详解教育基金

最近身边生宝宝的人很多，一有新宝贝出生家长们除了幸福和兴奋之外，爱子心切的他们都会很快面临着一系列的事情。前几期文章里我有详细列出新手爸妈要给宝宝申请的一系列文件和福利。等搞定这些必须的文件以后，很多爸妈们就开始考虑两个事情了。第一个“是不是要给宝宝购买教育基金？”第二个“是不是要给孩子买一份分红型保险，从小开始投资。”这是加拿大的家长给孩子们最普遍的两种投资方式。这一期我来给您详解一下RESP（教育基金），下一期我们来看一下宝宝的分红投资型保险，您可以比较一下这两个产品。

教育基金（Registered Education Saving Plan，简称RESP）是加拿大政府推出的一项储蓄计划，主要目的是鼓励加拿大的父母们提前为孩子储蓄上大学所需要的费用。现在高等教育费用水涨船高，每年都在涨价。加拿大本地的学校一年的学费也要几千加币。如果是更加优秀的孩子，学法律、学医学，或者考上了顶尖的美国、英国的大学，那学费更是一笔惊人的开销。所以政府推出resp来鼓励孩子的父母提早储蓄教育经费，到用钱的时候才能比较少压力。

教育基金保证最低20%回报，是最好的投资

根据该计划，家长每年可为每个孩子最多储蓄 $4,000 元，一生最多为 $42,000 元。其中，政府为家长每年储蓄的头$2,000 元提供 20% 的补贴，即 $400 元，这称之为加拿大教育储蓄奖学金(Canada Education Savings Grant, CESG)。政府给予每个孩子的教育储蓄奖学金一生最高可达$7,200元。虽然与注册退休储蓄计划(RRSP)不同，RESP不能在当年报税时申请抵税，但是，RESP计划中储蓄以及CESG投资所带来的收益是免税的。

所以一般情况下我们会建议家长每年给孩子投入2000加币左右作为教育基金。因为政府的补贴这笔钱最少可以保证20%的投资回报率，作为投资产品来说，每年稳定20%是非常非常难得的。所以政府的这项福利不拿白不拿，千万不要错过。

如果您符合低收入家庭，在您开RESP账户第一年，政府会额外多补贴500加币，每年再额外多补贴100加币。等于投资回报率要高于20%，所以对于中低收入家庭来说教育基金更加是必选的投资项目。

专业的事交给专业的人

市场上有很多教育基金产品，也有很多做教育基金的公司。这让家长们在选择的时候非常伤脑筋。有些家长被一些不良的教育基金经纪人欺骗以后对共管式教育基金深恶痛绝，建议身边的朋友一定要去银行买教育基金，自己管理。但其实大多数的人对投资并不在行。他们去银行买了教育基金也只是放在那里而已，不会去管理它，银行的教育基金产品都是自负盈亏的，而不像共管式是有保底保障的。虽然每年2000加币不多，但是长期积累下来，管理和不管理还是相差很多，管的好每年10%以上的回报，管的不好可能连本钱都会亏掉。而这些钱是您孩子未来上学的钱。把钱交给专业的投资团队来管理其实无疑是更好的方式。也许您会为此多支付1%-2%的管理费，但是您的回报远高于您所支付的。

IA保险公司的共管式教育基金产品

以前市场上共管式教育基金主要是一些教育基金公司在操作，他们最为人所诟病的就是收取高额的管理费。很多客人发现自己第一年所有投入的钱最后都归零了，就非常气愤。其实这就是所谓的入门费。也就是说客人第一年的钱完全都用于缴纳入门费了。另外一点就是在取钱的时候必须要分三年或者四年来取。这让很多家长也觉得非常的方便。

我经过很多的比较，发现目前市场上比较好的一个教育基金产品是Industrial Alliance公司推出的比较新式的共管式教育基金产品Diploma.

这款产品跟其他共管式教育基金相同的一点是一旦购买，都需要固定时间固定金额的投资，如果中途中断投资需要支付一定金额的罚金。举例来说，如果您购买了这个产品需要您每月定额供款。一般来说我们推荐客人每月存200加币。一直存到孩子满18周岁为止。如果中途断供，需要支付10个月月供的罚金。

但是这款产品有很多其他共管式基金产品不能比拟的优势：

1. 没有入门费：这个教育基金产品没有入门费。您所有投资进来的钱全部都用来进行投资，您享有这些收益，其他共管基金产品把第一年的钱作为入门费，无形中客人也丢失掉了第一年的所有投资回报。而Diploma则保证所有的投资都产生回报。

2. 额外补贴：保险公司保证给购买Diploma产品的客人额外的补贴。如果您的孩子在购买产品的时候不到4周岁，那么保险公司保证在孩子满18岁的时候一次性给予您所支付本金15%的额外补贴。如果购买的时候孩子年纪已经超过四岁，这个比例会下降一些。例如您从孩子出生就开始购买这个产品，每月支付200加币，那么18年以后您一共在这个户口存储了43200加币，您可以保证获得保险公司给予的6480加币补贴。这个数额是保证的，写在合同里的。如果您每月供款多，则获得的补贴也就更多。其他共管式教育基金产品虽然也承诺有额外补贴，但是数额并不能保证。所以Diploma的客户会发现他们的投资回报率最低也保证在35%，这绝对是非常成功的投资了。

3.分红回报：除了保证的20%政府补贴，和保证的15%公司补贴之外，您的投资产生的回报也会一直在您的账户中积累。这个回报率是不能保证的，根据市场的变化来变化。专业的投资团队他们的眼光我相信一般来说会比不专业的个人要好的多。

4.保底保证：Diploma教育基金给客户提供投资的保底保证，前七年的投资100%保底，七年以后的投资75%保底，也就是说您的钱放在这个账户里面是非常安全的，无论外面股市如何动荡，您都是有保障的。另外公司会对您的投资做一个合理化分配，早期投资因为投资时间长，会放在回报高风险也相对较高的投资组合中，随着时间增长，慢慢的把这些投资转到低风险的组合中，这样既保证了回报又相对安全。

5.取钱灵活：当孩子满了18周岁，您可以选择一年把钱全部取出，或者分几年取出。非常灵活。如果您选择不全部取出，这些钱将继续进行投资，您继续享受回报。而其他的共管教育基金产品要求客人分三年或者四年取钱，然后在第一年已经确定了每年取钱的数额，也就是说从第一年可以取钱开始，即使还有钱留在账户里，客人也将没有权利享有这些钱的投资分红回报了。这点上Diploma产品更加灵活和人性化，让您获得更多回报。

关于教育基金还有很多细节，如果您感兴趣我们可以见面或者电话沟通。但如果有孩子，一定要给他买教育基金，这是对您和对孩子未来的负责，是您对孩子爱的体现。下期文章我给您讲讲孩子的分红投资保险，这也是家长经常拿来跟教育基金比较的一个产品，让我们来看看他们各有哪些利弊。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：[e-mail]；微信号：37176446。