贷款新规明年实施：未来两月会有大量买家入市么？

过去两周，央行有两个举措对贷款以及房市有比较大的影响。

一是所有银行推出的所谓 “ B20 ” 贷款压力测试举措；另一是央行在新一次利息调整日，宣布利息不变，维持现有隔夜拆借利率1%。

新的压力测试，简称 B20 ，引发的反响很大，各种误读和偏离本意的解释让一众买家和卖家以及唯恐天下不乱之吃瓜群众议论之余又无所适从，恐慌情绪似有出现。

令我惊诧的是，央行宣布不涨息的利好消息，却并没有引起业界，尤其是房屋业主们什么过多的反响。仿佛人们已经被新政开始后一波又一波的坏消息打击得彻底丧了元气。果然是温室中被宠坏的花朵。

简单说说 B20 和我周围客户的反应。B20 太多人解释，我看了下原文，第一时间给我很熟悉的银行贷款经理电话沟通，得到的解释，和我所读，感觉貌似挺复杂，然而并不是。

简单说，2018年1月1日开始，所有贷款申请人，1. 如果首付不超过20%，选定的是浮动利息，都要用央行规定的标准利息来评定您能够得到的贷款金额，而央行规定的标准利息，现在是4.89％，这个数字，一定比您实际得到的利息高，甚至高很多。所以，按照您得到的实际利息，参考您的收入状况，您本来可以借银行 $50万；而根据新的利息标准，您只能贷款到 $ 36 万。

2. 如果您选择固定利息，即使您首付款超过20%，并且无论固定几年，都要用您得到的实际利息，加上 2% ，如果这个数字低于央行的标准测试利息，那么就按照央行的利息来评定；比如，您得到5年固定利息2.65% ，2.65% ＋ 2 ％ = 4.65％，那么，就按照央行的4.89% 来测试贷款压力；如果您拿到的固定利息是 3.2%，那么，3.2%＋2% ＝ 5.2% ，那就按照5.2% 来算。总之，哪个高就用哪个。这就是所谓的压力测试。

以上计算不包括B类别银行，这些次贷银行的利息本来就一直按照高息来算。

银行贷款经理说，银行一直以来都是这样对有工作收入的人进行压力测试，从来都没有偏离这个原则太多。这也是为什么在过去的这些年里，很多银行贷款人要求做5年锁定利息，因为只有这样，才可以免去高利息压力测试，根据银行给的实际利息来进行测试。而这个5年锁定按照实际利息批复贷款的好事儿，也要在明年1月1日不复存在。一句话，无论如何，每个贷款申请人都要过高息压力测试这一关。

声明一下，以上说法，我最大程度核实，个人认为是正确解释，所以写在这里。但是，隔行如隔山，术业有专攻。求问要找对人，道听途说不可取。

贷款的事儿，最终一定要找专门做贷款的人来解答。不同银行和金融机构都有不同的拳头产品和政策应对措施，不同经验的贷款人也有可能给出不同的答案；更何况我是地产经纪，虽然每天同贷款人士打交道，终究不是金融机构工作人员。

所以，任何贷款问题，上述所言一定不能作为最终解释。建议想知详情的买家们，亲自到银行，找到贷款人士，好好谈谈，综合自己的实际情况，比较后再做打算。

我个人初看到这个 B20，第一感觉政府真是为老百姓操碎了心。生怕我们不懂得计算，过于激进，把钱花到满，以后的日子过不下去。第二感觉，这样的做法，非常符合西方一直以来推崇的三段论。就是，遇到让人忧心，夜不能寐的事情，首先要倒推。1. 这件事最坏的结果会是什么？2. 如果出现最坏的结果，我是否能够应付而不至于一败涂地？3. 目前的情况仍然很乐观，离最坏还远，应该如何去做？

试想，您已经先考虑到了最坏结果，而最坏结果对您来说可能也不过如此；那么，过程中的任何事情，已经不会让您惊慌失措。

多年来我经常在工作和生活中奉行三段论推断法则，这样的倒推演绎法，让我从很多困苦和焦虑中得以解脱。

好了，说完贷款，说回我的地产本行，银行这次跟着踩上一脚，对房市会有什么影响？

从我目前市场的待卖房屋，以及公司团队的房子出售情况来看，银行新政虽没有引发想象的群起买之，货如轮转；但也明显感到看房的买家们增多，一些特定类型的房子逐渐走掉。

我公司约克区北部团队的待售房屋，10月份的前二周一个没卖掉，银行贷款压力政策出台后，一周之内卖掉5套。我在刚过去的这个周末办 Open House 时，明显感觉到来看房的人多起来。人们的态度也很明显，房市其实已经见底，现在是买房的大好机会，即便明年仍然可以抄底，贷款却可能令人止步不前。

这些加紧看房步伐，并开始出手的买家们是钢需，多数已经和银行谈好贷款额度和利息，知道自己要什么价位的房子和类型。

很多银行规定，1月1号之前落单买好，在120天之内收房，仍然可以按照现在的申请程序走，并得到现在的利率。所以，如果这类买家不在年底这两个月里买好房，很有可能在很长的一段时间里就永远买不到自己心仪的房子。

问题是，银行评估人员每次评估的结果，本来就比市场价低很多，现在的形势下，更是屡创新低。相对的，捆住很多人的手脚。

所以，现在什么样的房子开始走并且走得快？中位价的房子。

以列治文山为例：$90万以下的：小占地，小面积，房龄长的独立屋，非常老旧的大面积Bunglow；比较新的半独立，更新镇屋；不超过 $110万的：独立屋，占地虽然不大，但比较新；甚至，占地很大的大地老房也能拿到。如果您不介意走远些，其实也不远，比如，年初火遍天际的东桂林，Newmarket，甚至Aurora，那些原来可以卖到 $140万的独立屋，现在$120万以下基本可以拿到。话说现在上市售房的卖家们都有一颗慈善之心。

虽然房子们开始缓步前行，开始走货，目前仍然是买家市场。

毕竟，多数投资客并不在意贷款新政。新移民，留学生等买房基本首付款远超35%，存款等财力支持很强，不需要为贷款分心。这些人还在等机会，希望市场可以彻底稳定下来再出手。

好，预测一下市场，扣题。一家之言，仅供茶余闲聊的话题。

未来两月，会有大量买家入市，成交量上升，交易额不大。

明年开春，市场回暖，房价缓步上涨，只是缓步。仍是买家市场，卖家开始有话语权。

分析市场从来不讨好，有时很招怨。然做了这行，我不下地狱谁下地狱？