观察| 近期海外保险科技的几个新方向
保观|专注互联网保险
编者注：2020年的保险行业必将焕然一新，成功的保险公司会利用最具创新性的金融科技解决方案，加速公司的数字化战略。在过去的几年中，保险科技（InsurTech）俨然成为全球各大会议上的“热门词”。保险科技公司已经蓄势待发，并在积极推动保险生态系统的发展，从各种保险产品乃至保险价值链的各个环节。此外，还包括保险科技公司之间的相互合作，共同开发更具创新性和更高附加值的解决方案。本文选取了海外部分保险科技初创公司，并解读他们在行业细分领域中的突出贡献。
Inari：
从报价到投资组合管理的全面综合性平台
总部位于巴塞罗那的Inari是一个先进的云计算平台，其核心目标群是应用区块链的B2B财产保险P&C市场。为了给运营团队和中介机构创造不断增长的效率，Inari通过为利益相关者提供单一的数据触点，利用他们现有的遗留系统和第三方系统，为数据“竖井”搭建起桥梁。Inari是一个直观的、高度交互性的SaaS解决方案，通过高性能的人工智能，提供全方位的保单周期管理。
在以往的保单周期中，保险商使用一个系统，而代理商使用另一个。从报价到投资组合管理的过程是漫长而费力的，且模糊不清，这导致绩效管理和客户关系受到影响。Inari的方案可以将所有流程集成在一个系统中，大幅度缩短保单周期，提高流程效率和交易可靠性。
从第一天开始，Inari的分布式账本上的保单就是不可变更的，所以事实的数据来源只有一个，这样能最大化地提升透明度，消除重复工作。自动化的数据管理和实施有助于缓解运营人员的工作压力，因为他们知道所有的内外部数据统一且符合监管规则。有了这套颠覆性的专有评估业务管理流程（BPM），团队就可以利用实时数据分析、人工智能和机器学习等技术，制定更快速合理的性能和风险决策，提高定价准确性，改善储备金管理。
目前，Inari正在完善第一次迭代开发，并与伦敦、美国和拉丁美洲市场的客户进行磋商。 这家颇有前途的创业公司也被加泰罗尼亚政府选中，参加了RISE 2018香港科技峰会。
点评
Inari平台为保险商及其代理商带来了颠覆性的改进。保单生命周期的改革对给保险领域有着重要意义。 Inari的区块链技术消除了保单管理中大量臆测性行为，其本身性能也强化了人工智能，同时全方位数据运用，共同为行业递送了实质性的生产力增益。
Mediktor：
为每个人提供医疗保健
Mediktor是一家数字健康创业公司，是第一个基于人工智能（AI）科学验证的健康检查系统。Mediktor将人工智能、自然语言识别技术和患者数据结合起来，检测病症并提供可能的条件和建议，甚至与医疗保险网络中的医疗专业人员建立联系。Mediktor进行的一项临床研究发现，使用其健康检查平台的1015名患者的确诊率高达91.3%。该平台目前正面向美国市场进行推广，其目标是帮助医疗保险公司更好进行地管理和改善其客户基础。
Mediktor所依赖的三大技术：
▸ 人工智能
▸ 自然语言识别：不需要病人使用医学语言进行咨询
▸ 机器学习：从每一次病人互动中学习，通过案例基础来提高判断力
Mediktor预诊断工具通过一个简单的过程，循序渐进，识别病人的症状。它目前是支持预诊断、分诊和决策的最先进和精确的专家系统，从诊断病症到采取行动只需短短5分钟。Mediktor是第一个被临床验证的人工智能系统，正在改变每个人的医疗保健。 Mediktor技术帮助人们减少医疗保健的准入障碍：
· 病人可以从最初的症状中做出更好的决定
· 卫生保健系统可以组织需求并优化资源，从而提供更好的医疗覆盖。
点评
Mediktor的新诊断工具正在改变人们进入医疗保健系统的方式，给保险公司带来了巨大的利益，并最终使消费者受益。使用Mediktor可以大大降低医疗保健服务的成本，简化医疗专业人员，患者以及保险公司的决策制定，从而优化流程效率和信息管理。
ELEMENT：
保险领域的数字进化
ELEMENT是德国第一个在财产意外险领域拥有保险执照的技术平台。通过 “保险即平台”的模式，他们在不同行业的合作伙伴可以创造定制化产品，从在线零售商，保险科技公司，经纪商，到传统的保险公司。ELEMENT是一个完全数字化的保险公司，积极响应不断变化的客户行为和门户上所有服务需求。平台的解决方案旨在优化其合作伙伴之间的客户关系,同时向传统保守的销售网点提供大量的静态解决方案。
ELEMENT作为德国联邦金融监管局认可的风险承担方，可以在没有第三方的情况下，制定和发行保险产品，这使得该平台非常的快速和灵活。他们的任务是帮助合作伙伴向客户销售完整的数字保险产品，并利用他们所需要的平台模块。
ELEMENT的合作伙伴包括：
▸ 德国一些大型网络平台
▸ 电子商务公司，出售消费需求性保险产品
▸ 数字化经纪商和资金池
▸ 保险公司：短期上新产品；现有产品线外包到数字化保险平台
ELEMENT可以服务于各种不同的参与者，让他们自由选择想要使用的元素。保险公司和代理商可以使用元素的风险承保、保险产品、基于API的购买流程和理赔处理流程。ELEMENT提供了价值链的所有基础设施，他的合作伙伴只需专注于销售、分销和客户关系。
点评
ELEMENT做到了重新考虑保险。这是一家真正的数字保险公司，拥有统一、连贯和跨设备的用户体验。他们的解决方案旨在优化合作伙伴的客户关系：保险科技公司、电子商务公司、经纪商、其他保险公司等等。他们致力于满足现代客户的需求，意在重塑保险形象，ELEMENT是一个真正意义上的数字保险产品工厂。
Onegini Connect：
让在线业务变得简单和安全
Onegini的客户身份与访问管理（CIAM）平台Onegini Connect，可以直接连接，管理和沟通客户应用，为客户提供一流的安全性和出众的用户体验。全渠道意味着它适用于网络和移动端,Onegini技术以较低的成本提供银行级别的安全性，使应用程序的开发和部署速度提高了500%。他们的CIAM平台是为金融行业量身定制的：银行和保险公司非常需要授权用户管理、升级认证和公众身份整合。通过Onegini Connect，客户可以在极短的时间内实现与GDPR（通用数据保护条例）兼容。此外，它还提供灵活的托管解决方案，包括本地和云端。
运营模式
Onegini Connect使金融和保险公司能够每天与客户建立联系，沟通并管理客户。平台上的核心功能特性不断更新，以确保最新的安全标准得到持续的满足。Onegini独特的安全平台可以主动检测滥用和欺诈，防止敏感数据被泄露。Onegini可以轻易地集成到客户需要的所有工具中，比如Digid、Idin、Facebook、Salesforce、Intrasance、SAP和Mendix等等。
Onegini为保险行业开发了几项产品功能：
▸授权用户管理
目前大多数保险公司都使用经纪人和代理商来分销他们的产品。Onegini的客户可以通过使用授权用户管理功能，避免这些分销商之间共享客户的用户名和密码等敏感数据。
▸物联网
是保险公司的一块乐土，有无穷的机会吸引顾客，提高忠诚度。Onegini通过预先配置的物联网应用，提供了一个完整的物联网市场。有了Onegini Connect，保险公司可以在几天内开始试验，而不需要开发成本。
▸创建零阻力的全通道体验
客户通常使用不同的设备与他们的保险公司联系，这就是为什么提供一个完全集成的全渠道体验是很重要的。Onegini将设计顾客旅程，实现最大化的易用性，无论客户使用的是手机、平板电脑还是台式电脑。
点评
跨渠道的数字交互是至关重要的，应该做到无摩擦，且高度安全。Onegini提供了一个将易用性和安全性相结合的平台。 Onegini解决方案包括通过一键点击来进行交易的能力，用PIN、指纹、人脸识别、语音识别或其他未来网络和移动身份验证方法登录。Onegini技术以较低的成本提供银行级别的安全性，并真正加速了应用程序的开发和部署。Onegini拥有行业洞察力，可以帮助客户实现CIAM利益最大化。
Carpe Data：
下一代的保险数据
总部位于美国加州的Carpe Data通过利用社交媒体、联网内容和其他形式的替代数据，为保险公司提供了下一代数据解决方案。利用Carpe Data的数据解决方案，保险公司对风险有了更深入的了解，并在保险生命周期的诸多方面显著增强，包括风险识别、承保、理赔、续签、市场分析和产品评估等。
保险公司的传统流程是在承保或制定保单时评估风险，这是一种过时的理念，因为我们现在生活在数据流时代。联网内容、社交媒体和可获得替代数据的广泛领域让保险公司能够以前所未有的方式持续评估风险。通过访问流媒体数据，保险公司可以不断地评估风险，获得更详细全面的风险洞察，并据此采取适当行动。
自成立以来，Carpe Data一直是新一代数据定义方式的领导者。该公司建立了所需的基础设施，满足GDPR（通用数据保护条例）的规则。
通过实际用例，Carpe Data将非传统数据来源作为一种工具，用于加速索赔处理，打击欺诈行为，加强保险公司的整体理赔投资组合决策。
点评
Carpe Data是一家很好的范例型公司，能够促进行业转型，提高承保效率并减少保险欺诈行为。通过人工智能和大数据等技术来改善保险承保流程，保险公司和客户都将受益于其创新举措。
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