一贴教会你，健康告知不再看蒙圈
对保险有一定了解的人，一定知道健康告知的重要性了。但是看到保单上的健康告知，那么一长串告知项，是否有一种蒙圈的感觉？今天浮生君详细解读一下健康告知，让我们再投保时明明白白！
一般告知事项是对基础信息的一种告知，和健康情况无关。
第1条询问投、被保人有无其他保险公司的产品，主要是供保险公司辅助判断，如果被保人在短期内投保了多份保险产品，或者投保了大保额的产品，都会引起保险公司重视，存在带病投保的可能性，保险公司就会严格核保，甚至要求体检。
第2条也挺重要的，如果在其他保险公司投保被拒保、延期、加费或者除外责任的话，直接会影响到本张保单的承保成功率，因为其他保险公司的核保结论是非常重要的评判依据。
这也就是我们平时为什么经常说，在某家保险公司留下此类记录是不好的事情的原因，因为会影响到以后投保其他产品。因此在准备投保时的最佳方式是准备好材料，向多家保险公司同时投保，最后选择核保结果最好的那家完成承保。
如果你在投保时已经有过之前的拒保、延期、加费或者除外责任记录的话，那在此次投保时要对遭受此类处理的原因，提供最为详尽的资料以及近期诊断报告供保险公司审核，提升承保率。
第3条的重点还是供保险公司核保的一个辅助判断，如果之前有过理赔申请，保险公司需要详细查看是因为什么原因索赔的，如果是因为疾病原因索赔，但在这一次投保时没有进行告知，那诚信问题值得商榷，有可能就直接拒保了。
如果在这一次投保时也告知了，核保员会两者结合判断风险程度，来作出他们的承保决定。
第4、5、6条是对投、被保人风险程度的一种判断，如果喜欢参与危险运动，搭乘危险交通工具，那么在核保时会格外谨慎。
从这里开始就进入健康告知事项了，我们可以把他分为几块来说：
第1条问的是身高、体重。这个是要看下有没有过胖或者过瘦的情况，因为过胖过瘦预示着身体健康可能存在隐患，罹患重疾的可能性就会高。
那么怎么判断过胖还是过瘦呢？这里有一个指数叫做BMI的体重指数，它等于体重（千克）除以身高（米）的平方，所得值可以与下表对应：
在实际操作核保过程中，不同保险公司对待BMI指数的宽容度是不一样的，有的严格一些，有的宽松一些。
但一般而言，超过27基本上就会考虑体检了，超过28一般要纳入加费考虑，低于17的话则被认为体重不足。中英人寿和弘康人寿对BMI比较宽松，目前情况下，弘康只要低于30并且无其他疾病就可以正常承保。
而询问一年内增重、减重是否超过5公斤，是因为短期内体重的变化很有可能是疾病的而结果。如果被保人是因为主观减肥原因导致的，则不影响。
第2条是对被保人风险程度的一种辅助判断。一般而言，抽烟喝酒人群患重疾的可能性比一般人群要高。因此保险公司会根据被保人告知的内容，比如烟龄、酒龄和每日抽烟量、饮酒量进行评估，做出核保决定。
嗜酒人群对消化道、肝脏、心血管系统、神经系统都会造成影响，风险提升。一般每日饮酒量以不超过48克（每日克数=每日饮酒毫升数×酒精度数）为宜。
吸烟人群会增加癌症、气管炎、肺气肿、心脑血管疾病的发病几率。一般保险公司会通过每日吸烟量来进行核保，或者直接以不同费率区分抽烟和不抽烟人群。
第3条是对投、被保人风险程度的一种判断。不同的残疾部位及程度、残疾发生的年限、是否合并相关疾病及后遗症、能否生活自理对核保都会造成影响。
投保人残疾主要是不能附加投保人豁免险种，被保人主要是会根据残疾状况，考虑是正常承保还是除外残疾部位责任。
第4条的告知项是重中之重，是核保的核心部分：
作为普通人，这些疾病看着就让人头痛。其实这些疾病是可以细分的。
a项主要涉及眼睛、耳朵等五官的障碍。
b项、i项都是肿瘤、结节、息肉、硬块之类赘生物的告知，只不过b项属于一种前兆，i项是已经体现出来的表征。
c项主要是神经系统类疾病。
d项指的是呼吸系统类疾病。
e项则属于心血管类疾病。
f项属于消化系统疾病。
g项属于泌尿系统疾病。
h项属于内分泌系统疾病。
j项属于血液系统疾病。
k项属于运动系统疾病。
l项比较好理解，吸毒的被保人道德风险较大，财务状况也很不稳定，身体机能也相对较差，是肯定拒保的。
m项的询问则是因为有的地区医疗水平比较落后，如果接受过输血的话，可能会传染一些疾病，因此核保时会引起核保员的注意。
通过以上逐条分类，你是否对这些繁杂的病种有了一个大致的认识了呢？由于以上内容涉及的病种众多，后续我会分系统逐一讲解，本篇文章浮生君就不展开来讲啦。
第5,6,7条是对投、被保人就医经历的一种询问，此类询问针对的是投保近几年的情况。
像这份健康告知里询问的是近一年内的门、急诊记录，以及近2年内的医学检查，以及住院治疗历史。
而有的保险公司则比较谨慎，会询问近五年内的就医历史。但绝不会询问从出生到现在为止的就医经历，因为不可能记得那么清楚，而且对核保的帮助也不大。近几年内的就医历史是对核保帮助最大的。
而前面说的第4条，询问的都是从出生开始到现在为止的既往症和身体隐患。因为第4条提及的疾病如果有的话是会提升被保人终身风险的，保险公司肯定会十分谨慎。
由于门诊、住院以及大型体检机构的体检记录都是很容易被保险公司调查到的，因此投保时务必要如实告知。避免发生理赔纠纷。
如果是女性投保人，还需要回答第8条询问项，针对女性特有的妇产科疾病以及怀孕合并症进行告知。
如果是五周岁以下儿童，还需要告知第11条，是否有儿科相关先天性疾病、遗传性疾病或者住院历史等，如果有的话需要进行告知，供核保人员核保。
第9条询问的是配偶有无AIDS的疾病可能，因为这个会直接影响到被保人的全身免疫系统，如果有这种情况的话，保险公司是直接拒保的。
第10条的询问是综合判断被保人有无家族遗传病史，如果近亲存在该项列举的疾病，则被保人患相关疾病的概率也会增加，那么保险公司可能会做加费考虑。如果被保人也已经有了这类疾病征兆，那么保险公司就直接拒保了。
保险合同是“最大诚信合同”，不如实告知可能会导致后续理赔纠纷，但在投保时，我们不必过于紧张，要把握好这个度，有兴趣的朋友可以看我文章《投保时，如何把握“如实告知”和”不可抗辩”的这个度？》。
此外，不同保险公司的健康告知是不一样的。本文用来讲解的健康告知是工银安盛人寿的，其他保险公司的健康告知大体结构上是一致的，但在细微之处亦有所不同。
有的疾病项目在这份健康告知中有询问，在另一份健康告知中可能就不询问了。比如有的健康告知询问是否有肿瘤，而有的健康告知询问的则是是否有未明确性质的肿瘤，那么如果被保人已明确是良性肿瘤，对后一份健康告知而言是可以不告知的。
所以如果是此类模棱两可的疾病，可以多看看各家保险公司的健康告知，找出对自己最有利的投保，这样可以获得更好的核保结果。
还有需要注意的是，同一款产品，线上和线下的健康告知也是不一样的，比如弘康的产品，线下的告知项多，线上的告知项却要少，可以多留心、多对比，一定可以找到最适合你的健康告知。
总之，答好健康告知也是门学问，既要做到如实告知，也要注意别事无巨细样样回答，反而使自己处于不利的境地。如果是患有某些疾病，可以多对比健康告知，多家保险公司同时投保，选择核保结果最好的那一家承保。