想退保换产品？建议合理利用保单的宽限期

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最近有几个伙伴咨询退保换新产品的事情，我发现大家对保单宽限期还不是很了解；

所以，今天再来跟大家简单聊聊退保的问题，顺便科普保单宽限期。

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保险产品不断更新，对于已经买好了保险的伙伴，就越来越面临一个突出的问题：

去年刚买了XX保险，有没有必要退保换新产品？

关于退保，首先要考虑的是是否值得的问题，也就是，得确保换新产品是更划算的。

这里有一个简单的计算方法，在保障基本一致的情况下，比较老产品剩余未交保费与新产品累计保费，哪个少，持有哪个就更划算。

用一个简单的例子来说明，更容易理解：

前两天刚跟大家介绍了最新上市的大麦定期寿险2.0，那如果去年已经买了老版大麦定期寿险，现在要不要换成大麦2.0呢？

以30岁被保人来看，去年买大麦定期寿险是1960元/年，剩余交费年限有19年，剩余累计未交保费是37240元；

今年如果换大麦2.0，被保人年龄已经是31岁，对应保费是1733元/年，要重新交费20年，累计保费34660元；

现在可以看到，老版大麦寿险剩余未交保费37240元是要比大麦2.0累计应交保费34660元要多的，多2580元。

所以，理论上来说，换大麦2.0是更划算的，至少不亏。

另一方面，我们还需要考虑新产品的保障是否足够有吸引力；

比如，还是大麦定期寿险2.0，它在比老版大麦便宜的同时，还可以低费率附加全残扶助保险金；

如上表计算的，在附加全残扶助保险金后，更换大麦2.0的累计保费仍然要比老版大麦定期寿险剩余未交保费要少，这让换新产品看起来就更有新引力了。

那对于大麦2.0这款产品，保费更便宜，保障还更好，更换一下完全没有问题，但最终要不要换，要取决于它节约的保费对你是否有足够吸引力，以及它新增的保障对你是否有足够吸引力，这每个人可能都有不同答案，得自己决定。

方法都是通用的，如果你在纠结要不要更换新产品，那照上面的思路结合自己买的保险产品简单计算评估一下，就基本有答案了。

补充一点，退保老产品还能拿到一些保单现金价值，但通常购买前1-2年保单现金价值较少，我们这里忽略不讨论。

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如果你已经决定好了要退保换新产品，建议你不要立即着急退保老产品。

因为重疾险、定期寿险、医疗险都有等待期，医疗险的等待期通常30天，重疾险、定期寿险等待期时长90-180天不等；

如果说买了新产品就立即退保老产品，那在等待期这段时间就处于保障空窗期，如果期间发生重疾或身故等保险事故，就很尴尬，无法获得赔付。

正确的做法是，先买新产品，等新产品过了等待期之后，再去退保老产品，这样保障就能无缝对接。

但是，通常我们在决定换新产品时，老产品已经快到交下一年保费的时间了，这样再多交一年的保费显然也不划算。

这里就是重点了，即使老产品快到下一次交费期了，也不建议立即退保，同时，更不要交费。

重疾险、定期寿险这样的长期险，都有60天的交费宽限期，我们可以合理利用交费宽限期。

关于宽限期，我在《保险合同里的几个关键时间》跟大家有过介绍，就是如果没有准时交纳保费，可以补交保费的期限。

需要特别知道的是，在交费宽限期内发生保险事故，保险公司会继续承担保险责任，只不过在给付保险金时会扣除未交保费。

比如，去年买的老版大麦定期寿险快到交费期了，而我们又打算换大麦2.0，那就可以现在把大麦2.0买了，老版大麦不要交费也不要立即办理退保，这样老版大麦定期寿险就可以继续提供2个月的保障，大麦2.0等待期是90天，我们就只有1个月的保障空窗期了。

这也告诉我们，如果想退保换新产品，最应该什么时候操作？

新产品等待期-60天宽限期；

这就是我们在老产品到期前需要购买新产品的时间，然后在老产品宽限期后去退保，这样最好。

比如，新产品等待期90天，就最好在老产品到交费期前30天买新产品。

还得提醒，长期险续费都是保险公司从银行卡自动扣费的，所以如果不想续费了，请保持扣款银行卡上没有足够的钱，或者向保险公司申请修改一下扣款的银行卡。

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关于宽限期后退保，还有一个问题：

保单到期时就退保，跟保单60天宽限期后退保，退得的现金价值是不是一样的？

或者说，60天宽限期期间，保险公司会不会扣除保障费用？

我打电话咨询了百年人寿跟华贵人寿的客服，告诉我，保险现金价值每天都不一样，保单到期就退保跟宽限期后退保，现金价值是不一样的，也就是这期间我们也要支付保障费用。

实际上，不论宽限期是否会扣除部分现金价值，我们在宽限期后去退保都会更划算。

因为保单前1-2年的现金价值很低，宽限期两个月的风险保障费用也很低，保险公司首年的保费大部分都用来支付销售费用、运营成本等费用了，不论我们保障多久，第一年的销售费用是一次性支付出去了，那保障1年支付那么多的销售费用，保障1年2个月同样支付那么多的销售费用，显然是保障1年2个月划算。

最后还需要提醒一点，退保换新产品还是要理性决定，像我一般比较淡定，除非新产品有明显优势，我轻易不退保换产品。

退保换新产品，除了文章开头说的保费及保障上的考量，我觉得两年不可抗辩条款也是一个重要的考量因素。

老产品（长期险）生效超过2年，基本不用担心理赔的问题，而换新产品还要担心没有做好如实告知，万一保险公司查到点啥，2年内出险影响理赔。

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简单总结：

今天文章主要想跟大家分享的就两点：

1、关于是否有必要退保换新产品，主要就是衡量新产品保费与保障是否有足够吸引力，最简单的，在保障基本一致的情况下，比较老产品剩余未交保费与新产品累计保费，基本就能确定换新产品是否划算了。

2、如果已经决定了换新产品，注意做好新老产品保障的无缝衔接，方法之一就是合理利用老产品的交费宽限期。