吉祥人寿万年青：保障责任变多了还是变少了？ / 开普饭

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：

概述

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：吉祥人寿万年青终身重疾险。可附加爱在旅途百万身价险和百万医疗保险。由于本文测试的是重疾险，对于附加险就不涉及了。

身故：有身故责任

重疾：85种，赔付1次

轻症：30种，赔付20%，最高赔付3次

慢性病：6种，赔付30%，赔1次

缴费期：20/30年

保障期间：终身

点评：拆病种凑数量的情况，相信很多人都熟悉了。但拆病种凑种类的做法，还是比较少见的。今天测评的万年青，算其中的一个。

重疾责任

点评：重疾数量80种，赔付1次，统一规定的25种重疾都有，剩下的为保险公司自行规定。从条款内容看，和其他重疾险条款差不多，除了一些条款存在3岁的年龄限制外，下面的条款也对年龄进行了限制。

点评：对于这种终身险里面设定年龄限制的条款，只能说精算师们太精明了。就算延长至终身，保险公司也是不可能亏本的。

轻症责任

点评：轻症30种，赔付20%的保额，最高给付3次为限，轻症责任终止。赔付3次数量上绝对够用，但相比赔付次数，保参谋更在意赔付比例，这里20%的赔付比例有些太低了。

从条款内容看，高发的7种轻症缺失了轻微脑中风条款。实际上这款产品是将轻微脑中风条款放到了慢性病当中。

另外，条款中存在隐性分组需要注意：

慢性病保险金

点评：慢性病6种，赔付1次，赔付比例30%。除了轻微脑中风外，还包含了原发性心肌病心功能损害、原发性肺动脉高压、严重糖尿病并发症、慢性肾功能衰竭早期尿毒症、肝硬化失代偿早期等。

其实，这不过是把“轻症”做了拆分，选出了“6个病种”作为了慢性病而已。看上去责任多了，但并没有作出多少让步。对比轻症20%的赔付比例，慢性病赔付30％看似多了，但和其他重疾险轻症30%但赔付比例比较，只能说这款产品但轻症赔少了。

轻微脑中风条款依旧是不残不赔

身故/全残责任

点评：该产品对身故/全残责任约定如下：

18岁前身故/全残，赔付已交保费

18岁后身故/全残，赔付基本保额

产品对比

点评：

1- 慢性病不过是轻症里面拆出来的而已

2- 这种拆分看似责任多了很多，其实真正给的东西反而少了

3- 不管是带身故责任，还是不带身故责任，万年青的竞争力都一般般。

本文结束

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吉祥人寿万年青：保障责任变多了还是变少了？