你猜是基金，股票，还是保险？

图：Paul Gauguin

前阵子股市红红火火，很多人实现了日赚几千甚至赚几万，激动得就差去提辞职了，心里美滋滋地想着“要是天天这么赚，一年就财务自由了”。

最近受国际形势影响，把A股好好的慢牛给搅黄了。当初赚到想辞职的那波人，又开始慌了，心态又变成“要是天天这么亏，几天就能亏光了”。

事实上不可能天天涨，也不可能天天跌。事与愿违是常态，人生不如意十之八九。但投资就是这样，只能告诉自己，要情绪稳定，要心态平和，等待复苏。把股市短期波动，当作一种游戏而已，不要太过伤神。

其实我觉得，非金融行业从业者，没必要浪费时间天天盯盘，耽误自己的主业，主业收入才是长期核心的现金流来源。

之前我们聊过，要怎么通过自己的劳动收入，规划好自己的人生呢？我觉得普通人的理财大概就下面这些内容。

首先，不用天天趴着盯盘，拿出一些资金，去学下基金定投，学下如何买基金。相对来说基金不会让你发大财，但不操心，对普通人来说比较合适，当然你要觉得自己是高手，大可以去股市乘风破浪，一展身手。反正你的钱你爱怎么着怎么着。保守的策略是更多的闲置资金分配在基金，但比例自己把握。如果坚持定投或买指数基金，再遇上“牛市”行情，你的收益率会比很多买个股的人高很多。

再次强调，耐心很重要。

其次，拿一点闲散的小钱，自己炒炒股票，特别是买点自己所在行业公司的股票，可以满足自己的成就感，给平淡的生活来点刺激。而且，买了股票，你自然而然会深入去研究这些公司的财报等等，才能更深入了解到整个行业的发展趋势，也更容易抓住更多的机会。

对风险厌恶型的人来说，记住要小钱赌一赌，就是那种没掉也不影响你生活的闲钱。

最后，用极小部分的财产去买杠杆足够大的保险来兜底，保证人生的安稳性。

这是非常适合大多数工薪族的理财配置，下有保底，上有不封死，能让你看到一些人生希望。

之前我曾写过年金保险的知识并推荐了一款产品，发现很多家庭的资产中都缺失高杠杆保险这块的配置，甚至很多人觉得，保险没有用，保险是骗人的，这其实是有偏差的。

保险相当于是把个体的人生灾难，分散到整体中去。保险就是用极小的资金撬动了极大的风险规避，算是一种很优质的杠杆了。

当代商业社会里，普通人能利用的“杠杆”真没有，也就大城市一套的按揭算是一种。我们不像大企业主，可以用极低的利率和资本撬动银行巨额贷款，这些资本杠杆绝大部分普通人一辈子也用不到。所以一旦碰上一场大病，辛苦工作多年靠卖身体换来的储蓄就一下子被掏空了，甚至还有负债影响到全家人的生活，这是毁灭性的打击。

也就是说，对普通人来说，买保障保险就是买杠杆，不用买什么都保的。像小病小疾本身也不费什么钱，再加上有医保的，对生活的影响不大，这类风险是不需要加杠杆的。那些我们无法承受的损失，才需要加杠杆。比如一场大病需要花几十万甚至上百万来治病。

所以需要买的第一种保险，毫无疑问，那就是重疾险。

重疾险是什么？

重疾险的理赔最干脆，万一得了合同约定的疾病，赔付款是一次性直接到账，和治病开销无关、随便你怎么用，不扯皮。可以管治疗费，管治病期间的收入损失等等。

每年花2~4千，出事直接赔50~90万，杠杆很高。而且重疾险越年轻的时候配置，杠杆更高。一样是50万的保障，20岁每年只需花2千多，30岁可能就需要3、4千了。

重疾险选什么呢？

现在卖得最火热的重疾险是达尔文3号，很多号都有推荐。

为什么会推它呢？重疾险的理赔规则马上要修改，以后升级版本重疾险，在赔付的比例和覆盖的疾病上可能会下降，很多人都在抢购。

而且达尔文3号本身的“硬件”也很好，保额高、杠杆高，是当下市面上我个人觉得非常优秀的重疾险，非常适合普通人配置。

说下它的具体特点：

1.保额高，赔得多

买重疾险，最基础、最重要的就是保额，保额是你万一得病赔付的数额。保额太低就不管用了，至少买到50万以上，毕竟大病花费还是比较高的。

达尔文3号赔付额度是目前市场最高，如果得了重疾，60岁之前按保额180%赔付，60岁之后按保额100%赔付。买55万保额，赔付99万，相当于花买55万的钱，买到接近100万的保障。

2.理赔门槛低，不会不赔

重疾险保的是癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞等大病，随便一款产品，至少都有银保监会规定的25种重疾，覆盖95%以上的重疾风险，基本不用担心得的重疾不给赔。

达尔文3号保了110种重症，除了重症之外，还保中症和轻症，它们是比重疾更轻的疾病，比如原位癌之类，相当于是降低了理赔门槛，更容易拿到理赔金。

3、不搞捆绑责任，没套路

买保险就是买杠杆，捆绑责任少，可以只选性价高的责任，少花钱。

28岁男性，买50万保额，分30年缴费，选保到70岁，不选“含身故”选项（保障期内没病就去世，也能赔钱），一年费用才3815元，均摊下来一个月300块钱左右，不是个很重的负担，但保障有50万~90万。

这款产品的购买很简单，线上直接下单购买就好，买之前不用做体检，但购买时有个环节，需要做健康问卷，一定要认真做，全部符合了才可以直接买。不符合的话，需要进入到下一步智能核保，根据你的健康异常问题做几个选择题就好。不懂的话，直接找页面的预约顾问问一下。顾问老师和你们的所有电话记录和微信沟通记录都可追溯，不用担心销售误导。

再说个安全性问题。这个很多人会担心，完全理解。

达尔文3号的承保公司是信泰人寿，是银保监会批准成立的正规保险公司，注册资本50亿，总资产550亿，资质什么的都没有问题。

中国大陆的保险政策是国家会执行兜底。就是说保险公司倒闭了，只要你的保单还有效，都会有其他保险公司承担，或者国家指定保司承保兜底，不用担心。

有个注意事项，达尔文3号目前不接受异地投保，只有户籍地，常驻地或者工作所在地任一项在北京市、河北省、辽宁省、黑龙江省、上海市、江苏省、浙江省、福建省、江西省、山东省、河南省、湖北省和广东省才可购买。（不在对应地区，最近也想购买重疾险的，也可以预约免费的保险顾问老师进行咨询）

这款产品本身就是保司为了在政策调整前出台，集中冲销量的。后面新出的重疾险，在高发的甲状腺癌、原位癌上的保障，会比达尔文3号差，最多会少赔75万。真的是因为性价比超高，我才介绍给大家。

有兴趣的，可以点击下面的图片，进入你的专属顾问咨询。

重疾险的新理赔政策大概会在第三季度落地，到时老产品会陆续退出市场。注定达尔文3号也会很短命，达尔文3号要在8月25日下掉保70岁的便宜版本，以后只能买保终身版，选择少了，保费也会更贵。

追求高杠杆或者预算有限的话，这是个非常好的低价上车机会。

保到70岁的版本最后截止时间是8月25日23:45，但最后几天人多保险公司系统容易崩，所以别掐点买，稍微抓点紧。

需要注意，买达尔文3号超越保2020，都不用专门去体检，点击进去以后会有个询问健康状况的环节，问什么答什么，但一定要认真做。不清楚的，直接在页面上约个顾问老师咨询。