时间很快，11月5号新重疾定义下发之后，不到3个星期的时间，行业首款新疾病定义下的重疾险上市了。
产品由横琴人寿承保（之前的爆款产品无忧人生2020的承保公司），共两款，分别为粤港澳大湾区重大疾病保险（A款）和粤港澳大湾区重大疾病保险（B款）。
作为第一款新定义的重疾，这2款产品无疑起到了行业示范作用，但从保障责任设置和产品价格两方面综合权衡，产品真的有待提升。
借着这篇文章，和大家分析分析。
为了响应国家发展粤港澳大湾区的政策，监管部门专门新发了适用于粤港澳大湾区的重疾发生率表，这2款新产品，正是基于这张表定价的。产品强行捆绑了身故责任，这一责任会大大提高产品价格，选择的灵活性不高。关于重疾险的身故责任，京哥一直不建议大家投保，保身故买定寿即可。1.A款的责任按照新疾病定义来设计，28种重疾和3种轻症分别为拥有行业统一定义的病种，不包含统一规范以外的其他病种；B款产品在此基础上进行了病种的扩充和中症保障责任的扩充。关于产品的中轻症保障，重点强调2点诚意不足的地方：第1：轻症不保原位癌，老疾病定义产品可保。虽然新疾病定义统一规定了轻度恶性肿瘤的定义，并且把原位癌从中剔除了，但产品是可以把原位癌单独作为一个病种增加至轻症中的。第2：轻微脑中风放在轻症中，目前老疾病定义重疾可放入中症赔付，提高了赔付比例。比如达尔文3号、超级玛丽3号、守卫者3号这类产品均放在了中症中，轻微脑中风是最为高发的轻症，单独这一项，占比整个轻症赔付比例超过50%。2.A\B两款产品新增了专门针对大湾区高发的8种特定疾病额外50%的赔付，这8种疾病分别为：鼻咽恶性肿瘤、肝脏和肝内胆恶管恶性肿瘤、结直肠恶性肿瘤、淋巴瘤、食管恶性肿瘤、胃部恶性肿瘤、支气管和肺部恶性肿瘤、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎这8种特定疾病，是基于理赔数据，发现在大湾区人民相对而言更加高发的疾病，我们可以看到，高发的胃癌、肺癌、肝癌等都囊括了。3.B款产品新增了18种特定疾病和8种老年疾病额外50%的赔付，特定疾病在18-60岁可理赔，老年疾病在61岁以后可理赔。具体病种如下：以上这些疾病，是除了癌症以外，较为高发的重大疾病。总体而言，2款新产品的保障责任上并没有太多惊艳之处，均是特定重大疾病额外赔付、包含身故责任的单次赔付重疾险。横琴人寿目前最知名的网销重疾险是无忧人生2020，这款产品我一直没太推荐，因为它包含了身故责任。不过在包含身故责任的重疾中，这款产品整体的性价比还算非常不错。鉴于粤港澳大湾区重疾A/B款与无忧人生2020均包含身故责任，形态比较相似，下文将对这3款产品进行重点对比。同时将不含身故责任的达尔文3号、超级玛丽3号对比作为参考。从保障责任上看，无忧人生2020相对而言更充足一些，主要表现在：1.重疾：无忧60岁前可额外赔付50%或60%的保额，同时所有甲状腺癌均可按照重疾赔付，新产品将大部分甲状腺癌放在轻症中赔付；2.轻症、中症：无忧赔付比例比新产品高，并且轻症中包含原位癌，新产品不包含原位癌；轻微脑中风放在中症中赔付，新产品放在轻症中赔付。1.A/B款在大湾区特定的疾病上可额外赔付50%；
2.B款包含了16种特定疾病和8种老年疾病额外赔付50%。从价格上看，A款新产品如此单薄的保障责任，价格比无忧人生2020略微贵一点，而B款新产品主要多了特定疾病额外赔付，价格比无忧人生2020贵出不少。虽然两款新产品额外赔付保障还比较给力，但权衡保障责任和价格来看，京哥认为，无忧人生2020整体性价比更高一些，同时60岁前重疾额外50%或60%的赔付更适合做重疾保障。当然，如果不包含身故责任，超级玛丽3号和达尔文3号，无疑更适合配置。综上分析，横琴人寿行业首款新疾病定义下的两款重疾险，京哥不建议大家配置。一来产品强制捆绑身故保障，价格偏高，不利于做高重疾保额；二来产品价格相比目前老疾病定义下的产品也略显过高。不过，这2款产品给了我们很好的学习机会，从这一点上，横琴人寿还是非常值得点赞。再过一阵子，新疾病定义下的产品，会陆陆续续上市，后续的产品肯定会越来越好，让子弹再飞一会。京哥还是那句话，新老疾病定义不用过于关注，如果有重疾需求，就基于需求去买即可。保终身：首选产品超级玛丽3号/达尔文3号/超级玛丽2号，候补产品为康惠保2.0。保定期（80岁）：首选产品为福乐保、候补产品为守卫者3号。保定期（70岁）：首选超为福乐保重疾、候补产品为康惠保旗舰版、康瑞保。
