全军覆没，支付宝等突然全都不能存款了，关乎你的钱包！

作者：暴哥
来源：暴财经（ID：icaijing123）
编辑：泡面君
最近，突然间，支付宝平台的存款功能消失不见了。
除了支付宝，腾讯理财通、度小满金融、京东金融、陆金所、滴滴金融、携程金融APP等互联网金融平台，通通都下架了互联网存款产品。
现在如果之前没有买到这些互联网平台的存款产品的用户，基本上在APP页面上都找不到存款功能了。
互联网存款产品突然间就全军覆没！
01
在不少人传统的意识里，存款一般都是发生在商业银行。
那么互联网平台存款又是什么呢？
互联网存款产品最早可以追溯到2018年。
实际上，互联网平台存款并不是说在支付宝、腾讯理财通、度小满金融等平台存款。
钱还是存到银行中去，不过是通过这些互联网平台渠道进行存款，平台充当存款产品的信息展示和购买接口的角色。
说白了，就是互联网平台代销存款！
一方面，支付宝、微信等平台具有大量的流量，用户资源丰富；另一方面银行能够提供存款产品。
银行通过互联网平台销售存款产品，用户操作方便，互联网平台自带的流量为银行带来了源源不断的存款资金。
互联网平台则可以从中得到两方面的好处，第一是更加丰富的金融产品可以吸引更多的用户资源，第二是可以获取银行支付的渠道费用。
互联网平台和银行互惠互利。
最近两年互联网平台存款规模越做越大，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。
02
那么现在支付宝、腾讯理财通等平台为什么会集体下架存款产品？
这主要是因为这些存款产品风险逐渐明显起来了。
第一，从严格上来讲，支付宝等平台发布存款产品是“无证驾驶”。
《储蓄管理条例》二条明确：储蓄机构是指经中国人民银行或其分支机构批准，各银行、信用合作社办理储蓄业务的机构，以及邮政企业依法办理储蓄业务的机构。第八条规定，“除储蓄机构外，任何单位和个人不得办理储蓄业务。”
只有银行和信用社等才能办理储蓄业务，像支付宝等平台发布揽储产品，算是钻了政策的空子，“无证驾驶”。
而且互联网平台销售存款，从负债业务看已成为全国性银行，实际上突破了地域限制，不符合国家规定。
第二，互联网平台揽储提高了银行的成本，隐含风险。
互联网平台存款产品全部都是个人定期存款，3年期和5年期居多。3年期存款利率最高是4.125%、5年期4.875%。
之所以能给出高利息，是由于和互联网平台合作的大多数是揽储能力比较差或者急需扩张的民营银行或者地方中小银行甚至村镇银行。
比如，北京中关村银行、振兴银行、华通银行、华瑞银行、金城银行、营口沿海银行等。
因为急需揽储，银行给出的利率水平比较高，接近全国自律定价机制的上限。
这就产生问题了，高利息叠加支付给平台的渠道费用，银行揽储的成本上升。
银行主要都是依靠存款-贷款的模式来赚钱，如果揽储成本上升，也就意味着要高利息贷款才能获取收益，这明显和国家大趋势不符。
这两年，国家一直致力于为民企提供低利息贷款，从去年下半年开始1年期LPR利率就一降再降，目前已经下降到3.85%。
更重要的是，为了获取收益和高利息，这些银行会选择一些高风险项目，把钱贷给还款能力、资质较差，又着急用钱的人。
这些人逾期不还的风险更高，这就比较容易形成次贷。
曾经在12月份的中央政治局会议中曾经提到过“要抓好各种存量风险化解和增量风险防范。”
另外从蚂蚁的暂停上市到阿里、丰巢、阅文被处罚，国家监管局对互联网巨头的监管也是风风火火。
如今对互联网巨头的监管明显被国家提到了重要的位置。
即使互联网平台不主动下架存款产品，相信未来也极有可能会受到国家的监管而被迫下架。
主动下架产品，总比收到监管强。
03
互联网平台下架存款产品的影响怎样。
第一：
对支付宝、腾讯理财通、度小满金融、京东金融、陆金所、滴滴金融、携程金融APP等互联网金融平台来说，相当于少了一些产品种类。
因为这些平台的主要收益不是来自存款渠道费，所以对平台而言影响微乎其微。
第二：
对银行而言，短期对那些本身通过互联网渠道揽储的银行肯定是有负面影响。
数据显示,有的互联网存款规模已经占到了其各项存款比重的80%左右,且多为异地存款。
失去了互联网平台这一揽储途径，不少银行的揽储金额会有所下降，限制银行的发展。
不过长期看的话，也是相当于强制性帮助银行平稳发展，降低未来经营不善和爆雷的风险。
第三:
对个人而言，之前没有购买过互联网平台存款产品的人暂时是没有机会在平台上存款了。
已办理相关业务的普通用户影响不大。
目前很多平台的存款功能只停止了新增存款功能页面。
比如像支付宝、京东、百度等对于已经购买了存款产品的用户，持有产品不受影响。
至于未来存量客户和业务，会不会全面清退，目前还不得而知。
平台方面的说法会根据监管政策的要求，不断完善相关业务。
我个人觉得未来国家不会一刀切把互联网存款产品给切掉，更可能是将互联网平台存款业务纳入国家的监管中。比如提高准入门槛、设置互联网平台存款利息上限等。
这其实也是变相保护老百姓的钱包。
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