好医保？NO，我选定心丸
在之前的标准配置方案里，百万医疗的部分我选了定心丸。很多朋友问我，为什不选好医保？
好医保有很多优势，已经算是不错的百万医疗险了。我不是让大家不选好医保，但让我选，还是选定心丸（标准体）和平安e生保（非标准体）。
非标准体选平安e生保，这个理由很简单，因为平安e生保可以智能核保，保进去就不错了，能不能续保已经不在考虑范围内。
至于为什么要选定心丸，今天说一下我的理由，欢迎大家讨论。
1、定心丸是5年期合同，好医保是1年期合同。这是根本区别。
挽起袖子，咱们开始抠条款。
△这是定心丸的条款，清清楚楚写着合同有效期5年。根本不用考虑什么续保不续保。你今天买完，就算明天就停售，也不影响你5年之内的保障。△
△这是好医保的条款，合同有效期只有1年，所以为了想证明自己能续保，后面打了一大堆关于续保的保证。△
所以你以为这6年妥妥的不会出问题了？那请问，这几条怎么解释？
△保留了调整费率的权利，保留了更换产品的权利。看着是留了条缝，未来谁知道会开多大的口子？△
我向来是比较严谨的，说话不喜欢太绝对，但我今天再说一次，
市面上的续保，
只要是1年期的短期合同，
就没有一个是真正百分之百保证的。
百分之百，大家对这个词有什么异议吗？百分之99.9都不是百分之百。玩文字游戏有意思吗？
2、保障续了，理赔能续吗？
继续抠条款。
△医疗险的理赔不是没完没了的，定心丸的理赔时间是「合同到期日前发生的」「且延续至本合同到期日后30日内」。好，合同是5年，咱们把60天等待期去了，也就是说，如果住院了，可以赔付的时间长短是 5年-60天+30天。也就是4年零11个月。△
△好医保1年期合同，等待期30天。同样的道理，可以赔付的时间是1年-30天+180天=1年零5个月△
还没明白？看一下这个条留言。
反正都是有限的期间，有长的，为什么不选？
图好医保的保证续保，还不如图他的便宜。
3、定心丸是严进严出，好医保是宽进严出。
大伙儿都知道，是个保险就有免责条款。
百万医疗险的免责条款，最多。
定心丸有16条，好医保有18条，多一个【被保险人未遵医嘱私自服用、涂用、注射药物】和【被保险人在非本公司认可的医院就诊发生的医疗费用】。
这都不重要，细枝末节。
百万医疗险，保险公司担的风险大，把免责设置全，降低逆选择风险是非常有必要的。
合理。
但是百万医疗险有一条共同的条款，叫做【既往症不赔】。
△这是定心丸的免责和释义中关于既往症的部分
△这是好医保的免责和释义中关于既往症的部分
表面看免责条款，定心丸会更严格一点。只要是既往症都不保。而好医保只针对「未如实告知的」和「保单签发前24个月」的既往症。
但是，我们去看既往症的定义。定心丸的定义就要比好医保严谨的多。
什么叫「应该知道的」？这标准怎么定的？法律合同有这么用词的吗？好医保的法务是吃干饭的吗？
这还不是重点。咱们继续。
一个医疗类保险产品，如果想防止逆选择，两个重要的措施：
1、健康告知拦一下
2、免责条款挡一下
咱们再看两个产品的健康告知。
定心丸一共8条，1546个字。该问的都问了，非常严格。
△截取一部分感受一下△
好医保，一屏就截完了。
肯定有人要问，关哥，难道不是健康告知宽松更好吗？
是，健康告知宽松了，更多的人可以买。可理赔没跟着宽松，反而不清不楚，除了增加逆选择的比例，增加未来理赔扯皮打官司的可能性，还有什么用呢？
想象一下购买的场景。我打开好医保的链接，觉得不错，点投保，然后出来健康告知，看了一圈，发现虽然我不是标准体，但是健康告知没问啊？关哥说了，有限告知嘛～可以买！
有几个人会仔仔细细去看免责条款？
好了，买是买进去了。等要赔的时候，保险公司把免责条款往你脸上一甩。你「应该知道的」既往症，我们不赔。
续保有什么用？便宜有什么用？
还不如老老实实去试试平安e生保的智能核保。
把健康告知完完整整放上去，买的人不看，这是一回事。
买的人看，可根本没问，这是另外一回事。
如果百万医疗险，只是配置中的一环，也还好，有重疾险傍身，也算多几分保障。
但最可怕的是，有大批大批的用户，并没有机会了解和学习保险知识，看到这个便宜，这个宽松，就买了，就觉得自己「有保障了」。
这才是最可怕的。
想多了，背后隐隐发凉。
这么看，水滴筹轻松筹还是有存在的意义的，就算买了保险，也有可能拒赔啊。
我以前总说，百万医疗，买哪个都行，大家半斤八两。反正保证续保都是说来听听的，买一年算一年。
但非要让我选，定心丸吧，省心。健康告知不通过的，选平安e生保吧，还通不过的，认了吧。（逆选择我不肯定会教你的）。
补充知识：
为什么百万医疗险这么麻烦？就干脆做成长期的不行吗？
百万医疗险，最大的问题，或者说最大的坑，既不是免赔额，也不是能不能保证续保。根本的问题是：
百万医疗险
本来就是「不正常的」的产品
看问题一定要本质。
传统的医疗险，只有两种。
一种是低保额低保费的普通医疗险，比如泰康的「成人住院宝（计划一）」。
医疗住院的保额只有2万元，每年的保费也要249元。
而且，还有诸多限制。
想买，要健康告知；
只能报销社保范围内的支出；
自己没有社保的，只能报80%；
又有免赔额，又有等待期。
一种是高保额高保费的（真正的）高端医疗险，比如BUPA和MSH。（这里不做展开，感兴趣自己查）
保障超全——生孩子也管，治牙也管
保额超高——终身保额能达到上千万美金
保费超贵——每年保费贵的能达到上万美金，纯消费型的
反正我买不起。
说白了，医疗险，非常复杂，赔付几率大，覆盖面广，必须通过各种手段控制风险。不续保，就是最重要的一种。
倒是有无条件续保的医疗险，社保呀～～保障有限，还要靠国家各种补贴才能维持下去。
保险，毕竟不是慈善。
百万医疗险，虽然通过较高的免赔额和健康告知降低了一定的风险，但对保险公司来说，仍然是一个超高风险产品。
用来获客没问题，但是当成一个长期的常规产品，肯定有问题。
为什么百万医疗险出现的时候，市场震动这么厉害？旁人没感觉，业内吵翻天。
为什么一个续保问题，被拿出来当卖点，反复做文章，又是解读又是对比？甚至惊动保监会下文规范？
链接我给出来大家可以自己去看：
http://bxjg.circ.gov.cn//web/site0/tab5216/info4106330.htm
附件1 人身保险产品开发设计负面清单
再透露一个消息。本来有个十年期合同的百万医疗险要上线，结果被保监会喊停了。为什么？就是因为不合规。保险公司为了占领市场，无视公司自身的风险，去推一些明显超出市场水平的产品，也是不被允许的。
打个比方。
房地产商盖房子，人家就想赔本赚吆喝。只要房子质量没问题，监管才不管你赔不赔钱，这是市场行为。反正房子已经交出去了。就算明年房地产公司就倒闭了，对咱们不影响。
但保险不一样，保险合同虽然是现在签的，但保险的作用不一定什么时候体现。理赔可能是二十年甚至五十年以后的事。
那么，保险公司绝对不可以随便破产，自身的安全性和稳定性，才是保障客户利益的最大前提。
虽然我们说不怕保险公司破产，但这是用户的角度。从行业的发展来看，竞争必须是健康的。监管绝对不会眼睁睁看着保险公司干这种「杀敌一千自伤八百」的事情发生。
所以，珍惜5年合同的定心丸吧。指不定能活多久呢。
最后，此文要感谢@lyx星Andy 同学，为人严谨细致，给了我非常好的思路和启发。非常骄傲有这样的读者们。
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