买了医疗险还要买重疾险吗？看完就有答案

买了医疗险还要买重疾险吗？看完就有答案

每次小伙伴问我该不该买重疾险的时候，都会强调一定要买重疾，尤其是家庭经济支柱，务必务必要做好重疾保障，而且要越早越好。

“百万医疗险这么便宜，买百万医疗险就够了！”

“买了医疗险还要啥重疾险！”

以上是一次到同学家中，同学父亲与我的对话

我想多数人的刻板印象也大概如此。。。

01

医疗险和重疾险作用不同

首先，我们要明确一下重疾险的功能，重疾险是在确诊合同规定的疾病后保险公司给付一笔钱，可以用来进行疾病后康复、补充家庭收入损失等。

我们现在说医疗险，一般都是指百万医疗险。保费便宜，保额高，几百块就能撬动几百万的保额，杠杆作用十分强大。

而且还不限病种，不限疾病状态。也就是说，投保的时候符合健康告知和投保须知，不管你得了什么病，除了合同免责条款以外的。只要是必须且合理的治疗费用，扣除一万块钱的免赔额，保险公司就给赔。

医疗险是报销型的，最高可以赔付100%，但不会超过治疗费用。

那么小伙伴就会有疑问了，既然百万医疗险都把医疗费给报销了还要啥重疾险。

假设隔壁老王要因为脑中风，在医院做了开颅手术花费了十几万的医疗费用。

社保报销了60%，除去1万的免赔额，百万医疗把剩下的费用都报销了，理想状态下，老王只需要自掏腰包1万元。那么老王是不是就可以高枕无忧了，答案是否定的。

中风后需要进行系统性康复训练帮助恢复肢体功能，康复费用通常是非常高昂的且不在医疗险报销范围内，医保报销的也是非常有限。

老王中风后自然无法继续赚钱了，家里还有孩子要养，家庭负担十分沉重。我们平常生活中可以看到多少人因病返贫的。以前我见过一个心梗患者，因为没钱看病自动回家，过了一个星期听说病死在家中了，这种悲剧时时刻刻都在上演。

而买了重疾险的话，达到理赔标准保险公司就会把合同约定的保额一次性全部赔付，重疾险主要作用是弥补收入损失的，以及后期的康复费、营养费、护理费等，这都是医疗险没办法报销的！家中有钱，心里不慌！

02

续保条件和稳定性不同

医疗险的保障时间比较短，很多百万医疗都为1年期，有的是保证续保六年。目前续保稳定性最好的是税优健康险，保证续保至退休或75岁。

还有一些产品，可以免审核续保，但产品下架是不是还能继续买呢？这个无法保证，有的是指定同家公司其他产品，有的公司没有明确说明。

我们都知道医疗险的费率会随着年龄增加而增长，年龄越大，保费越多。我们以某网红百万医疗险为例。

重疾险可以选择保障到60/70/80岁的定期产品，也可以选择保终身的产品，不论哪一种，即使产品下架了也不影响续保。而且，越早投保越便宜，提前锁定费率。假设30岁男性投终身重疾险，30年缴费，每年保费一万元，那么接下来每年的保费是一样的。

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03

重疾险的正确打开方式

最后，看下重疾险应该怎么买？很多经纪人也提到过先大人后小孩，我很赞同这个观点。家庭收入主要来源者应当优先配置重疾险，大人是孩子最好的保险。

（1）保额要做高

重要事情说三遍：保额！保额！保额！

重疾险购买的时候先看保额，标准是50万，至少要做到30万才够用。有些小伙伴购买重疾险只有20万保额，试问一下遇到重大疾病的时候20万在医院里面能扛的过一个月吗？

（2）定期或者终身

重疾险按照保障时间来划分的话，可以分为定期重疾险和终身重疾险。

定期比终身便宜很多，适合预算有限的小伙伴。预算充足的话建议买终身重疾险，提前锁定费率，因为重疾险采用的是恒定费率，从始至终都不变，买了之后就不用再担心“涨价”问题。

（3）轻症不轻，高发轻症要涵盖

轻症保障是否充足，是重疾险的一个重要衡量标准，可能有小伙伴不明白什么是轻症，常见的轻症有冠脉介入治疗也就是俗称的心脏放支架、微创颅脑手术、单眼失明等。轻症只是相对重症而言，治疗费用也是十分高昂。中症也是一个道理，一个重疾险是否含有轻症、中症是衡量一个重疾产品的重要标准。

（4）儿童常见重疾要覆盖

有些疾病在儿童身上比较多见，如白血病、严重哮喘、川崎病、神经母细胞瘤等前段时间我在新闻上有看到一个报告，有个孩子患上了脊髓性肌肉萎缩，只能靠天价药诺西那生钠维持，一针70万人民币，而且医保无法报销。

那么在给孩子投保重疾险的时候最好选择少儿多发疾病额外赔付的产品，哪天不幸出险了可以拿到更高的保额。

总结一下，重疾离我们并不远，对于多数家庭来说家中哪怕有一个人遇到无疑是毁灭性的打击，合理运用商业保险可以在一定程度上规避经济风险。