保费很逆天！可拆分的康惠保旗舰版超级值得买！

01

今天收到消息，百年康惠保旗舰版重疾险的保障可以自由选择附加了；

然后我就立马打开了投保页面看了看；

必须购买的是重疾保障+中症保障+轻症保障；

可自由选择附加的是身故或全残保障、男女性特定疾病保障、少儿特定疾病保障；

所以，康惠保旗舰版的中症保障还是必须要附加的，这有点小失望啊...

我又测算了一下康惠保旗舰版在仅仅选择重疾+中症+轻症保障时的费率，如下图：

对于30岁男性，购买50万保额，保障至终身，30年交费的情况下，康惠保旗舰版的保费是5273元/年；

5273元/年的保费是处在什么样的一个水平呢？贵了还是便宜了？

我又测算了相同情况下老版康惠保的费率，如下图：

对于30岁男性，购买50万保额，保障至终身，30年交费的情况下，老版康惠保（附轻症）的保费是6100元/年；

康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症）保费5273元/年，老版康惠保（重疾+轻症）保费6100元/年？！！！

这是几个意思？违背常理啊！

我的第一反应是保费测算错了，但反复确认了几次，发现没有错误；

那是开心保的系统把康惠保旗舰版的保费录入错了？我在其他销售平台又试了一下，保费依然是5273元/年；

康惠保旗舰版保费真的这么便宜吗？？？？

直到我自己试着投保了一份，并且顺利承保出具电子保单，才敢在这里大声的告诉你们：

是的！康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症）的保费是真的超级无敌便宜！

拿30岁男性被保人来说，康惠保旗舰版增加了中症保障，保费还比老版康惠保便宜了13%！

所以，我们要重新认识康惠保旗舰版重疾险了。

02

康惠保旗舰版这款产品我在《康惠保旗舰版是否依旧值得买？》对它有详细介绍；

在刚刚上市时，它的身故保障、男女性特定疾病保障是必须附加购买的，所以整体表现并没有什么吸引力；

但这次保障拆分可自由组合后，康惠保旗舰版的表现可以说完全不一样了，所以我们有必要再重新认识一下它；

康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症）、三叶草重疾险（重疾+中症+轻症）、老版康惠保（重疾+轻症）与达尔文1号重疾险四款产品的详细对比如下：

这个表格简单总结一句话就是：

康惠保旗舰版的保障最好，保费还最便宜，完全秒杀其他三款产品；

1）四款产品的重疾保障基本是一样的；

2）中症保障上，只有康惠保旗舰版与三叶草重疾险有，但康惠保旗舰版中症赔付2次；

3）轻症保障也是康惠保旗舰版最优，赔付比例为30%，且最多赔付3次；

4）身故保障上，四款产品都是退还保单现金价值；

5）康惠保旗舰版的保费最便宜，特别是男性费率有很大的优势，女性费率同样最便宜，就是优势稍微小一点；

关于保单现金价值要多说明一下，老版康惠保及达尔文1号重疾险身故退现金价值是在保险条款中明确写明的，但康惠保旗舰版及三叶草重疾险在条款中是没有写明身故退现金价值的；

我专门咨询了百年人寿客服，告知康惠保旗舰版在被保人身故后也是退保单现金价值的；

保单现金价值本身就是投保人的钱，即使保险公司不主动退，我们也是有办法拿到现金价值的，比如被保人身故后，投保人不告知保险公司被保人身故了，而是直接申请保单退保，那就拿到现金价值了；

03

我刚刚有提到我又买了一份康惠保旗舰版重疾险，不忽悠你们，我是真的买了；

但最主要目的是为了验证测算出来的保费是没有错误的，本身它有犹豫期，可以随时退保；

但我并不打算退保，因为我发现买康惠保旗舰版“有利可图”！

我们来算一笔账：

假如小明今年31岁，去年（30岁）买了老版康惠保50万保额，保障至终身，30年交费，保费是6100元/年；

现在小明看到康惠保旗舰版后很心动，退保老产品换新的是否划算呢？

测算一下，小明现在（31岁）买同样保额的康惠保旗舰版，保费是5471元/年，还是要比老版便宜；

但老版毕竟已经交了1年的保费了，只剩下29年交费期，换康惠保旗舰版还要交费30年；

并且考虑到换新产品还有90天等待期，所以不能立即退保老版康惠保，我们算老版康惠保要交费2年，那剩余交费期还有28年；

再计算一下：

老版康惠保剩余未交保费：6100*28=17.08万；

康惠保旗舰版30年总保费是：5471*30=16.41万；

发现了什么？

康惠保旗舰版30年总保费仍然要比老版康惠保剩余未交保费要少，那换康惠保旗舰版肯定是更划算的，保费交的更少不说，关键保障还更好。

这就是我说的康惠保旗舰版“有利可图”，百年人寿不仅仅是在革其他公司重疾险的命，更是在革自家老版康惠保的命...

最后友情提醒，

1）我们是以30岁男性费率来算的，换个年龄的话，结果可能会不一样，所以要结合自己年龄、性别，自己算清楚；

2）康惠保旗舰版有90天等待期，即使想换新产品，也请确保新产品过了等待期后再退保老产品，不然在等待期发生重大疾病就麻烦了；

3）换新产品前还请确认健康仍然符合投保告知。

04

如果买了老版康惠保，想加保的话，还能再买康惠保旗舰版重疾险吗？

可以；

但要遵循以下规则：

活动规则 

1.时间：

2018年11月05日-2019年1月31日。

2.规则 :

①已投保老版康惠保10万保额的，最高可购买康惠保旗舰版40万保额；

②已投保老版康惠保20-50万保额的，最高可购买康惠保旗舰版30万保额。

③保额调整规则限18-40岁年龄段适用。

具体来说：

 A、对于买过老版康惠保的伙伴：

1、被保人年龄在18-40岁；

①当购买的老版康惠保保额=10万时，可以继续投保康惠保旗舰版，最高可购买40万旗舰版保额，即：老版+旗舰版≤50万；

②当老版康惠保保额=20/30/40/50万时，可以继续投保康惠保旗舰版，最高可购买30万旗舰版，具体就是：

●  买了20万老版，可再加保30万旗舰版；

●  买了30万老版，可再加保30万旗舰版；

●  买了40万老版，可再加保30万旗舰版；

●  买了50万老版，可再加保30万旗舰版。

2、被保人年龄在 0-17岁，则普通版+旗舰版总保额需≤50万；

3、被保人年龄在41-50岁，则普通版+旗舰版总保额需≤30万；

4、被保人年龄在51-55岁，则普通版+旗舰版总保额需≤10万；

上面规则应该解释的很详细了，你们对着年龄找属于自己的情况。

05

简单总结：

康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症）的保费确实惊讶到我了，毕竟一年来，消费型重疾险的费率都没能再向下突破；

这一次，康惠保旗舰版在增加保障的同时，再次刷新了重疾险的保费下限，另外凭借它全国20省市可投保的优势，绝对是接下来一段时间最值得购买的重疾险。

本来还有很多伙伴会纠结买重疾险要不要附加中症保障，这下好了，完全不用再纠结这个问题了；

康惠保旗舰版含有中症保障，并且保费比那些不含中症保障的同类产品还要便宜，选它就行了。