题，这我在《真相！预核保、邮件核保真的不会留下拒保记录吗？》刚有跟大家分享，不多说。

另外就是，并不是所有的健康异常都需要告知，都需要核保，内陆的保险遵循的是有限告知原则，健康告知问到了就需要告知，没问到就不用告知，这说过很多遍了，可以参考《关于健康告知，你该知道这些》。

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简单总结：

在能智能核保能通过的情况下，建议优先考虑智能核保购买；

智能核保没有相关选项的，再考虑去尝试人工核保。

人工核保存在诸多不确定性，一家保险公司拒保，并不代表会被所有公司拒保，所以如果我们被拒保了，不要太气馁，多尝试几家。

另外，人工核保可能留下拒保记录。

所以，对我们来说，申请人工核保的最好办法就是：

同时申请多家公司的人工核保，只要有一家通过，我们就有产品可以买了，并且还不用去担心拒保记录的问题。