李彦宏所说的“秒批”背后：人工智能对传统金融产业的重塑

在今天召开的百度联盟峰会上，李彦宏的主题演讲聚焦在人工智能上，其认为，人工智能时代已经到来，将推动互联网正式进入移动互联网之后的第三幕。李彦宏坚信人工智能不会消灭人类，只会解放人类，人工智能将代替人类完成繁琐的工作，带来无限可能，比如重构传统产业。李彦宏用金融业务举例：过去互联网金融领域中不那么容易实现的一些事情如征信，现在百度教育贷款的处理速度已经可以用“秒”计算；而在从前，普通的处理时间要以“天”计算，那么到底“秒批”强大在哪里？为什么百度能做到“秒批”？又是如何改变金融、教育行业的呢？

百度教育贷款秒批强大在哪里？

互联网金融，让用户与金融服务的距离前所未有的接近，并且产生了许多创新产品，例如互联网理财产品，就大幅降低了传统理财的门槛。互联网贷款同样十分风靡，一些小额贷款产品已经做到快速审批，但都未能做到“秒批”。教育贷款从平均额度来说，在数千甚至数万元，行业过去审批往往需要数天时间，而现在百度教育贷款做到了“秒批”。

审批时间对于贷款者来说，意义重大：贷款者借钱往往是救急，审批自然是越快越好。教育贷款面向迫切想要学习的人，理论上来说，这些人风险系数更低一些——想要学习获得上进，从概率上来说，违约风险更低。然而，还要考虑到这个群体经济能力往往会比较有限，大学生或刚毕业的大学生，还款能力有限，今年校园分期平台屡屡出现学生透支严重的恶性事件就体现了该群体的风险。

正是因为风险考虑，过去几年中国出现了大量的专注于教育的借贷平台，在体验上做得并不到位，需要填写许多资料、提供特别的证明，然后进行人工审批，而审批者则通过一套方法论去进行多方核实、风险评估和放款审批，这样的流程往往会耗费数天时间，业务高峰期压力更大，所需等待时间更长，这类问题提高了教育贷款业务的使用门槛。

为什么百度教育贷款能够做到秒批？

秒批并不难——如果忽视风险，教育贷款平台甚至可冒险做到“无需审批”贷款，例如京东白条业务，就是被动的审批模式。百度教育贷款能在做好风控的同时，实现秒批，这点在行业算是很强大的。为什么能够做到？

与其他教育贷款平台相比，百度拥有海量用户数据，例如一个用户申请教育贷款，百度就可以分析其之前的搜索行为，如果一个用户持续搜索教育相关信息，可信度就更高。除了搜索数据，还有百度贴吧、百度文库、百度地图、百度糯米等平台的数据，以及百度金融其余业务的相关数据。基于用户的海量大数据，百度可形成用户画像，进而为征信提供参考，而这些数据是其他提供教育贷款的平台不具备的。数据多了，需要用户提交的资料更少就能做好风控，这无疑对用户更友好。

不过，拥有海量大数据不一定能实现“秒批”，还要有从数据挖掘出价值的能力。百度拥有深度学习等核心技术，同类贷款服务平台并不具备，有了深度学习等人工智能技术，大数据的处理效率、能力和速度都会有大幅提高。对海量数据进行实时分析，形成用户画像，与风控模型结合，形成智能风控体系。这是百度教育贷款能实现“秒批”的又一大原因。这不只是节省了大量的审批人力，还能避免在业务高峰期出现“拥塞”情况进而造成用户感知大幅下降。

基于日常积累的大量用户数据，利用人工智能技术对这些数据高效处理，是百度教育贷款能实现“秒批”的关键所在。百度与谷歌不同，对人工智能的投入思路是更注重实用性，在此之前已将人工智能技术应用到百度搜索、百度糯米、百度外卖、百度地图等平台，现在又开始不断应用在金融领域，或将掀起“金融+人工智能”的潮流。

百度教育贷款将改变教育行业

将金融服务做得更简单，是互联网金融的核心优势，不论是理财还是支付还是借贷，互联网对用户均更加友好，而传统金融领域没有多少体验可言，这给互联网玩家留下机会。不过，一些互联网金融玩家在将体验做得友好时，却忽视了风险控制等金融关键环节，出现了问题，比如P2P。还有一些互联网金融平台在确保风控时，往往会不够友好未能兼顾用户体验，比如过去教育贷款的长审批问题。

百度教育贷款“秒批”实际上是看到用户痛点，通过技术更新了教育贷款服务的体验，大幅降低了教育贷款服务的使用门槛，将让更多想要获取优质教育的用户享受到金融服务。百度教育贷款“秒批”的价值，就像京东物流实现“次日达”一样，消除了行业的瓶颈，将加快行业发展步伐。对于用户来说，贷款变得前所未有的便捷，而这正是互联网金融的核心竞争优势。对于机构来说，有了“秒批”的教育贷款服务，更多用户有能力购买教育服务，这将提高招生效率，给教育市场创造更大的空间。

百度是“互联网+”的实践者，过去不断在尝试将互联网与旅游、与教育、与医疗、与交通等行业结合起来，并且取得了不错的进展。百度教育贷款的实践，让我看到了另一种思路：让不同“互联网+”领域交叉合作，产生化学反应，例如借助于人工智能技术在教育金融领域的创新，或许未来百度会将金融与旅游、与交通等领域进行类似整合，加快改造传统服务业的步伐。